只要你选择不转换，你的利率将永远是此时此刻的利率，而你一旦选择了转换，我们知道未来每个月18家商业银行都会重新报一下LPR利率，有可能上涨，有可能下跌。如果上涨，对不起！你每个月还的房贷就会多一些，如果下降那么太好了，每个月你要还的房贷就少一些。
也就是说我们不需要去纠结以往你的利率到底是7折来的，85折来的，还是1.1倍来的。也不需要纠结什么基准利率还是转换利率，您就记住一点就行了，在这一刻你选择不转换，以后你的利率就稳定了，就是这个数，在这一刻你选择转换，你的利率就跟国家的总体利率相挂钩了，总体利率高你就多还钱，总体利率低你就少还钱，这是根本所在。
OK！那么既然明白了这个根本所在，你选择转换还是不转换，你就只要判断一件事就行了，那就是未来市场利率会上升还是下降。在上世纪90年代，我国的存款利率甚至出现过年化百分之十几的情况，这放在今天简直是不可想象的。甚至就在五六年之前，余额宝推出的利率都高达6%到7%，而今天你到银行定期一年也不过2%。
也就是说，过去20多年的历史告诉我们，利率一直是在走低的，不光是我国的经验，世界上主流发达国家，西欧也好、日本也好、美国也好，他们的利率也都不断在下降，甚至有的国家都出现了零利率和负利率。为什么？社会越发达，社会也就越稳定，经济增长也就没有早些年前那么高，因此利率就不断下行。
从这个意义上讲，大多数人的判断，未来5年、未来10年我国的市场利率是一定会不断走低的，今天是3.85，明年后年可能就要降到3.5、3.4甚至3以下。因此大多数人选择转换成LPR利率是合理的，是能省钱的。
但是当然对经济走势每个人有自己的判断，如果你觉得未来5年未来10年我国经济会进一步过热，我国经济一定会特别特别大的发展，甚至我们的利率会比现在高个1倍2倍。那么太好了，为了防止这种风险出现，你现在就选择固定，那么你利率就固定下来了，哪怕未来的存款利率都高达5%、10%，你借贷利率还能维持当年那么低的水平。因此总结起来很简单，你认为未来利率要跌你就转，你认为未来利率要涨你就固定。
