待还花呗截图。（图片来源：受访者提供）
此外，随着用户消费越来越高，花呗会不断提高额度，给用户一种“我还能买”的错觉。每个月还完钱，生活费就见底了，然后又透支花呗，形成拆东墙补西墙的恶性循环。“比如我本来的额度是1500元，当花了约600元时，它就会给我开通500元的临时额度。”平平说，“花呗的套路真的防不胜防。”
商家和媒体的各种运作也在不断放大着学生的消费*，成为他们从泥潭里脱身的巨大阻碍。花呗的主要应用场景是淘宝和天猫，其中大部分商品都可以使用花呗支付。每到购物节，“花呗支付下单立减6元”“分期享8.8折优惠”等铺天盖地的宣传更是鼓动着消费者的消费*。“它会让我觉得这羊毛不薅白不薅。”乐巍旸略带调侃地说。
与现金相比，花呗支付的感受也没有那么直观。美国伊利诺伊大学在2018年的一项研究发现，使用移动支付的用户，其交易量比实体信用卡用户的交易量增加了23%，总支出增加了2.4%。
购物时花呗支付的诱惑。（图片来源：搜狐网）
与花呗“分手”
2020年B站科技全明星峰会上，蚂蚁集团CEO胡晓明就“无收入年轻人使用花呗超前消费导致背上债务”的问题作出了官方回应。他指出，花呗就是一个简单的临时性的金融工具，它的算法系统会给恰当的人匹配恰当的额度，对大学生基本不提供高额度的服务。
然而，花呗本质上还是一种借贷。今年3月17日，中国银保监会等五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，针对部分互联网金融平台诱导大学生超前消费，致其陷入高额贷款陷阱的现象进行整治和监督管理，明确规定未经监管部门批准的机构不得为大学生提供信贷服务。
实际上，这已经是中国银保监会第三次整治大学生借贷市场了。2009年，银保监会下发通知，规范向大学生发放信用卡的业务；2017年，银保监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展校园贷的业务。
中国银保监会的通知。（图片来源：中国银行保险监督管理委员会官网）
限制大学生使用花呗的规定一推出，便掀起了一波热议。在乐巍旸看来，这项政策是完全可以理解的。“年轻人在当下很容易被一些直播带货刺激购买欲，加上花呗和支付宝是绑定的，他们可能会进行很多不必要的消费。”王希也认为，随着花呗日常化，许多人对于这一平台较为信任，认为这只是以另一种方式提前安排自己的钱款，并没有意识到这是一种借贷，这无疑是很危险的。“超前消费并不是好的习惯，减少花呗使用也是为了大学生好。”
花呗、京东白条等借贷平台是一把双刃剑，其利弊最终还是取决于使用者个人的消费心理和生活方式。对于大学生来说，合理消费是人人都懂得的道理，但真正在点下付款键的那一刻保持理智又谈何容易？贾洺认为：“消费的时候要多评估自己的生活费和要买的东西，看看能不能下个月再买，或者能不能干脆不买。”量力而行、避免冲动消费为我们在科技与人性之间筑起了一堵保护墙，保持这种谨慎是避免落入“花呗困境”的最好办法。
花呗交易提醒。（图片来源：看点快报）
当还款的压力和痛苦远大于超前消费的快感时，许多人选择了及时止损。王希表示：“大概再过三四个月就全部还完了，还完之后我打算不再使用花呗了。”瑞塔在结清账单、恢复额度后，终于成功按下了页面底端的关闭花呗选项。“不被物欲牵着走的感觉真好！”她释然地说。
（文中瑞塔、文文、平平、贾洺、王希均为化名）
来源：青年人大
