征信“污点”如何消除？
这里其实是要分类讨论的。
情况一，是征信报告中的记录有错误、有遗漏，也就是“污点”是个乌龙，或者类似于晋商消费金融公司这样的莫名操作，那些当然是能改的。金融消费者可以向金融机构或征信中心提出异议申请。
不过，金融机构只受理属于本机构信贷业务的异议申请。举例来说，如果G银行的信用卡记录你有逾期，而你认为记录有误，就向G银行提出异议申请。主要是通过柜台、客服电话等渠道受理申请。
金融机构受理异议申请后，对异议信息进行内部核查，如果信息确实存在错误，就改记录；如果信息确实没错，那么记录就不会被修改。
一般异议处理完后，金融机构通常会在20天之内向申请人进行回复。
情况二，我知道更多人想知道的，其实是真实的“污点”，比如就是自己太糊涂忘记还信用卡了，这咋整？
说来有意思，当银行记者这些年，我收到前三名多的求助，分别是催放房贷、帮买限量纪念币、和信用卡忘记还款了求抹信用污点。足可见，有多少朋友遇到过信用卡忘记还款的焦虑了。
信用卡晚还款了，征信告急？
这里“愉见财经”想说两个知识点。
第一个知识点是“容时容差”。基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对信用卡“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。
实际操作中，各家银行的把握尺度很不相同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，“愉见财经”在采访中还发现有一些银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。
在这期间，银行的催收坐席还会往你手机上打电话，你还会收到银行的提醒短信，催你赶紧去还款。
如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那这下就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行，“污”了征信呢？人民银行的系统理论上要求是T 1日就要上报，也就是“最最后还款日” 1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T 1、有的要T 2，有的也许再久几天。
第二个知识点是，如果谁真糊涂到催还款电话也不接，“容时容差”也错过，真产生了信用污点了，怎么办？
我只能说，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的，那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，有些银行是可以直接给一次机会的。
如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法如下：
第一：寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题等（当然也最好别骗人，所以我不打算跟你们说太多了）；
第二：有物举证，比如出差或境外旅行（最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行），给银行看旅行凭证，也能说情；
第三：各种人道主义理由，那不止银行了，我以前在航空公司工作，很知道他们可以bargain的点，有这样的理由（比如伤病之类），也都可以免费退改签之类，所谓base on Humanitarian Grounds。
如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。
那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的；二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的（但实话实说，的确还是会影响一批机构，第一道审核就自动把这客户给拒了）。
