美国社会诚信体系的特点及借鉴
张洪兴
一个社会的社会诚信状况是社会发展程度的重要标志。在社会发展中，美国以经济领域的诚信为出发点和重点，逐步建立起了比较完备的社会诚信体系，社会各界都以遵守社会诚信道德为荣，自觉履行诚信义务，法律完备、监督有效的社会诚信系统，有效地保证和促进了社会的发展。
一
社会诚信是一个重要范畴，说到诚信，总是指社会的个人与个人、个人与集体、个人与社会的诚信关系、诚信行为等，表示的是讲真诚诚实、讲信用的道德和行为，因此社会诚信体系是以社会诚信道德、社会诚信行为、社会诚信监督等为主要内容的社会诚信单位，体现在社会的政治、经济、文化等各个方面，其中，社会诚信道德是基础，社会诚信行为是核心，社会诚信的机制是重点。
美国的社会诚信体系是随着美国市场经济的发展而逐步建立起来，主要表现在以下几个方面：
首先，在诚信道德文化方面。诚信道德是整个社会诚信体系的基础。美国在诚信道德文化方面，一是在全社会基本形成了人人讲诚信道德，履行诚信道德为荣的景象。美国很重视诚信道德教育，在小学中学都有这方面的课程，并且很重视在实践中养成诚信道德品质，许多美国中学生都必须完成200个学时的社会助人实践，而且实践你要独立完成。在学校里充满
着诚信和助人的气氛，在一些大学 设有道德课程。美国的达特予斯学院及美国信用管理学会还招收信用管理专业的研究生，培养信用管理方面的专业人才。二是在诚信制度化建设方面，美国先后制订了一系列法规政策，在全社会形成了奖励讲诚信的个人或集体，惩罚不讲诚信行为的人及集体的系统有效的体系，久而久之，使得诚信道德深入人心，渐渐成为人们的行为习惯和行为自觉。三是在诚信行为和诚信物质化方面，由于社会不断地强化诚信道德教育和诚信品质的养成，并用制度和利益、机制进行约束和规范，社会诚信行为普遍化和自觉性程度很高，社会诚信的物质性产品丰富，占有率极高，在美国，产品的合格率极高，假冒伪劣品很难见到，整个社会形成了从诚信道德到诚信行为到诚信自觉的良性循环。
其次，在社会经济诚信方面，美国的社会诚信体系是随着市场经济的不断发展成长起来的，是从经济诚信突破的。从经济方面理解的诚信、信用，体现在许多方面，如商业诚信、银行诚信等等，可以从信用主体方面，如国家、银行、企业、个人等方面理解，也可以从社会经济过程的生产、交换和消费中理解。一是在社会生产方面，美国的企业和企业主多数能把诚信重要范围自觉地内化自觉行为，体现在对社会和他人的责任心和社会责任感上，从原料采购到具体生产环节都做得很好、很认真，不能不合格产品出厂，并且把满足对用户的需求作为自己生产的出发点和落脚点，这里面虽然充满了生产经营思想，但同时也渗透着社会诚信的观念。二是在交换方面，交换是社会经济发展的中心环节，在商品交换中，美国交换领域中信用交换已经达到相当高的程度，信
用交换已达到80%以上，而我国则仅达到20%左右。美国信用交换的高度发达大大促进了资本的流通，提高了企业的竞争力，促进了美国经济的跨跃。三是在消费和分配方面，社会诚信的发展，值得消费者信任度、安全度等不断改变更新着人们的消费观念，促进了其预期消费的发展。现在，预期消费成为社会普遍消费行为，有利地刺激了经济的发展。而在分配上，使得既合理又自觉，比如纳税，美国人很少为纳税而斤斤计较，偷税*，纳税填报都很认真，是一种自觉的行为，这里边虽然不排除税法的约束，使社会诚信的潜在作用同样则是不可忽视的。
