根据2月份央行公布新一轮LPR报价,其中1年期市场报价利率为4.05%,此前为4.15%,下调10个基点;5年期贷款市场报价利率为4.75%,此前为4.80%,下调5个基点。按照常理,LPR下调,房贷利率也会跟着下调,每月贷款利息也会下降,然而很多人可能有这样的疑问,为什么LPR同期报价降低了,但是每月的房贷还款金额并没有减少?
尤其是此前购房的人,很多都遇到这样的问题,究竟是是银行出错了?还是房贷利率没有下降?其实LPR同期5年以上报价确实下降了,房贷基准利率也跟着下降了,银行也没有出错,关键在于此前贷款签署的合同,此前央行规定3月份开始,所有房贷利率都以LPR为基准,所以这种情况大多发生在此前购房合同中。
首先,我们先简单了解一下LPR,专业的就不多讲了,来个财经小科普,通俗易懂来讲,我们可以将LPR理解为贷款基准利率,此前我们住房贷款大多都是采用基准利率,一般就是固定利率上下加减百分比。2019年央行进行LPR改革,自10月份起LPR与房贷利率挂钩,3月份起,将所以有存量房贷转化为固定利率或者LPR浮动利率。
这句话是什么意思呢?央行规定房贷利率以LPR表示,也就是说原来贷款利率以LPR基准利率加点表示(这个可以是正,也可以是负),加点具体的比例由贷款人和银行协商确定。我们举例说明吧,这样更直观,比如我们原来的房贷利率为5.8%,后期采用LPR基准利率加点表示,可以是固定利率,也可以是浮动利率,那么怎么计算呢?
12月份5年期以上的LPR最近报价是4.80%,此前假设我们的房贷利率为5.8%,那么如果我们选择固定利率就是4.80x1.20=5.8,这个的意思就是在LPR基础上浮20%,以后贷款都按照这个贷款利率还款。定价基准只能转换一次,以后不能再改,也就说你选择固定利率,以后无论利率加减,都按照这个贷款利率。倘若选择浮动利率,LPRx1.20=实际贷款利率。
LPR每月报价一次,倘若LPR下调,就意味贷款利率降低,反之升高。长期来看,LPR报价成下降趋势,也就是说选择浮动利率你的房贷利率会跟着下降,你每月房贷利息会降低,相对更合适。这里普及一个小常识,此前房贷利率并不是以LPR为基准贷款利率,今年3月份开始,央行要求房贷利率以LPR为基准利率,也就是三月份以后所有的房子都按照LPR计算,不会出现这个问题。但是之前的房贷可能会出现LPR同期利率降低,但是每月还款金额并没有减少。
房贷利率有两种选择,一种是浮动利率,一种是固定利率,固定利率通常是根据合同约定,无论以后房贷利率涨跌都不变,浮动利率就是根据市场利率变化而改变。倘若选择固定利率,即使房贷利率降了,你的贷款也不会改变。三月份以后,房贷利率以LPR计算,到底选择哪个比较合适?就目前形式来了,LPR同期报价大概率持续下降,也就意味着房贷基准利率还会下降,选择浮动利率就会跟随着市场减少,每月贷款也随之减少,对于普通大众贷款买房更合算。