编辑 | 王勇 明亚保险经纪人
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国外古代保险思想
国外最早的保险思想产生于古代巴比伦（今伊拉克幼发拉底河流域），以后传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入古希腊。
最早有保险记载的法规是汉莫拉比法典，约在公元前3000年前，就有冒险借贷的规定，它规定进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队共同补偿损失。
公元前19世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。
古埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失的骆驼的损失，采取互助共济的方式进行补偿。
在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。
在古希腊，曾盛行过一种团体，即组织有相同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月交付一定的会费，当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时，由该团体给予救济。
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现代保险的产生和发展
最早的商业保险是海上保险，海上保险源于航海中的海损分摊原则（共同海损）和海上借贷（船舶抵押贷款）。
共同海损，是指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全、有意地、合理地采取措施而直接造成的特殊牺牲或支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。海上危险必须是共同的、真实的，共同海损的措施必须是有意的、合理的、有效的，共同海损的损失必须是特殊的、异常的，并由共损措施直接造成。
船舶抵押贷款，是由船主以船舶或货物为抵押向放款人借钱，并约定若船舶安全航行归来，由船主向付款人偿还本利，若船舶中途出险，则借款人可以免除债务，这具有一定的保险特征。
不过真正的现代海上保险发源于14世纪中期的意大利，而形成于17世纪的英国，英国还颁布了海上保险法奠定其海上保险的统治地位。
现存世界上最古老的保险单是：1347年10月23日热亚那商人乔治·勒克维出立的，承保“圣 · 克勒拉”号航船从热亚那到马乔卡的航程。
1384年，在佛罗伦萨诞生世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。其他责任方面，列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。
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火灾保险的诞生
继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度。1591年，德国酿造业发生一起大火，灾后为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。
1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大火，损失惨重，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。次年，便有一位名叫尼古拉·巴蓬的医生开办了房屋火灾保险，因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。
1710年，查尔斯·波凡创立了伦敦保险人公司，后改称“太阳保险公司”，开始承保不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国，它是英国现存最古老的保险公司之一。
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人身保险的产生
现代人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保，如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，是人身保险的早期形式。
17世纪中叶，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂（L. Tontine），佟蒂设计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”）。
▲ 埃蒙德· 哈雷画像
英国的数学家、天文学家埃蒙德· 哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表：哈雷生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。
18世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。
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责任保险的起源
责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保障，开了责任保险的先河；
1870年，建筑工程公众责任保险问世；
1875年，马车第三者责任保险开始出现；
1880年，出现雇主责任保险；
1885年，世界上第一张职业责任保单：药剂师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发；
1895年，汽车第三者责任险问世；
1900年责任保险扩大到产品责任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔偿责任。
进入20世纪，责任保险迅速兴起和发展，大部分的资本主义国家都把很多的公众责任以法律规定形式强制投保。第二次世界大战后，责任保险的种类越来越多，如产品责任保险以及各种职业过失责任保险层出不穷，在发达的资本主义国家已成为制造商和自由职业者不可缺少的保险。
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保证保险的产生和发展
保证保险首先出现于约18世纪末-19世纪初，它是随商业信用的发展而出现的。最早产生的保证保险是诚实保证保险，由一些个人商行或银行办理。到1852年-1853年，英国几家保险公司试图开办合同担保业务，但因缺乏足够的资本而没有成功。1901年，美国马里兰州的诚实存款公司首次在英国提供合同担保，英国几家公司相继开办此项业务，并逐渐推向了欧洲市场。
保证保险是随着商业道德危机的频繁发生而发展起来的。保证保险新险种的出现，是保险业功能由传统的补救功能、储蓄功能，向现代的资金融通功能的扩展，对拉动消费，促进经济增长无异会产生积极的作用。
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再保险的产生与发展
现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对再保险的需求，最早的海上再保险可追溯到1370年。当时，一家叫格斯特·克鲁丽杰的保险人，承保自意大利热那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将其中的一段经凯的斯至斯卢丝之间的航程责任转让给其他保险人，这是再保险的开始。
17世纪初，英国皇家保险交易所和劳合社开始经营再保险业务；
1681年，法国国王路易十六曾公布法令，规定“保险人可以将自己承保的保险业务向他人进行再保险”；
1720年，荷兰鹿特丹的保险公司将承保到西印度的海上保险向伦敦市场再保险；
丹麦的皇家特许海上保险公司1726年成立后，从事再保险；
德国1731年汉堡法令允许经营再保险业务；
1737年西班牙贝尔堡法律和1750年瑞典的保险法律都有类似的规定。
随着保险形式多样化和保险公司之间的竞争加剧，逐渐出现了专业再保险公司，推动了再保险的发展。