第三，社会政治诚信方面，社会政治诚信是社会诚信体系的重要内容，社会政治诚信主要体现在社会政治主体的政治观点、政治行为中，作为国内政治，很重要的体现在其政党及政府机构为社会服务的出发点，政治态度和行为中，体现在政治法律体系中，美国社会政治诚信体现在许多方面，作为国内政治主要体现在以下几方面：一方面是诚信为民。美国的半自治式的行政系统对美国行政机构的诚心为民起了很大的作用，美国的联邦到州、至县市的议会、政府及司法系统，选举产生的成分很重，久而久之，使得行政机构的工作人员自觉地为地区百姓服务，取信于民，对产品重点不违反有关法律即可。政府的许多事情都是为本地区的利益、民众的利益而工作，从经济发展、社会就业、贫困户救济等都尽力而为，就弱势群体的关照及贫困户的救济，考虑的面广而且到位，在财政支出上占有重要的位置。另一方面，诚信为民，依法行政，自律方法强，诚信管理到位；在地区内的经济社会发展、劳动就业、弱势群体保护教育、税收等方面，
能认真听取群众的意见，并不断地根据条件使其转变为法律、政策，保持政策的连续性、稳定性，办事认真，一丝不苟，态度认真，铁面无私，凡是民众提出的问题，都有明确答复，透明度高，自觉接受监督，比如每年的财政预算及每一个项目、每一笔钱从开始预算到使用情况都经过审核，并帐目公开。
第四，社会诚信机制方面，良好的社会机制能不能形成，是社会诚信体系是否成熟的重要标志，这方面美国初步形成了良好的社会诚信运转机制，使得诚信教育、诚信道德及诚信行为、诚信监督运转有序的机制，这种运行机制的突出特点一是使人们有法可依、可循，把社会诚信道德这种相当抽象的东西，变为要求人们去做的行为规则。二是把这种道德行为规则的实践同个人及集体的利益同其生存意义有机地结合起来，使得实践社会诚信规则的人及集体路子越来越宽，违社会诚信的人无地自容，且主动改过自新。三是把社会诚信问题纳入法制化轨道，依法管理，并随着社会的发展进步进行不断完善，以此引导完善人们的社会诚信行为。
美国社会诚信体系建设概括起来主要有以下特点：
首先，在发展中不断完善。美国社会诚信体系是现阶段美国政治、经济、文化状况的社会反应，社会诚信道德发端于最原始的人们的劳动与合作，是人类社会化的必然产物。社会诚信无论是中国还是西方的先驱们很早就提出过，并要求人们遵守诚信道德，
作为移民国家的美国，社会诚信是随着市场经济的不断发展逐步发展完善起来的，早期资本主义时期同样存在较多产品伪劣、交易中的欺许行为等等，但随着美国社会经济的发展，社会诚信问题必然的提到社会发展的日程，因为市场经济本身就是诚信经济，市场的竞争、完善和健康发展必须牢固地建立在社会诚信的基础上。美国的市场经济中的商业交易、银行信贷、经济消费等等，每时每刻都离不开社会信用的参与，并且极大地促进了商品的流通和资金周转速度，使整个金融体系风险降低而且充满活力。
美国的社会诚信的法律法规也是随着这种市场经济的不断发展而不断完善的，美国信用管理行业相应法律的主要目标有三个，即稳定美国经济，保护消费者隐私和解决一些特殊的社会问题，例如，在被废止的“信用控制法”出台时，主要是针对20世纪60年代以来，美国市场上信用交易额猛增，以致造成通货膨胀压力等问题出台的。
在1930年，通货膨胀成为当时美国的主要矛盾，卡特政府在制订控制通货膨胀的经济政策时，援引该项法律以控制通货膨胀。在美国社会，个人隐私权会受到高度重视，因为个人隐私权反映了美国社会的价值观，处理不好极易引起众怒，而信用交易的扩大，必然改变原有的市场规则和个人的生活方式，而信用交易扩大的基础是对企业和消费者进行征信，并将大量处理过的企业和消费者个人的数据公开并加以传播，从而涉及敏感的个人隐私问题，于是必须有法律将涉及个人隐私的数据和合法征信的数据加以区分，而经济发展中的一些如房屋租赁、小企业
