买保险多少保额才够用呢？
10万够吗？20万够吗？30万？40万？50万？
其实，因为每个人的家庭经济状况、工作收入水平都不一样，没法直接给出你答案。
但是我可以教你方法，帮助你试算多少保额适合你。授人以鱼不如授人以渔。
大家买保险都希望保额越高越好，这样保障性越强。但是买保险是一个长期投资，做出决策务必要慎重，一旦确定之后，未来几十年内这笔保险费就是持续流出的现金流。
如果投保时没有做好规划，保费支出超出了自己的承受能力，刚开始两年感觉勉强还行，后来越来越力不从心，甚至无力续缴，这就会演变成完全失败的一笔健康投资。
为了不让原本起到风险转移作用的保险，变成自己未来生活中的负担，我们就有必要在投保时搞清楚自己到底需要多少保额？是否在自己的保费承受能力之内？
常用的保额试算方法有三种，即倍数法、生命价值法和家庭需求分析法。
保额的3种试算方法
一、倍数法如果你对倍数法感觉比较陌生，那你一定听到过"双十定律"。
在保险领域，倍数法是试算保额最简单、最基础的一种方法。
简单来说就是，保额不要超过收入的10倍，家庭总保费支出不超过家庭年收入的10%。
倍数法原则
但在实际操作中，如果我们想给全家都投保终身储蓄性保险，是不可能以10%的年收入来撬动10倍年收入的保额的，只有通过消费性、定期险的组合搭配才有可能实现。
而且一个家庭要实现风险转移，并不一定真的需要设置10倍年收入的保额目标。而对于只想纯粹投保保障型产品，不考虑现金价值和保费储蓄的家庭，保费支出也完全不用达到10%家庭收入的水平，控制在5%-10%之间即可。
因此，我并不推荐大家用倍数法这么粗糙的方法，而应该用后面两种方法来准确计算。
二、生命价值法这个方法说白了，就是将被保人的生命价值用量化的方法计算出来，按照生命价值确定保额。
如何量化生命价值呢？我们需要先确定被保人的年收入、退休年龄、年支出（比如税收、保费、生活费等）。
计算时，我们从当前时间节点开始到退休年龄，被保人每年的年收入扣除年支出，得出的总金额就是被保人的生命价值。
我们举个例子，周先生今年30岁，年收入10万元，每年花费支出6万元，假设其60岁退休。则王先生的生命价值是：（60岁－30岁）×（10万元－6万元）=120万元。
这个计算方法有个问题，就是没有考虑工资收入的增长，但是年支出同样也没有考虑其增长，可以起到一定的抵消作用。
如果还想做出更精确的计算，就需要考虑年收入增长率、生活支出增长率和折现率了。
还是刚才这位周先生的例子，我们假设年收入增长率和生活支出增长率均为4%，折现率为6%，可以算出周先生年收入折现率为（1 6%）/（1 4%）=1.923%，所以周先生未来30年收入现值A=PV（1.923%，30，-100000,0,0）=2263540元。
