大龙说
这几年帮助很多甲状腺癌术后的客户投保，其中大部分都投保成功了。
本文分享一个近期甲状腺癌术后买重疾险成功案例，帮助大家了解一下保险公司对甲状腺的核保特点。
01
背景交代
这是在2021年12月份网上认识的客户，就叫小A吧。
当时找到我咨询甲状腺癌的手术理赔问题，之前买过医疗险，还有一个10万保额的重疾（小A反复感叹买的保额太少啦）。
因为之前给她推荐保险的代理人不干了，让我帮她看看应该如何理赔。经过几次沟通指导后，把材料准备齐全递交保险公司申请理赔，一个星期左右的时间，重疾和医疗都已经理赔成功到账。
小A直感叹保险真有用！没花钱还小赚了！因为本来甲状腺手术花费就不多（社保报销后自费七千多），医疗险是0免赔的小额医疗，还有百万医疗，小医疗都给报销了自己基本就没花什么钱，重疾险还赔了10万。
据说当初还是朋友强烈推荐给她的还不想买来着，现在只觉得买得太少了！
虽然没见过面，但因为帮助她办理了理赔，所以和我建立了一定的信任关系。
不过这个时候她以为以后买不了保险了，幸亏当初也买了百万医疗，虽然没有达到理赔门槛，但是后续继续缴费依然享有保障，心里还是安心很多。
当时完全没有想到还可以再投保重疾险。
小A把手术病理发给我，我仔细看了以后，初步判断她的情况是可以再次购买重疾险的。然后把这个情况和她说了以后，她非常高兴，这是个非常大的意外之喜。
因为有过理赔的切身感受，所以对保险的认知有了质的飞跃。
用她的话说，就是以为人生的某扇门本来关上了，但现在又可以打开了。
可是因为她刚手术不久，至少要等三个月后复查甲状腺B超无异常才可以尝试投保。
而且临近过年，也需要休息，所以就暂时把这件事情搁置了。
中间经过了小半年的时间，因为疫情隔离和一些家庭琐事影响，在5月初时，我和她沟通，“现在有一些保险公司对甲状腺癌术后的核保政策还是比较友好的，现在要不要操作一下”？
她也做了复查，甲状腺正常，也想能尽快重新买份重疾，然后我们就进入了投保的沟通流程。
02
投保流程
1、健康状况分析
毕竟已经是甲状腺癌手术，这个时候就不是我们挑保险，而是保险挑我们了。
买保险最重要的就是做好健康告知，这直接关乎到未来是否能顺利理赔，于是我让小A把近两年的体检报告，甲状腺手术住院期间病历（包含病理诊断），后期复查的所有病历和报告单都发给我。
不能只看甲状腺，其他异常指标报告也是会影响核保的，要综合来看。
小A一共前后发过来30余报告单，经过汇总分析后，异常体况如下：
- 甲状腺癌术后病理诊断：乳头状癌，见包膜浸润，无转移。
- 心电图：窦性心律
- 乳腺超声异常：乳腺小叶增生
- 尿常规：尿蛋白弱阳性，尿潜血阳性并少量红细胞
- 其他异常：体检中肌酐偏低，术后复查正常。
总结来看，甲状腺癌未发生转移，这有很大概率可以投保。
因为术后时间间隔较短，很多保险公司有的要求一年，有的要求2年，3年，会有不同标准。但还是有保险公司只要复查正常即可，算是较为宽松的。
其他指标中，整体体况良好，尿蛋白和潜血阳性可能会影响核保。其他无碍。
综合来看，根据以往经验，还是有很大概率可以投保上的。
最好的核保结果就是甲状腺除外承保，其他异常体况不影响核保。
2、保障方案挑选
我和小A说，这种体况还是有很大概率可以投的，可以购买。
她对保障责任也没有特别明确的偏好和注重，省略掉其他的需求分析内容，最后和她确认预算和预期保障额度，大概预算1万左右，期望保额40万，还算合理区间（保费对应保额）。
于是我挑选了四款以前有多个承保甲状腺术后短期投保案例的产品，按照她的期望保额，做了计划书给她。
为什么是这四款呢？
首先这四款产品都比较有各自特色，单次，多次不分组，多次分组，三种重疾险主要类型都齐了。
其次，保险的核保具有一定的不确定性，不敢保证百分百一致。
虽然核保员都非常专业，但不同核保员，或者同一核保员在不同时期给出的结论也会有一些差异。这是正常允许的偏差范围。
我进行了前期摸排，这四款产品我都和对应保险公司的核保老师沟通过，给的结论是可以甲状腺除外承保进来，其他异常体况不影响结论。
虽然不代表正式核保结果，但应该大差不差。
所以我和小A沟通，可以从四个中挑选2-3款并做个偏好优先级，不好选的话四个都选也可以，然后这几款统一投保。
如果真的和核保老师说的一致，都很幸运的承保了，那就把主动权争取过来了，让小A挑选一个最喜欢的产品，其他的可以取消订单，没有损失。