发展、农业和少数民族等问题的处理同样涉及到诚信问题，于是这样的法律便诞生了。社会信用体系的建设与发展在任何社会就是一个不断完善进步的过程，问题的关键就在于政府能根据社会经济（政治）文化发展的要求及时提出完善的措施，包括法律措施，并认真加以引导，这也是美国社会诚信体系建设的重要特点。
其次，私人部门为主导的模式。社会诚信体系建设，特别是经济诚信方面，从世界范围来看，主要有两种模式，一是以美国为代表，由私人部门发起设立的；一种是以欧洲大陆国家为代表，法国、德国和比利时等国家的信用体系模式。而从运转的效果来看，美国的这种模式有效性最好，不少国家的诚信体系在向这方面转变。
美国社会诚信从评估诚信到监督，均以私人部门或企业为主导，并形成了有效的运行机制。社会诚信作为社会关系，其根本的决定着是经济关系，即使是诚信道德法律、政治关系，同样以不同的角度反映着经济关系，市场经济的根本是财产权的明确划分和劳动成果的交换，这就决定了诚信原则的实践者必须以个人或民营企业为主体，才能真正长久地保证诚信机制的诚信运转，就是说社会诚信局、诚信公司首先是要讲诚信的，才能把公平、正义、中立、服务等的原则贯彻始终，从这个意义上说，美国的模式是有代表性的，从长期目标看是可学的。
第三，社会诚信法制化。社会诚信行为是社会诚信的核心，从社会诚信道德到社会诚信行为，有一系列的环节，把人们的社会诚信的内容和制度加以法律规范，是社会诚信体系建设的根本途径，也是美国社会诚信体系建设的重要特点。目前，在信用立
法方面最主要的是美国，相关的法律有162项，这些法律主要有公平信用报告法、平等信用机会法、平等债务催收作业法、公平信用结帐法、诚实租赁法、信用年发行法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转帐法、储备机构解除管制和货币控制法、甘恩—圣哲曼储备机构法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、房屋贷款人保护法、金融机构改革—恢复—执法法、社区再投资法、信用修复机构法等16部。
另外还有一些法规，其中最著名的是1974年出台的“统一商业准则”，这些法律法规将信用产品的加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴，使得政府和信用管理公司管理专业公司的征信数额做到快速、真实、完整、连续、合法和公开取得，能够限制消费者个人数据的使用范围和限制数据的自由传播，从而合法传播和经营经过处理的数据；同时保护消费者的隐私权，维护市场公平上竞争，使消费者个人进行信用交易的金融机构和赊销商取得授信的依据等等。对维护美国社会政治经济的稳定发展，保护消费者利益，规范信用交易秩序，明确惩罚机制和解决一些特殊的社会问题，起到了相应的作用。
第四，社会诚信监督有力。在美国，社会诚信体系的监督非常有力，政府和专业协会的监督和管理作用由政府相关部门、民间团体、协会和专业机构、国际标准化机构来实现，有力地促进信用管理相关立法的出台及相应细则的不断完善，监督信用管理行业，使其合理合法地利用征信数据和传播数据。在美国，政府的最大作用在于对信用管理相关法律的监督和执法，其中联邦贸易委员会主要负责安排银行有关的信用法律的监督、解释的执法、联帮储备委员会和财政部货币监督局负责与银行有关的法律法规监督、解释和执法。银行交流监督机构的主要任务是对征信和商帐追收者的规范，除法律外，政府还出台一些信用管理规则，强化社会诚信的监督与管理。
