许多不了解保险的人，对重疾险赔付有一种误区，觉得重疾险确诊即赔。
事实上，重疾险的赔付条件有好几种，除确诊赔付外，还包括必须要采取某种特定治疗手段才能赔付，或达到一定状态才能赔付。
今天，我们就分享一起已经确诊，但没有达到重疾约定的状态，从而被保险公司拒赔的案例。
一、案件概览
二、案件详情
2020年6月，姜先生就职的公司统一为员工投保了年度补充医疗保险。
保险合同约定合同期内，初次确诊合同约定的35种重大疾病之一，一次性赔付保险金30万元。
（图为保单截图，图片来源于当事人）
2021年3月23日，42岁的姜先生因为左下肢疼痛、肿胀、流液入院治疗，被诊断为坏死性筋膜炎，入院后，医生紧急为其进行了手术，然而手术后，姜先生的情况并未见好转，3月24日凌晨，姜先生抢救无效死亡。
（图为病历，图片来源于当事人）
姜先生的家人悲痛无比，在处理完紧要事情后，向保险公司提出了理赔申请。
保险公司以坏死性筋膜炎未达到保险合同约定的重疾标准拒赔。
（图为拒赔通知书，图片来源于当事人）
保险合同约定，确诊坏死性筋膜炎，必须满足以下全部条件：
1，符合坏死性筋膜炎的一般临床表现；
2，细菌培养检测出致病菌；
3，出现广泛性肌肉及软组织坏死，并导致身体受影响部位完全丧失功能超过180天；
（图为保单截图，图片来源于当事人）
姜先生从发病到离世，不过几天的时间，从合同看，并不满足完全丧失功能180天的条件。
家属却觉得很不解，人都死了，还不算重大疾病？悲痛之余，家人寻找解决问题的方式，通过网络搜索，找到了保优赔。
三、协助理赔专家协助成功理赔
协助理赔专家详细了解案情后，认为：
01，医院明确诊断疾病为坏死性筋膜炎，疾病名称与保险合同约定的重大疾病名称一致；
02，被保险人因病情加重导致死亡，是因客观原因未达到合同约定的重疾标准，从当然解释的角度，被保险人病情比合同约定的重疾程度更严重，当然符合重疾条件；
03，根据保险法第十七条：
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
保险合同约定的180天的限制，限制了被保险人的权利，应认定为免责条款，对于该免责条款，保险公司并未尽提示与说明义务，应不产生效力。
理赔专家据此与保险公司积极协谈，保险公司谈话意愿不强，且用户希望通过司法途径解决问题，于是协助理赔专家对接了当地律师，起诉了保险公司。
在法院的主持下，该案于2月28日进行了庭前调解，双方达成协议，保险公司一次性赔付姜先生家属22万元保险金。
（图为调解书，图片来源于当事人）
四、思考
之前也写过很多，因为不满足重疾标准的某一条，而被保险公司拒赔的情况。
比如大部分重疾险合同也会约定，脑中风要达到重疾，必须确诊180天后，仍留下相关障碍。
为什么要设置180天呢？原因之一在于，某些疾病在发病时虽然看起来很严重，但具有可逆性，简言之，就是可能被治好或者好转。
对于这一类的疾病，保险合同通常会做出时间限制，类似的疾病还有严重心肌病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重多发性硬化等。
对于保险公司来说，如果确诊即赔，无疑提高了自身的风险。
但如遇像上文这样的情况，因客观原因导致无法满足条件，在裁判文书网阅读了多个相似案例发现，若双方诉诸法庭，被保险人方的诉求往往能一定程度上得到法院的支持。（具体以法院判决结果为准。）
