Hi，大家好，
我是保乎精算君，曾在某人寿保险公司总部工作，做过精算、做过产品，还不小心考了个北美精算师的资格。今年，就是我入行的第十一年了，诶，人生能有多少个十年。不过，回过头看这十一年，其实还是颇多感慨。
十一年间无数人问过我：精算师怎么看保险？为什么大家都说保险是骗人的？精算师买保险吗？买了什么？究竟什么样的保险值得买？ 哪些产品才是最高性价比的？过几年再买产品会更好吗？
今天这篇文章，我想就自己这十一年的工作经历出发，跟大家说说自己对保险的体会。
厌恶，常常出于两点：
1. 自身的经历和见闻
2. 保险行业的负面新闻
关于自身经历和见闻，其实很好理解，年轻、健康且极少经历生老病死，怎么可能会想到要给自己买一份商业保险呢？加上父辈祖辈“言传身教”、习惯有社保加持、国家兜底，保险在中国家庭里从来不像“存款”、“储蓄”那么刚需。
而行业负面新闻就更不用多说了，这跟中国保险行业所处的发展阶段有关，发展初期很容易暴露各种问题，包括不实销售、误导、拒赔等，加上人身险本身就跟每个人的“生老病死”这些大事先关，这些负面新闻的暴露，很容易就会让人觉得保险就是骗人的。
对保险的“需要”，精算君认为也来自于两点：
1. 那个唤醒你保险意识的人
2. 那件唤醒你保险意识的事
曾经有很多小伙伴跟精算君吐槽：看了你的公众号才知道，我过去买的XXX太贵了。我想说，即使买贵了，但至少也获得了一份保障。发生重大变故后，在财务安全上至少没有这么“伤”。从这个角度说，那个唤起你保险意识并让你成功下单投保的人，抛开产品不说，还是应该略微感激一下。
另外，很重要的是那件“唤醒你保险意识的事”，例如成家立业、孩子出生、亲人患病等重大的人身变故，或者近期发现身体异样或住院后，才唤醒了自己要买一份保险的想法。
当然，保险本身就是逆人性的产品，你越想买的时候，可能保险公司就越不想卖给你！因为大部分人身保险（尤其是重疾险、医疗险、定期寿险、护理保险）都有健康告知、健康核保要求。你的体检异常、健康异常、既往病史都可能会影响投保。
感悟2：大家都在等最便宜的产品，殊不知对保险公司，产品迭代已有明显瓶颈，对消费者，等着等着，最佳买保险的时间就过去了>> 保险公司迭代产品有瓶颈？怎么说？
这几年，层出不穷的互联网保险让我们（包括保险公司的精算人员）都大开了眼界，没想到保险公司还能被挤压到这份上。但是作为长期与再保险公司打交道的人，精算君要说，对比行业最热衷的给付型（罹患重疾一次性赔一笔钱）重大疾病保险，这几年因为理赔经验的逐步恶化（甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤等），想要从根上降低疾病发生率、做新低价的产品是越来越难了，这应该是近期产品开发遇到的最大瓶颈。
>> 等着等着，买保险的最佳时机就过去了
面对保险公司陆续推出的新产品，很多可能会这么想：等一等，再等一等，还有更好的。确实，越往后，好产品越多。但是购买保险，还必须跟个人（家庭）的实际健康和财务状况紧密相关。
就拿身边的一个女性朋友来讲，3年前想买保险却因为种种原因而错过，最近体检发现乳腺结节，购买重疾险和医疗险可能要被除外乳腺癌（及其转移癌）。精算君给她算了一笔账：除外了乳腺癌，女性重疾保障相当于直接打了7折，现在同类产品的价格对比3年前，也没有7折这么优惠，还不算你大了3岁所带来的保费增长呢。
所以，在有能力、有条件、有意识的时候，精算君建议是趁早做好保险规划，通过长短（保险期限）搭配、逐步加保的方式完善自己的保障体系。
感悟3：说说我自己买保险的心得其实，我是从12年前就开始有保险，第一份保单是我爸在我毕业准备去深圳工作的那会给我买的平安人寿的万能险，至今走过12年，这张保单已经进入自我循环（万能账户利息足够支付当年保障成本，不需要额外存保费）阶段。
自从工作后，随着自己成家、生娃、看到亲人患癌离世等，这一件件大事每次都能唤醒了我的保险意识，让我不断掏钱给自己和家人加保。
最近我检查了自己作为投保人的全部保单，不含两张车险保单，竟然有31张之多，按照密度来讲，人均7.75张，没想到已经达到了发达国家水平。
说说我自己的买保险心得吧，总结有下面几点：
▲ 以下是基于本人财务/健康/家庭状况的总结，仅供参考
1. 自己一定要了解自己，想要什么方面的保障肯定会根据自己的身体情况、家族病史、体检情况来综合考虑；
2. 保额肯定要高，且优先考虑长期险，因为短期险停售无法续保的case见太多；
3. 癌症是现阶段优先考虑的，重疾险、防癌险这种定额给付的产品必不可少。因为个人对能不能拿到有效医疗资源有点信心不足，不幸患癌症的话，还是希望能有一笔充足的钱，怎么治、找谁治、吃什么药自己说了算，还有一笔不菲的康复和再治疗的钱，因为癌症复发可不是小概率事件；
4. 医疗费用补偿也很重要，百万医疗险是这几年刚兴起的产品，买一份也不错，但还是希望能多存钱，多攒钱，关键时候有抓手；
5. 除了病，还特别怕死，因为女儿太小了，一万个舍不得，结合女儿的养育需求和房贷负债，现阶段重点考虑未来20年内的死亡保障，保额要绝对滴高；
6. 现阶段的核心还在储蓄理财买房供小孩，养老保险仍然在规划中。
保乎·小结不知不觉写这个公众号已经2年了，被人调侃过、鄙视过、甚至骂过，当然也收获了很多赞誉。我还在坚持，因为保乎笔记公众号已经融入了我的生活，融入了血液。
虽然公众号阅读量鲜有破1万 ，但是我想这一篇篇文章、一点点累积，至少能给大家留下点有用的知识，也许哪天大伙都来看保乎笔记的时候，不至于囊中羞涩。在自己女儿长大后，也能给她们也留下点爸爸的知识财富。
但愿我能跟大家长期相聚在这个小小的公众号（id：保乎笔记）中。
保乎精算君
2018-07-13