由于信用管理公司基本上为私有，使得信用市场完全商业化，政府部门在社会信用管理体系的具体运转中作用有限，必须把重点放在法律的细化上。因此，信用民间管理机构则是其重要的组成部分，诸如信用管理协会、追帐公司、信用联盟等形式。在从业人员交流、举办会议，在国会和政府为行业争取权益，提供培训，协助立法，颁发执照，促进建立国家标准和行业规则，倡导从业人员的职业道德标准等方面起着积极的作用，在诚信监督体系中，私人或基层的信用局同样起着重要作用。
信用局不仅向各授信机构提供授信的数据和参考，还在广泛的意义上维持着一种经济惩罚制度，让失信者失去生存环境，让失信者寸步难行，这是对失信者最有效的惩罚，这不仅促进了市场运行的规范和秩序，使得社会诚信成为整个市场经济运行中的通行证，而且促进了社会诚信道德规范的建立及社会诚信行为普遍化和自觉化。
二
随着改革开放的不断深化，我国社会主义市场经济不断发展，社会诚信体系的建设取得了长足的进步，诚信教育广泛开展，社会诚信机构纷纷建立，诚信制度和立法逐步展开，适应社会主义政治、经济、文化发展的社会主义市场经济相比还有不少差距。社会失信现象时有发生，在有的领域还很严重。在社会诚信道德教育方面，虽然普遍开展，但系统性不强，不能很好的同诚信道德利益、同人们的生存意义有机地结合起来，同社会诚信实践结合不够，有时效果很不明显。在社会政治诚信方面，有的政府机关和单位为民服务的意识不强，不能取信于民，官僚主义脱离实际，政策不稳等现象时有发生。
在社会经济诚信方面，假冒伪劣、坑蒙拐骗时有发生，诚信交易低水平徘徊，个人及企业的诚信评估、征信数据没有从根本上、全局上建立起来，许多只处于低水平设立阶段，诚信意识还非常不够，社会诚信的法律法规散见于其它法律之中，有的已经跟不上社会的发展；社会诚信的监督不健全，有法不依，有规不循的情况时有发生，特别是以个人或以民营企业为中心的，把公民利益、公民发展、公民生存紧密结合的富有活力的社会诚信；社会诚信自我约束机制和自我发展机制还没有建立起来，如此等等，都需要我们进一步统一思想，提高认识，才能把社会诚信体系建设进一步摆上日程。
首先，社会诚信体系建设是政治文明建设的重要内容。实践三个代表的重要思想，解决为谁服务怎样服务的问题是我们的政治文明的重要内容，是我们政治建设的重要内容。在这里，全心全意为人民服务要体现一个诚实，怎样为人民服务更体现一个诚实。中国是一个讲诚信的国度，诚信是中华伦理文化的重要范畴，仁、义、礼、智、信，“信”居其一。我们的政权是人民的政权，我们的政府是人民的政府，一心为民，取信于民是我们基本的职责，人民群众对政府的信任关系到政府的形象，关系到事业的成败，取信于民，是行政、执政的基本要求。一个政府要实现有效的管理，就必须给下级以诚信，给百姓以诚信。
同时，我们的政权机关只有诚信为民，树立了正确的群众观、为民观，才能制订出符合人民群众根本利益的路线、方针、政策，才能把人民群众的长远利益和近期利益、全局利益和局部利益有机地结合起来，实现可持续性发展，也只有因为此，才能克服工作中的官僚主义、脱离实际、欺上瞒下以及腐败现象的产生，真正把政权机关建设成为一心为民、诚心为民、自觉实践三个代表的坚强的战斗堡垒。
