“根据人民银行〔2019〕第30号公告，您在浙江建行贷款账号尾号为****的个人住房贷款即日起可通过手机银行、网上银行办理定价基准转换业务，截止时间至2020年8月31日。”最近，市民王先生收到银行发来的一条短信，“一头雾水”的他经银行工作人员解释后才明白，从3月1日起，银行所有存量房贷利率的计算方式发生改变，由过去“基准利率×折扣”的方式，转换为“LPR”或者“固定利率”二选一。也就是说，8月31日前，是将房贷利率转化成“LPR”，还是选择“固定利率”，王先生需要作出决定。
和王先生一样，不少房贷族都面临同样的选择。究竟该怎么选？日前，记者就此进行了采访。
LPR是什么？
多数市民表示“不太清楚”
提及“房贷做LPR转换”，记者在街头随机采访发现，大部分市民表示“不太清楚”。
那么，什么是LPR？LPR是贷款基础利率的英文缩写，也就是法定最低贷款利率，这是央行规定的一个利率下限，目的是为了避免不必要的金融风险，这个数字每隔一个月就会更新一次。
LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为：去掉一个最高价和一个最低价，最后取平均值得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。
原先，商业银行贷款利率是“央行贷款基准利率×（1±N%）”，而2019年10月8日以后，商业银行贷款利率是LPR±N个基点。
假设某个客户的20年房贷，转换前执行的是基准利率打八五折的政策，也就是实际利率为4.165%（4.9%×0.85＝4.165%）。根据央行的政策，他在今年8月31日前有两种选择：
如果转换为固定利率，那么在接下来的还款期里，无论LPR利率怎么变，都是按照4.165%的利率来还月供；
如果选择转成LPR，首先会以目前4.165%的利率与转换基准，也就是与20年期的贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，4.8%做比较，目前的利率比4.8%低0.635%，也就是63.5个基点。转换后，这个客户原来“基准利率打八五折”就变成了“5年期以上LPR减63.5个基点”。
选“LPR”还是“固定利率”？
银行人士认为“各有优势”
那么，选“LPR”还是“固定利率”？这两者之间，选哪种更划算？
市建行个人金融部个贷中心负责人吴雯表示，两种转换方式各有优势，具体选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。
“我已经通过手机银行将房贷利率转成LPR，我个人觉得以后利率应该是下行的，所以LPR比较划算。”市民何女士告诉记者。
而市民胡先生则告诉记者，“我之前房贷利率就比较优惠，担心LPR未来如果上行，我还款的金额会增加，所以我还在犹豫。”
记者走访我市多家银行了解到，从目前来看，主动将房贷利率申请转换成LPR的市民多于固定利率的。
那么问题来了，众所周知，LPR每月20日对外公布一次，相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？
答案是否定的，这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指，你和银行约定的利率调整日子，即“何时调整”，通常为每年的1月1日，或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次”，即调整频率，通常为一年。
也就是说，从转换后到第一个“重定价日”前，上述案例中的客户房贷利率是基准利率打八五折的，房贷利率仍是4.165%，从第一个重定价日起，其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR-0.635%”，以后每个“重定价日”都以此类推。
(原标题《“固定利率”还是“LPR”，房贷利率“二选一”咋选更划算》，原作者 毛瑜琼。编辑 梅玲玲)
