零存整取是指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由你自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。
零存整取计息方法有两种：
一种是零存整取存款的计息规定与人民币整存整取的计息规定相同，即《储蓄管理条例》实施后，无论存期内是否调整过利率，均以开户日所定利率计息；提前支取，按支取日活期利率计息；逾期支取，逾期部分按活期利率计息。
另一种是零存整取的利息计算方法，采用积数和法（参照人民币活期存款利息计算）。到期支取，应付利息=累计积数和相应档次的零存整取年利率÷360。未到期提前支取，应付利息=累计积数和支取日活期利率÷360。逾期支取，应付利息=截止存款到期日累计积数和相应档次的零存整取年利率÷360 到期日存款金额逾期天数支取日活期利率÷360。
看到这零存整取，你会不会觉得实在是很“白痴”，储蓄，不就是往银行存钱吗，这个谁又不会呢？是的，往银行存钱真的很简单，下至小孩子上至老大爷老大妈们，都会。但是，如何利用好不同的储蓄方法，而得到更多的储蓄“实惠”呢？
现在我国的银行存款大致分为活期储蓄和定期储蓄两种。活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便等。定期储蓄是在存款时间约定存储，一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、华侨（人民币）定期储蓄、整存零取定期储蓄等。另外还有教育储蓄存款。具体介绍请大家看各大银行的网站就可以知道得更加详细和准确了。
定期存款宜选择短期。一方面，利率对存款期限长短的影响已经不大，另一方面存款利率已经相当低了，若现在选择长期定期存款，一旦利率调高时，一时无法享受较高的利率，要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。
零存整取不宜过于集中。这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。
是不是我存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子，把10万元存成了两张5万元的单子，都是在1月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要用5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果在6月份正好有一张单子到期呢，不就会减少损失了吗！
看到这里肯定会有人问“我怎么知道什么时候用钱，难道我每个月都要有一张单子到期吗？要12张，多麻烦呀。”是的，这里又涉及到两个问题。一个是你可以根据你家庭的具体情况安排好存单的金额和时间。也许你家庭很少有用一大笔钱的时候，如果用钱的话活期备用金也足够了，那么你完全可以只存一张或两张存单，错开半年的时间就行。也许有的家庭用钱频率比较频繁，又不想都存活期“吃”那么少的利息，那么就最好每月都有一张存单到期，采取上面说的循环周期法，以使自己的损失达到最小。举例说，你的家庭准备3个月之后购买一样5万元左右的物件，6个月准备购买2万元左右的家具，那就可以把这10万元分成5万元三个月定期；2万元六个月定期，其余部分可以选择一年起定期存款。
年轻一族存款不多，收入主要以工资为主，但却面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累，另一方面也让自己在利息上受到了损失。
每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元（税后），而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24432元（税后），利息上就会多出来294.14元。
储蓄宜约定自动转存。现在，银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
“月光族”宜用零存整取。现在年轻人中“月光族”占了70%~80%之多，在别的朋友都逐渐买车买房准备成家的时候自己还没有存款，只图一时的痛快，每月把钱花光，那么对于“月光族”来说，最好的办法是零存整取。
零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，建议想不做“月光族”的朋友都去开一个零存整取存折，养成一种“节流”的好习惯，严格地控制自己的消费、做一个放弃感性消费的人，实现理性消费，脱离“月光”的“魔爪”。久而久之，看到自己也有了存款，小金库鼓了起来，会很欣慰吧！同样，这种成就感也是不言而语的。
