标准普尔家庭资产象限图在理财圈里可谓大名鼎鼎，很多理财新手对它也是奉为圭臬。此图据说被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，我先简单介绍一下。
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分为四个部分，每个部分对应的功能不同。
第一象限指要花的钱，占家庭总资产的10%，也可以计算为家庭月支出的3到6倍。这部分钱用于日常生活，包括吃饭，购物，人情等支出，一般把这部分钱放在活期储蓄银行卡里，方便随时支取。
第二象限指保命的钱，占家庭总资产的20%，也就是保险费用。这个象限是让人很纠结的，每年都需要从口袋里掏钱出去，买回家的是一张或许会又或许不会生效的保单，但是谁也不希望这张保单真正生效。
这种复杂的心理，会让很多人“铤而走险”，仗着年轻时身体好，有社保，就什么也不买。等将来年龄大了，浑身问题，想买也买不了了。一旦出问题会直接掏空一三四象限的资产。所以我的观点还是一定要科学购买商业保险，而且越早越好。
第三象限指生钱的钱，占家庭总资产的30%，属于投资账户。重点把钱投在股票，基金，房产等领域。赚了能改善生活，赔了又不影响生活质量。高风险伴随高收益，这个象限是家庭资产升腾的主要来源。
第四象限指保本增值的钱，占家庭总资产的40%。一般指养老金，子女教育金，债券，分红保险等。这个象限要求本金不能有任何损失并且能略微抵御通货膨胀，一般不能提前支取，有点像社保里的养老金补充版。
这是标准普尔家庭资产象限图的“标准解释”，但是死板教条生搬硬套这个工具，我认为也是不可取的。
第一象限，拿出家庭总资产的10%，或者家庭月支出的3到6倍，这一点我认可。至于为什么是3到6倍，是为了防备突然失业造成的家庭现金流断流。根据统计数据，突然失业后重新找一份工作所需时间一般是三个月左右，最长不超过六个月。这部分资金，必须留存好，否则，那种穷的捉襟见肘的滋味，只有你体会过了以后才知道。
第一象限的资金，要求放在活期储蓄银行卡里，我觉得完全可以用货币基金（余额宝等宝宝类产品）来代替。放在宝宝类产品里好歹也算是资产了，每天能见到点收益，放在活期卡里这算哪门子道理，只能被通货膨胀吃的越来越香。
第二象限，拿出家庭总资产的20%购买保险。不是不行，而是太多了，我的建议是拿出10%就足够用，再多就会影响第三象限的收益水平。
第三象限，拿出家庭总资产的30%做投资。生搬硬套这个标准，就有点教条了。我的建议是，如果家庭人员平均年龄是30岁（孩子不算），那么拿出（100-30）%的资金用于投资就可以，根据证券市场具体牛熊的情况可以适当调高或者降低这个比例，但不宜过大。还是上面的例子，家庭人员平均年龄是30岁，风险偏好是进取型，家庭总资产20万元。可以拿出70%也就是14万元投入证券市场（当前上证指数2600点按这个比例没问题），有个股分析能力的购买个股，没有的买指数基金。剩下的6万元，留存2万元用于日常消费，拿出1-1.5万元购买保险，剩下的资金购买债券基金（第四象限）用于保值增值就好。
