大家好，我是木木，说的大实话的保险经纪人。本文是我原创的第63篇文章，预计阅读时长6分钟。
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- 每个月都交的医保，到底保障什么？
- 去医院刷的医保卡，是医保支付还是个人承担？
- 三个档位怎么选择，分别有什么区别？
如果你有这方面的困惑，可以详细阅读本篇文章。
一、医保的独有特点
医保是基础保障，是国家给的医疗福利，和商业保险互补。以下特点是医保独有的：
1、不限健康情况，不限年龄
符合当地的参保要求的人都能购买。
买过商业医疗险的朋友都经历过一道槛——健康告知。能迈过这道门槛，才可以正常购买。医疗险的健康告知严格，会问到体检异常，既往住院还有慢性病等。很多朋友因为健康告知过不了，买不上商业医疗保险。
国民医保不会有这个问题，不管职工医保、居民医保还是新农合，都没有限制年纪和身体条件。
2、永久续保
以国家信用作为背书，不存在不能续保的情形。只要正常交费，就能一直续保。
3、费率便宜
作为政府复利，医保的参保费率都很便宜。特别是职工医保，企业能承担大部分费用。
4、前置报销。
我们在医疗账单上看到的支付金额，已经是经过报销后的金额。而商业医疗险，除了高端医疗险能够做前置报销外，其他的百万医疗、中端医疗、专项医疗，都是后置报销，俗称的先自己承担再报销。
自从详细了解到医保报销政策后，我终于明白了全国医保联网的难度。
医保系统就类似于SaaS系统，考虑医院、病人、医保的角度做信息整合。
一个地方的医保如果分了不同的档，门诊一种报销类别，住院一种报销类别，不同病种，甚至不同的适应症，都要严丝合缝的符合，才能对上医保支付。
本来各地区的系统已经整合的差不多了，接下来需要打通地区与地区之前的连通，已经生效的规则需要改动联调，又是一笔工作量。这还是仅仅是省内，全国更是难度升级，做过产品经理的朋友都知道，需求多不打紧，总能完成，要紧的是怎么让需求落地实操，这是一个各方协调的过程，如何让A省适应B省的条款并实施落地，难度level up。
跑远了，我们说回医保待遇。
基于以上，医保作为国家福利，一定要参保，如果企业福利比较好，医保能多交就要多交。
二、医保待遇
我以深圳医保的目前政策做详细说明。
1、医保分类
一档：拥有个人账户，深户必选，交费最多，用处最广泛。
二档：交费居中；
三档；交费最少；
个人账户。只有深圳的一档医保才具有个人账户，二档和三档没有个人账户。个人账户就相当于存在医保里的钱，在看病拿药都能用，如果你的个人账户超过社平工资5%，超过的部分可以用于药店买药、家属关联支付、买深圳专属的保险等等。
统筹账户（基本医疗保险基金）和地方医保补充账户，由当地医保局统一管理。
2、怎么缴费
社平工资：由统计部门出具的上年度在岗职工月平均工资。2020年度为11620元/月，每一年社平工资会变动，一般是往上涨，所以我们会听HR说，基数涨了，五险要多扣一点。
交费基数：上限是社平工资的3倍，下限是社平工资的60%，企业可在上限和下限的浮动区间选择。
假如你的月薪是4万，就算企业想按照4万基数交医保也做不到，最多是社平的3倍来交，也就是3*11620。当然，也有企业默认按照最低基数—社平的60%交医保（同理社保），所以不是公司给交社保就行了，还得看下公司交的基数是多少。
一档： 企业自行制定基数，每个合计缴纳基数的7.2%，非企业型单位缴纳基数的8.2%
其中企业缴纳5.2%到统筹和地方补充账户，个人交纳2%到个人账户。
二档：按照社平工资交纳，合计缴纳社平工资的0.8%。
其中企业缴纳0.6%到统筹和地方补充账户，个人交纳0.2%到统筹账户。
三挡：按照社平工资交纳，合计缴纳社平工资的0.55%。
其中企业缴纳0.45%到统筹和地方补充账户，个人交纳0.1%到统筹账户。
3、医保待遇
门诊
表格看起来比较复杂，注意几点就好：
1、一档参保者相对自由，全市医保定点医院都可以看门诊，医保自动报销后，剩余部分由个人账户支付。
2、二档/三档就医，需要先去指定的社康就诊，并由社康办理转诊。如果普通门诊没有先去定点社康，直接去三甲医院就诊的，需要全部自费。假如社康属于龙华区，直接去福田的第二人民看门诊，医保将不能结算。
3、二/三挡没有个人账户，所以不能在药店刷社保卡买药，同时部分项目的报销比例低于一档。
住院
住院同样，一档参保者可以选择市内任一医疗机构就医，二档和三档的参保者需要先去指定的医院就医，需要去其他医院，要指定医院安排转诊。
三档在床位费限制上和一档、二档不同，其他的住院报销政策基本一致。
总结
无论门诊还是住院，均是一档参保比较优，对于就医的限制没有那么大。
本文虽然对比了一档、二档、三档的就医区别，但医保政策之广阔，远不是一篇文章能总结完的。所幸，医保可以前置报销，我们拿到手的支付单已经经过医保报销后，免去了我们再进行报销的手续。
本文写于2022年3月24日，以当时的医保政策为准，如有和医保办法不一致的地方，以医保政策为准。