如果只有一款产品承保，其他都拒保了，那没办法，只能接受。承保一个总比买不成要强呀。
3.方案确认
中间有个小插曲，给小A发过方案后，中间间隔了一个星期左右，她自己在网上也搜了保险相关文章，觉得某E产品的保障责任更好，而且和B是同一家公司产品。
她觉得既然B产品可以接受投保甲状腺术后，那E也可以呀，毕竟是同一家公司嘛。
这里有个小知识点。
保险公司出产品，也不全是自己设计，保险公司后面还有“保险公司”，即再保险公司。相当于保险公司的供应商。
虽然是同一家公司出的产品，但这个产品的“供应商”即再保公司不一定是一家的，核保手册可能不是一个。
所以即使同一家公司出的不同产品，核保尺度也是不一致的。
而E不属于线下渠道产品，所以有单独的核保，我们是没有沟通渠道的，投保后的结论只能“听天由命”。
也因为这个原因，秉着最大概率承保的原则，当时设计方案时我没有考虑这个产品。
然后我又通过间接关系咨询了一下他们的内部核保，E产品甲状腺术后也比较友好，之前也有过甲状腺癌术后承保案例，但整体核保是偏严格的。
给小A客观的分析了这几款产品的各自优势差异与核保情况梳理之后，她还是认为E产品确实更适合她，与A产品相比，除了产品责任更喜欢之外，还可以选择30年缴费，每年的保费压力更小，她想试一下。
作为保险经纪人来说，要把客户的知情权和选择权交还给客户。那就尊重她的决定吧。
最后确定，以E投保为最优先，其次是A和B，其他产品就不考虑了，三个里能承保一个就够了。
4、整体方案呈现
重疾险确定后，因为她已经有医疗险，最后帮她找了她可以投保的定期寿险和意外险，汇总一个完整的保障方案给她，觉得整体比较满意。
4、投保结果
我和她先进行A和E产品的投保操作，两天的时间，相继给出了核保结论。
A核保结论为：甲状腺除外承保，正常保费。
E核保结论为：甲状腺除外承保，因为尿蛋白和潜血阳性，EM 50个点，需要加费30%（够狠）。意味着原来7440保费变成了9672元。
因为E和B都是同一家公司产品嘛，我就和保险公司老师沟通了一下，是不是B也会加费呢？
核保老师给我的回复是，B可以标准保费承保，因为B产品有核保政策。
所以呀，同一家公司不同产品的核保尺度确实也是不一样的，亲身证实了一下。
最后她纠结了几天，还是改成了A产品。毕竟保障责任没有差很多，年交保费也差不多了，可是E要多交10年！
有些小遗憾，但最终还是买到了，依然很满意。
03
总结
1、甲状腺癌手术之后，还是有很大概率买上保险的。
如果没有转移，只要复查正常，即可有机会投保。但是要除外。
如果有转移，需要间隔2年至5年不等，不同保险公司政策不同，等过间隔期还有投保机会。
如果超过5年，看当初甲状腺病理的描述和复查情况，有机会标准体承保，不除外。
所以不要觉得我已经得癌症了或者理赔过重疾了，就没有办法买保险了。
2、甲状腺要与其他体况异常一起综合看核保。
我近期有一个朋友，甲状腺问题不是很大，但是最后因为肺结节和心电图T波异常给延期（暂不可保，变相拒保）了。
他很惊讶，自己觉得是问题的反倒没事，觉得不算个大问题的最后成了拦路的。
所以核保医学和临床医学是有很大不同的。
3、买保险还是要趁早，而且要足额。
现在风险裸奔得少了，大多数都人或多或少已经拥有重疾险和医疗险。但是你的保额够吗？
就像案例中的小A，她是幸运的，还有购买的机会。但是如果她生病之前的那份重疾不是10万而是30万50万保额呢？
这次本来也想给她推荐更高保额，她因为家里的实际情况确实预算有限，可以理解。但是在不影响生活的前提下，保险保额要做足，是非常重要的。
5、甲状腺结节的核保尺度。
如果是甲状腺结节2级，有的产品可以标准体承保。如果是3级，要看描述，大多数是要除外。要看B超的描述。
4、每家保险公司在不同时期的核保政策的宽松程度会有变化。
比如开门红期间或者业务低迷期间，为了提高产品的竞争力，从核保尺度上可以适当放宽。
所以此时间段是这几家公司对甲状腺核保比较友好，过一段时间可能又严格了，又有其他家公司变友好了。
所以本文涉及的保险产品没有显示名字，用字母代替。
因为本文重点在甲状腺的投保上，弱化产品责任，且提到过政策是会变化的，没必要过多关注是哪家公司的产品。
如果你或者周边的亲戚朋友有甲状腺问题想购买保险，可以后台给我留言，或者关注大龙说保公众号，进行咨询