其次，社会诚信体系建设是社会主义文化建设的重要内容，诚信是中华伦理文化的重要内容和传统。古往今来，许多仁人志士都视诚信为人生之大义，一言九鼎，重信轻利，舍生取义，矢志不渝，诚信道德已内化为中华民族的民族心理，成为我们民族传统美德的重要组成部分。建议社会主义文化，社会主义和共产主义道德建设是其核心内容，而诚信道德建设应是基本的内容和道德规范，诚实为人，真诚待人，赤诚守诺，忠诚可靠，应当成为现代文明的基本准则之一。而就诚信道德同社会主义、共产主义道德原则、规范的教育，诚信是实现社会主义的集体主义、共产主义的基础，不讲诚信的人不可能树立正确的人生观和价值观，而就当前我们的社会主义文化建设的现状看，怎样把道德教育、道德实践有机地结合起来，真正地在道德选择中实现其道德行为，一直没有建立起良好的机制。
我们知道，人们道德行为的选择有时会在道德正面影响约束和负面影响的需要之间发生摇摆，许多人知道诚信是对的，但做起事来往往失信，这里不光有个道德意志问题，道德利益和需要在其中同样起着重要作用。怎样在其中建立一个有效的机制，是我们多年来道德教育想解决而没有根本解决的问题，美国社会诚信的建设在这方面解决的比较好，建立了良好的机制，值得我们借鉴。因此，社会诚信体系建设对我们整个社会主义文化建设有重要的基础作用和示范作用。
第三，社会诚信直接关系到社会主义市场经济体制的建设和完善。现代市场经济是信用经济，法律和信誉是维持市场经济有序运转的两个重要的基本机制，两者缺一不可，现代市场经济中，信用是一切经济关系的基础，经济主体之间的信用关系出现问题，市场交易就会出现种种困难，同样，建立社会主义市场经济也必须依赖信用、信任、信誉和信心，如果没有一个好的信用关系，整个社会的信任结构就会被破坏，社会主义市场经济体制就很难建立起来。社会诚信对社会主义市场经济体制的影响表现在许多方面，一是就社会生产方面看，缺少社会诚信会影响社会生产的需求，影响产品的质量，对整个经济秩序造成影响，需求是社会生产的直接动力，社会诚信体系不健全，就会影响社会需求的增长和扩大。我国目前存在的居民投资需求不足和消费需求不足原因是多方面的，但重要原因就是社会诚信体系不健全所造成的，这直接降低了经济发展的潜力和后劲。二是就交换环节看，诚信缺就会增加交易成本，市场经济依靠信用来维持，如果社会主义缺乏信用，就意味着维系市场经济基础的契约失衡，共同投入、共担风险、共享收益的制度安排被破坏，就会增加法制监管成本，造成交易成本上升。
同时，信用失缺会时常导致更多的自利动机和行为的出现，交易过程中利益矛盾 和评定的出现，这就会增加沟通和润滑成本，同样使成本上升，降低企业的竞争力。三是就分配看，缺少社会诚信就会造成一次分配和两次分配的不公平，出现偷税*严重，甚至腐败现象的产生。四是社会诚信直接制约着我国金融市场向更高阶段发展，由于银行的不良资产增多，风险增大，为规避风险，现在银行发放贷款时以抵押和质押为前提，高额保证金下的信贷活动（如开信用证等），信用卡先存款后消费等等，往往是在信贷活动之始，就已经有了偿还贷款的足够的和相对足够的保证。由于信用的不同程度的缺失，使得我国在这种低级的信用形式上徘徊，难以向效率更高，更加有利于经济建设的高级信用形式发展。同时，信用缺乏，也阻碍了我国金融创新的发展，导致虚拟资本难以形成和发
展，从而阻碍资本市场向更高级的阶段发展的进程。虚拟资本是社会信用发展的结果，没有社会信用，债券、股票、票据不可能产生，现代化高效率的交易无从谈起，各种银行业、金融工具也就不可能产生，市场经济体制的完善在一段时间内遇到很大阻力。
