等额本息还款口诀,等额本息提前还贷的最佳时间

首页 > 经验 > 作者:YD1662022-11-14 03:50:48

等额本息还款口诀,等额本息提前还贷的最佳时间(1)

作者|未未

编辑|江岳

*首席人物观(ID:sxrenwuguan)

5月20日,仅仅一天内,传出了两则与房产相关的新闻。

一是LPR再次降息,首套房贷款最低贷款利率可达4.25%;二是南京取消二手房交易限购,无论本地人还是外地人,在南京购买二手房不再受任何政策限制。

不断出台的房市提振政策背后,是持续萎靡的房市。最新的财报季,龙头房企们集体“难产”——5月15日,原本是港交所规定的上市公司披露2021年财务数据的最后一天。然而在当天,融创中国、中国恒大和世茂集团等13家百强房企依然未能交出“答卷”。

“交卷难”背后,不仅是房屋成交量的下滑,还有住房贷款“滞销”。

5月16日,中国统计局发布的数据显示,2022年个人住房贷款累计金额为8037亿,同比下降25.1%,其中4月单月环比下降25.73%,同比下降42.38%。

数字之外,豆瓣的“社畜买房共进会”里藏着更具体的变化。这个始建于2019年的小组,聚集了近23万的年轻人,关于提前贷款的讨论正在越来越多——小组成立后一共举办过五次活动,其中“房贷对我生活的影响”参与人数最多。而关于“形势讨论”的栏目,热度也明显高于前边的“我上车了”。

买房的步骤可以大致分为,选房、首付和还贷三个过程。每一步都容易让买房者陷入反复的纠结。对于多数人,这是他们这一生能拥有的最昂贵的资产。

只是,这份确定性如今也在摇摇欲坠。正如这些年轻人曾经相信过的很多东西。

01

失业后买房,我有点慌

30岁,成都

年薪60万的小森终于买房“上车”了,首付100万,月供7500,各占50%。在签好合同的那天,小森并没有感受到太多想象中的喜悦,反而被一种慌张笼罩。

小森学的是土木工程专业,丈量尺寸是基本功。他清楚,哪怕是0.01的误差,都可能带来数以百万的经济损失。专业之外,小森自己也过着一种近乎标准化的人生。19岁从家乡贵阳来成都读书、23岁大学毕业、25岁恋爱、28岁实现薪资跃升、30岁准备和交往五年的女朋友在成都买房结婚。

但在买房这件事上,小森的标准化被打破了。

3月30日,他在售楼处签完了所有合同后,一个人在售楼处的沙盘前站了许久。在原本的计划中,他会和未婚妻一起来签合同,但受疫情影响,回家过年的未婚妻被封闭在老家,无法返回成都。最后,从摇号、看房、签约,直到100万已经从二人的卡里刷掉,未婚妻都没能看到这套房子。

等额本息还款口诀,等额本息提前还贷的最佳时间(2)

在出发签合同前,小森与女朋友打了一个视频电话,把双方父母赞助的钱同时转在了同一张银行卡上,那是二人至今为止唯一的仪式感。

除去购房过程,最终买下的房子也与小森预想的有些出入。

在小森原本的计划中,他和女朋友的存款,加上双方父母赞助,最多可以拿出100万。按照30%的首付,这足够让他们在天府新区买下一个总面积140平、三室一厅的房子。在刚刚看房的2021年,小森和女朋友看的房子都是这个标准。

去年6月,两人曾看中一套符合标准的房子,100万首付,月供15000左右。尽管有些压力,但在小森看来,这笔支出是必要的,毕竟,将来会有孩子,前几年肯定需要老人来帮忙照顾。一间温馨的客房,可以让老人住得舒服,也可以略微弥补小森麻烦老人的愧疚之情。

但就在这个时候,女朋友待业了。2020年夏天,小森的女朋友在英国读完研究生后来到成都,进入了当地的一家互联网教育公司工作。一年后,在线教育被禁,尽管小森女朋友所在的部门并非K12,但依然受到了波及。

等额本息还款口诀,等额本息提前还贷的最佳时间(3)

刚失业的时候,二人的心态都没受到太大的影响,认为这不过是场很快会过去的阵痛。在节假日,他们如同往常一样,安排看房子,吃喝玩乐也一样没拉下,2021年秋天,两人还一起去了广西、重庆和贵州。

在那段日子里,女朋友会屡屡感叹祖国好:四通八达的互联网服务、越来越方便的高铁和物流、不同地区丰富的食材和口味。越来越多的大公司在成都设置分公司,也让二人感受到这座二线城市里的蓬勃朝气。

但到了2021年年底,两人的心态发生了变化。

先是互联网公司此起彼伏传出裁员消息,紧接着是女朋友找工作的不断碰壁。有一次,女朋友已经在和对方谈薪资了,却被告知业务线暂停,原本即将到手的offer也跟着飞了。

小森和女朋友都不是本地人,想要在成都安家,必须要买房。但有限的预算,加上就业形势的严峻,他们只敢选择更小的户型。

这套110平米的房子成了最终的选择。除去公摊,房子的实际使用面积不过90平,是真正的“刚需房”。好处是,月供从15000元变成了7500元。

等额本息还款口诀,等额本息提前还贷的最佳时间(4)

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