不管是交居民养老，还是职工养老，老王想要退休领养老金，养老保险至少累计交满 15 年。
那么，老李给自己交养老保险，到底选职工好，还是居民好？
想要弄清楚这个问题，我们得先来看看，在北京自己交养老保险的规则：
以30岁的老王为例，假设他之前没有交过社保，我们来计算下，如果他交满 30 年养老保险，等到 60 岁退休时，交职工养老和居民养老，领取养老金的差别有多大？
根据北京现有政策，我们选取职工养老的最低缴费基数，以及居民养老的最高档分别测算。
（注：以上数据为预测数据，仅供参考）
养老金计算过程比较复杂，感兴趣的话，大家可以对照表中“养老金计算公式”了解，我们直接看推算后的结论：
选择北京职工养老，第一年比居民养老多交 3864 元，但在 60 岁这一年领养老金时，也比居民养老高了近 4 万块。
同时，从60岁开始，假设每年都领取同样数额的养老金，10 年后，职工养老将比居民养老多领 40 万。
为什么同样是交养老保险，职工养老和居民养老差距如此大？
一方面，是因为职工养老交的钱更多；另一方面，还因为这两种养老金的计发公式不同，居民的基础养老金基本是固定的，调整幅度很小，而职工基础养老金会随着社会平均工资增长。
因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，建议以灵活就业交职工养老，以后能领更多养老金。
当然，如果你预算有限，也可以选择交居民养老，虽然待遇没有职工养老好，但也算有个基础保障。
2、商业养老保险
商业养老保险分为年金险和增额终身寿险，我们一一来分析分析。
1、年金险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单理解就是，比如我们给自己买一份年金险养老，按约定每年交钱或者一次性交钱给保险公司，之后只要我们一直活着，到了约定领钱的时间，按约定领钱即可。
年金险的特点也比较明显：
年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。
你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。
别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？
年金险收益虽然明确，但确实不算太高，即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。
如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。
而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。
如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。
但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。
2、增额终身寿险
下面我们在来看看什么是增额终身寿险。
顾名思义，增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。
但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。
传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。
伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。
通过合理领取现金价值，获得长期持续稳定的现金流，以达到自身需求。
所以，相比于年金险，增额终身寿险更加简单，也易于理解，它的核心功能就是：
通过减少保单的现金价值来领取一笔钱，实现养老的作用，只要保单还有现金价值，就可以一直领取，而且领取后保单剩余现金价值，还会继续增长。
其实，买商业养老保险不仅仅是看产品，最优先考虑的就是我们该选择哪类产品，大师姐的建议是：
我整理了市面上多款热门增额终身寿险，有兴趣的朋友可以咨询了解：
三、写在最后
俗话说人无远虑必有近忧，老年生活看似遥远，但如果我们不提前做好准备，晚年生活必然一团糟。
个人养老保险怎么买最划算这个问题，大师姐建议就是：居民/职工养老 商业养老的搭配组合。
俗话说社保加商保，生活更美好，如果有能力的话，给自己多做储备，晚点生活更加无忧。
我是 @专心大师姐，专心帮挑保险，教你买对不买贵。
以下精选文章，是我多年从业所得，买前看一看，让你买对保险不踩坑，少花冤枉钱。
