大鱼测评第1068篇原创
上一篇我们写了儿童保险配置全方案，其中医疗险因为配置思路多样化，留待这一篇来写。
儿童保险配置全方案回顾可戳：最全儿童保险方案（2023年10月）
商业医疗险一般作为社保的补充，解决在院期间社保无法覆盖的费用问题，例如超过社保报销上限的费用、自费药、外购药等。
报销额度高、可报销自费药是选择的基本要求，只有这样才能解决高额医疗费导致没钱治的问题。解决一般费用报销是基础需求，另外还可以兼顾个人的就医习惯和预算来考虑，档次由低到高分别为百万医疗险、次中端医疗险、中端医疗险和高端医疗险。
最基础的思路，就是在以上档次中选择对应档次的医疗险。
百万医疗险
以平安长相安和安盛卓越守护百万2022为例
有1万免赔额的百万医疗现在可以说是耳熟能详，这类型医疗险优点在于保费低、保额高，适合预算有限的家庭配置，以解决普通住院医疗及大额医疗费用开销，有社保版的费用在1000元以内就可以解决，5-6岁及以上的孩子保费会非常便宜，年保费只需小几百元。
当前百万医疗险主要分为2大类：保证续保20年的和不保证续保的，本文各选了一款优秀产品作为参考。
保证续保20年的医疗险，20年内不用担心不让续保，但保障责任也不会随着医疗技术发展更新，且20年后也要面临续保问题；
不保证续保的百万医疗险，目前很多产品的实际操作是：只要做好如实告知，续保是免健康告知的，理赔、身体情况变化不影响续保。但条款确实也是写了不保证续保，因此也完全可能有变数，不过，这类百万医疗险的好处是可以及时更新换代适应新的医疗需求。
总之两种百万医疗险各有利弊，并非一种必然比另一种好。大家可以按需选择，或进行搭配。
不保证续保的替代选择：平安e生保2023、众安尊享e生2023等
保证续保20年的替代选择，可参考：保证续保20年的长期医疗险，又添新品
家长们需要注意，目前大部分百万医疗险有1万免赔额，意味着孩子发烧、肺炎这类普通住院的小额医疗费用无法报销。
如果在这个价格区间想追求一定的实用性，也有少数0免赔的百万医疗险可选，1万元以内按比例赔付，报销部分小额医疗费。
可参考：好医保0免赔百万医疗险值得买吗？
另外，百万医疗险还有这些限制，无论你是否打算选购，都建议了解：今天来说说，百万医疗险的3个不足
中端/次中端医疗险
以安盛智选住院和卓越馨选普通版计划四为例
对就医体验和报销实用性有一定要求、预算相对充足的家庭，可以考虑购买0免赔、住院可以覆盖公立医院特需部、国际部的中端医疗险，费用一般在2000-3000元区间，以安盛智选住院为代表产品。
替代选择：MSH欣享人生
理赔时不要求一定先经社保报销，没有社保的情况下也不影响报销比例，使用体验感更好，另外网络医院直付功能、不限清单赔付外购药、相对免赔额等，是百万医疗所不具有的优势。
就医不用社保的好处，与医保体系改革有关，详细分析可戳：深聊医保集采控费 | 有人欢喜有人忧
其中，一些中端医疗险有多种计划可选，部分计划只支持去二级以上公立医院普通部和部分私立，外购药、免赔额政策不如真正的中端医疗险宽松，我们把这类医疗险称为次中端。
次中端医疗险介于百万医疗险和中端医疗险之间，与0免赔百万医疗险的主要区别是：次中端可以做到报销额度内，无论小额还是大额均0免赔、100%赔付；更重要的是，次中端医疗险的有社保和无社保费率差别不大，家长们可以给孩子选择0免赔、100%赔付，无社保费率保费相比有社保版没贵多少，但体验感比百万医疗险好很多，只要预算不是很紧张，非常建议作为孩子的入门医疗险。
安盛馨选计划四作为次中端的推荐产品，投保地区范围广，计划四还可覆盖清单内非公立医院，外购药可延伸至海南博鳌，一些大陆药监局没有大范围批准的新药，如果在清单内也可以用上，0-7岁孩子无社保版每年仅需1200元左右，满8岁后保费更是低至400元左右，如果当地有靠谱的非公立清单内民营医疗机构，是很实用的选择。
但要注意的是，卓越馨选未成年人单独投保只能选择有社保版本，如果希望投保无社保版，需要至少父母中的一位作为主被保人，孩子作为附属被保人。如果需要未成年人单独投保无社保版，可参考以下替代选择。
替代选择：复星联合乐健一生2023、君龙臻爱无忧
高端医疗险
以安盛卓越环球经典国际计划、MSH欣生代为例
