来源：放心选
作者：刀刀姐
最近这段时间购买储蓄险的人逐渐增多，几乎每天都有向多多咨询哪款产品高收益，应该如何挑选的朋友。
一方面是受市场行情影响，因为经过银保监会对人身险监管趋严的情况下，收益高的产品越来越少，再不买真的就买不到了；
另一方面，国内新冠疫情反复，也让广大老百姓切身体会到了，手里有“余粮”，家里有储蓄是多么重要。
为此，授人以鱼不如授人以渔，今天多多就给大家做个科普，给大家先介绍下年金险应该如何挑选，有哪些注意事项。
超实用的干货科普，建议认真读完并转发给身边有需要的朋友哦～
今天咱就聊聊
- 年金险到底是什么？
- 它有什么特点？
- 为什么你需要一分年金险？
- 哪些人能用到年金险？
- 优秀的年金险该怎么挑？
一、年金险到底是什么？有哪些特点？
简单理解为，前期先交钱，以后每年可以领钱的保险。相当于我们把现在的钱加点利息，放到未来去用。
它比存在银行的利息要高，比买理财的风险要低。其中大家接触最多的就是，教育金和养老金。
教育金是给孩子攒上学钱。一般是孩子小时候开始交钱，交满一定数额，等娃上大学、出国深造、婚嫁等人生大事时，领出来用，领完为止。
养老金是给自己攒养老钱。一般是先交钱，交满一定数额，退休后开始领取，活多久就能领多久。
而且年金险相较于其它险种，有鲜明的特色，很是吸引人。
1、怎么交钱？怎么领钱？灵活自由
交钱，可以一次性交完（趸交），也可以分期付，3/5/10/20年交都可以。
领钱，一般在退休后开始领，可以按年领，也可以按月领。
当然，尽量短的时间交完钱，尽可能拉长取钱的时间，相对来说会更划算。
2、每年能领多少钱一目了然
每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每年能领多少，都是白纸黑字写在合同里的。也就是说，未来是确定的，更让人有安全感，焦虑也就少了。
任何其他投资理财，收益都是不确定的，几十万投进去，风险由命。而且，需要时刻保持警惕，及时跟进或撤出，非常操心，还不一定永远保持高收益。
而年金险就很方便了，收益不错，能拿到多少钱，咱们心里也有数。
3、人只要活着，就一直有钱花
退休后，可以按月领钱，就像发工资一样。
人老了，一来不想给子女添负担，二来希望自己活得有尊严。
老人手里如果没钱，免不了觉得晚年凄凉、寄人篱下。可要是钱太多，也容易考验人性，引起家庭纠纷，或者被人骗去买保健品…
所以，每月都有一笔钱进账，是最合理的养老方式。只要活着，就有持续不断的现金流，生活有保障。
4、没存款的人，真买不了
年金险需要长期持有，回本比较慢。
前期如果交不上钱，需要退保，它可能还没回本。交了20万，退保也许只能拿回来10万。
它的回报是在后面几十年显现出来的，所以手头紧或者基础保障都没配齐的人，就不要买了。万一刚买完就需要用钱，年金险可能派不上用场。
二、为什么你需要一份年金险？
可能有的朋友会说，年金险产品看着是不错，很灵活，可以起到孩子教育和个人未来养老保障的作用，但是我通过投资股票、基金的话，同样可以取得不错的收益，那我为什么要选择年金险呢？
很简单，因为年金险产品具有其他理财工具所不具备的功能：
1、长期锁定利率，收益稳定
年金险的一大特点就是，活多久领多久，提前锁定未来几十年甚至一辈子的利率。
也就是说，即便在不断下行的低息环境中年金险也可以稳定复利增值，并且所有的收益明明白白写进合同，就算等你60岁时银行存款变为了负利率，甚至股票市场、基金市场如何动荡，我们到期每年该领的钱一分都不会少。
2、本金和收益足够安全
这两年银行理财产品暴雷、P2P暴雷大家应该见怪不怪了。
