对于普通工薪家庭，个人是不太建议购买返还意外险的，每年缴费几千元，实际上几百块的一年期意外险就能解决。
天上不会掉馅饼，返还型保险的本质是：
让我们多交一大笔保费，保险公司拿着我们的钱去投资，如果我们没出险的话，过个几十年，再把已经贬值很多的钱还给我们，收益非常低。
此外，很多类似产品看起来无所不保，实际上，只有在特定情况下的意外身故，才能拿到 100 万理赔金。
举几个例子：
- 自驾车，意外身故：赔 100 万
- 走路，被车撞身故：赔 10 万
- 高空坠物，被砸身故：赔 10 万
- 失足坠落，意外身故：赔 10 万
在百万身价赔10万，这种意外险居然有人买? 一文中我已经分析的很清楚了，不太清楚里面门道的，推荐阅读。
建议 2：了解什么才算意外
关于意外的定义，在意外险保险条款可以看到这样的描述：
遭受外来、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自*及自伤均不属于意外伤害。
简单来讲，意外要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。像中暑、猝死、高原反应等都不属于意外。
在颠覆你的认知，意外保险这些情况不赔 一文中，深蓝君也有详细的分析，有兴趣的朋友可以看看。
常见的 交通事故、烧伤烫伤、触电、高空坠物 等都是满足意外定义的，可以通过意外险获得赔付。
建议 3：重点关注投保职业
大多数意外险产品对健康要求不高，即便生病也能买，这点很宽松。不过 ，意外险普遍对职业要求较高。
意外险通常不保高危职业从业者，原因很简单，在高空作业的工人和在办公室的白领们，面临的风险肯定是不一样的。
一般来说，意外险将职业分为 6 类：
如果本来就是不保的高危职业，强行投保，在理赔时就会出现纠纷。
对于高危职业者，市面上也有专属意外险。在明明是正当职业，想买保险却很难！你中招了吗？一文中可以查看。
六、写在最后明天会发生什么，我们都不知道。
我们无法控制风险降临，但我们可以通过保险，来转移风险带来的损失。意外险就是来帮我们抵御不可预知的意外风险的。
非常简单的意外险，被人为设计得太复杂了。所以，深蓝君坚持不懈地做测评，希望能帮大家选到适合自己的保险。
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你若安好，便是晴天：）
文章来源：微信公众号“深蓝保”
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