那么就用实际数据告诉你们什么是市场利率与官定利率的区别,请看下图:
2005年,国寿第一款万能账户—国寿瑞安两全万能型账户问世,当时利率是3.3%,到目前已经14年了,期间最高在08年冲到了6%,目前19年10月3.7%。最近8年基本稳定在4%左右,这跟最近8年国寿实际平均投资收益率4.3%是契合的。
而我们再来看看官定利率的典型代表——国寿庆典版账户自18年年底问世至今一直稳定5.3%,雷打不动。期间国寿经历了18年年底投资亏损到今年上半年投资大赚,居然丝毫不受影响,实在是匪夷所思。
为何得玩套路
因为人性都是短视的,绝少看长远。但保司很难保证能长期给我们超过5%的结算利率。而且行业规定也是默许这么做。
万能账户的计算利率最根本与其投资收益有关,下表是数据君从和讯网查到的2011年至2018年寿险公司平均的投资收益率:
过山车的感觉,2018年整体投资回报只有3.33%。说实话这是支撑不起常年5%的。
但是保司新产品还得卖啊,每年标保任务得完成啊,如逆水行舟,不进则退。怎么办,那就只能“牺牲掉”之前已经买过账户的老客户,推陈出新,发售新的账户,并标个高的官定利率,反正能起码玩5年高利率套路。
5年后,当保司实际经营收益支撑不起5%利率时,难道还打肿脸撑胖子吗?降为市场利率吧。
5年就是一个蓄水池!前5年就是官定利率,温水煮青蛙,客户也慢慢适应了水温,5年后,一但业绩撑不起5%时,只能放到另一个水池里,客户已经出不来了,只能持有,否则退保损失很大。
下面是数据君摘取的《万能保险精算规定》的部分内容,其中明确规定保司应当如何如何,却也只是应当,非必须。应当能够提供资产价值、对应的账户价值、结算利率、资产负债等信息,不过我们除了能看到每月的结算利率和账户价值外,我们并不清楚实际万能的投资范围、投资盈亏、具体的投资回报率等,一切都是保司说的算。多少结算利率全凭良心,反正只要不低于最低保证就行。
没有约束力的规定基本靠觉悟,觉悟这种东西本身就是迷!