但是你肯定没有听说过哪家保险公司的年金险产品暴雷的事件吧，因为年金险本质上是保险产品，安全性、稳定性绝对值得相信。
毕竟我们国家的保险产品在高强度监管下，不跑路，不暴雷，保本、保息，每一分收益都受国家法律保护。
3、强制储蓄，积少成多
存不下来钱，或者担心未来某段时间自己没钱花的朋友，多多个人非常建议配置一分年金险。
因为年金险就相当于一个带有“利息”的存钱账户，每年强制存一笔钱并不会对你当前生活产生多大影响，但是如果你坚持存钱，久而久之，你会发现你将会得到一笔可观的积蓄。
三、年金险要怎么挑？
1、主要看后期能领多少收益
后期能领到多少收益，其中一个可以直接衡量的指标就是IRR，简称“内部收益率”。
但是计算IRR是个很复杂的过程，具体就不说了，说了你也搞不明白。你只要知道，计算出来的IRR越高，你能拿到手的收益才越多。
那么，不会计算IRR怎么衡量一款产品收益的高低呢？
很简单，直接比较产品到期后我们每年能拿到手的收益，以及我们累计可以拿到手的收益。
比如说，我每年缴纳3万，缴10年，到55岁领钱，那么从55岁开始我每年可以领多少，领多久，这一点我们重点关注一下，肯定是每年领越多，领越久的那一款产品是我们有限考虑的。
但是也要提醒一点，不同的年金产品，后期领取保险金的方式、定量给付保险金的额度，会存在一些差异。
比如说，有的产品在领取保险金的阶段，前期和后期所领取保险金的额度会不同。
有的产品前20年每年领的多，后期领的少；有的产品前20年领的少，后期会领的多一些。如果你估计退休后的前20年用钱较少，那就可以选择后期能够领钱多的产品，反之亦然。
总之，一定要结合自己未来的用钱需求情况来做选择。
当然了，如果不清楚如何测算对比，建议你提前找专业人士咨询，或者直接文末扫码联系顾问老师，会有专人一对一服务的～
2、还要根据需求关注细节
除了看收益，还要明确买年金险的目的是什么。比如，
- 纯粹用来养老，就要关注每年能领多少钱；
- 想存笔遗产来传承，就要关注身故之后能给多少钱；
- 希望急用时能取一笔钱，就要关注现金价值、回本时间以及保单贷款；
- 工薪阶层做养老规划，强制自己每月存笔钱，就要关注可否按月缴、最低缴费额度是多少、能不能拉长缴费年限。
总之，年金保险的作用不是单一的，可以根据我们当前的预算、规划而定，所以我们在挑选什么样的年金险时一定要根据自身需求来定。毕竟适合自己的才是最好的。
四、年金险适合哪些人购买？
年金险，本质上就是理财。而理财理财，前提得是先有钱。
另外，也要注意一点，年金险看的是长期收益，持有越长越值钱。所以早期现金价值低，如果急需资金周转的话，退保会有损失。
因此多多建议，如果你当前经济支出较大，手里暂时没有多余的闲钱，就不要先考虑了。
而如果你不差钱，且未来3/5/10年能够稳定投入，那么多多还是非常支持你配置一份年金险的。
不管你是
- 想为孩子未来的教育做长远打算的父母；
- 考虑自己未来养老规划的年轻人；
- 剁手党、月光族，希望通过年金险强制储蓄；
- 想通过年金险进行资产配置；
年金险都是可以帮你实现你的想法，关键是年金险产品相较于银行理财产品，安全性更高，不论外部经济大环境怎么样，保险合同里说到期怎么领钱，每年领多少，都不会受到任何影响。
钱多多唠叨
最后多多再唠叨一句，买年金险，一定要明确自己的需求，明白你买年金险的目的是什么。毕竟没有哪款产品，可以满足你所有需求。
因此，投保之前，一定要明确自己到底想要什么。
以上内容属于原作者所有，不构成任何投资建议，理财有风险，投资须谨慎。