高端医疗险解决的是医疗资源整合问题，适合没有预算限制、有更高医疗诉求的家庭，费用一般在5000元以上。
标准的高端医疗险可以突破国内医疗资源选择，扩展至海外各地区，医院选择除公立外，还扩展了私立，另外保险责任上，除住院外，还可以根据个人需求看是否增加门诊、齿科等责任；以安盛卓越环球为代表产品。
替代选择：MSH精选计划、招商信诺醇悦人生Ⅱ、MSH经典计划、安盛尚越环球等
但这类产品大多不支持儿童、尤其是6-7岁以下的低龄儿童单独投保，需要至少一名家长作为主被保人，孩子作为附属被保人。因此，目前市面上也有少量各年龄儿童均可单独投保的高端医疗险。
说是高端医疗险，但这类儿童专属的高医，就医范围还是主要在中国大陆，保额也偏低，但可以覆盖私立医院，有些可覆盖昂贵私立，并且可以带门诊，部分可附加疫苗责任，适合想带孩子日常在私立门诊就医、打疫苗的家长选择，代表产品是MSH欣生代。
替代选择：中间带新燕宝、京东安联成长优享、太平森林宝贝
如果希望带孩子去公立特需、国际部看门诊，还可以考虑中端医疗险利宝智享安康的荣耀计划和尊享计划，但支持未成年人单独投保属于阶段性政策，投保前需核实情况。
医疗险搭配方案
每一类医疗险都有其局限性，哪怕是有“医疗险爱马仕”之称的BUPA，最近也官宣要退出中国市场了，老客户也要面临接下来的续保问题。
因此，无论是从续保稳定性、保障范围还是实用性等方面考虑，还是很建议有条件的家庭做2款以上医疗险的搭配。
详细分析可回顾：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议
这里推荐几个适合儿童的医疗险搭配：
兼顾续保稳定性和实用性的性价比之选——保证续保20年的百万 次中端医疗险：如平安长相安（有社保版） 复星联合乐健一生2023（无社保版）计划一/四
一方面，保证续保20年的百万医疗险使得20年内不用担心续保问题；另一方面，1年期的次中端医疗险选择0免赔、100%赔付、无社保，小病住院也能报销，还方便异地就医或不受社保支付体系限制，同时也可以随着更新换代适应医疗技术的发展。
选择计划一，保额下降至15 15万，高额医疗费由百万医疗险报销，低龄孩子年保费最低在1400元左右，满8岁后千元以内即可；但其实选择计划四，无需先经社保报销的保额更高，仅比计划一的每年保费多了100—200元左右。
兼顾续保稳定性和医疗资源的入门之选——保证续保20年的百万 中端医疗险：如平安长相安（有社保版） 安盛智选住院
搭配思路与上面类似。如果想兼顾实用性，建议中端医疗险选择0免赔；如果希望降低预算，不在意小额住院无法报销，更看重医疗资源，那么也可以考虑中端医疗险选择带免赔额。根据免赔额的不同，每年保费在2000-3000元左右。
兼顾续保稳定性、医疗资源、门诊就诊且需要儿童单独投保的搭配——保证续保20年的百万 儿童专属高端医疗险：如平安长相安（有社保版） MSH欣生代，保费在万元以上；如果只需要去公立特需/国际部，可以考虑平安长相安（有社保版） 利宝智享安康的荣耀/尊享计划，保费在7000 。
进可攻、退可守的阶梯式医疗险搭配——保证续保20年的百万医疗 0免赔中端医疗 高免赔高端医疗：如平安长相安（有社保版） 安盛智选住院 MSH精选。
长相安负责续保稳定，安盛智选住院负责小额住院费用报销的实用性和大陆公立医院特需/国际部资源，MSH精选可选5万免赔，遇到复杂疾病可以突破大陆就医和用药体系，年保费最低可至5000 。
这样搭配，将来可根据情况变化随时调整。比如：如果将来希望在大陆以外的地方就医，小额住院费用也能报销，可以降低高端医疗险的免赔额，同产品计划调整免赔不需要重新健康告知；又比如，如果将来觉得保费贵，可以选择退保其中一份中端或高端医疗险，另一份也可以根据需要调整免赔额。
以上儿童医疗险方案，可供绝大多数家长按需抄作业。当然，医疗险搭配还可以根据实际情况有更多变化，如果需要个性化建议，欢迎咨询我们。
The end.
增额寿险、年金、重疾险咨询，可关注公众号。
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
▼关注公众号：大鱼测评