第四，社会诚信体系建设关系到我国国际信誉的提高。国际信誉的好坏高低对我国能否加速融入国际社会有重要作用，WTO核心价值是公平、公正、公开的市场机制和一套信用体系，由于中国市场经济中信用缺失，使得外国商人和企业在同中国商人做生意时心有余悸，又看到中国巨大的市场潜力，因而外国资本在进入中国时的速度和流量大打折扣。同时，信用缺乏也使中国企业惧怕风险，不敢采用灵活的贸易结算方式，有些甚至不得不退回到现金结算，甚至以物易物的原始状态上去，严重地影响了中国企业在国际市场上的竞争力。随着时间的发展，我国企业在质量和价格方面的竞争优势将会越来越小，靠 多个方面来提高企业竞争潜力会逐渐消失。提高信用（赊销）能力，即更多地采用信用结算方式是增强企业活力、竞争力的一个重要因素。
在美国，商业贸易的80-90%左右采用信用方式交易，只有不到10%的贸易采用现汇结算。信用结算方式成为商品交易中的主流。而在我国，信用交易方式只占所有交易的20%左右，现汇交易达80%左右，中国的企业只能采取保安型的信贷方式，企业只开展无风险贸易，很少开展信用销售。当开展信用销售时，由于信用缺乏，导致大量逾期应收帐款，有的企业坏帐率高达30%以上，远远高于西方企业平均0.25%-0.5%的坏帐率。西方企业在高比例信用销售时，能够保持极低的坏帐率，得益于完善的社会诚信管理体系。因此，社会诚信体系建设对我国进一步融入国际市场，进一步增加在国际政治经济文化事务中的发言权，增强国际信誉有重要意义。
三
改革开放以来，我国社会主义政治、经济、文化迅速发展，社会主义市场经济体制不断完善，社会诚信体系逐步建立和完善，对保证和促进社会的改革、发展、稳定起到积极的基础性作用，但我们应当看到，建立了更加完善的社会诚信体系仍然任重道远。当前，社会诚信体系建设从建设原则到战略重点上看，应当重点做好以下三方面的工作。
第三，坚持在发展中不断完善。建立社会诚信体系有一个过程，西方社会较为完善，社会诚信体系的建立都经历了一个较为长期的过程。社会诚信体系是随着社会政治、经济、文化的不断发展建立起来的，本身就是社会的政治、经济、文化的重要组成部分，是一个社会政治、经济、文化状况的综合体现。社会诚信体系是在社会发展中不断建立起来的，也是社会主体不断选择和建设的结果。因此，就社会发展的实践推动看，是必然提出这样的时代要求，并在社会发展的过程中进行自我完善，这是不以人们的意志为转移的客观规律。社会主体的客观能动性就在于遵循这种规律，及时提出有利于这种规律发展规划和发展规范，加速和规范这种发展，从而推动社会政治、经济、文化的发展。从我国的社会诚信体系建设的实践看，这个体系也是在实践中不断完善的，改革开放以来，我国社会主义市场经济体制逐步建立并不断走向完善，我国我省的社会诚信体系，也发生了很大变化，基本上适应了我国社会政治、经济和文化发展的要求，但在许多方面也表现出了滞后和不适应的方面，因此根据社会政治经济文化发展的要求和社会诚信体系自身发展规律的特点，不断的提出建设规划并加以实施安排，是摆在我们当前的重要任务。在这方面我们山东做了大量工作，从诚信建设规划到实施，如诚信教育、信用评估以及政务公开都卓有成效。有利地推动了全省诚信体系的建设，面对改革开放、社会主义市场经济发展的新形势，我们一定要有强烈的责任感，看到尽快完善社会诚信体系的重大意义，自觉地采取措施，加强社会诚信体系建设。二是要突出重点，明确评估原则，制订明确的远期目标和近期打算，三是坚定不移地进行推进，实行治理，依法治信，扎扎实实一步一步地把社会诚信推向进步。
首先，选择正确的社会诚信模式。如前所述，现在发达国家社会诚信系统模式主要有两种，一种是以美国为代表，由私人企业部门发起设立。一种是以欧洲大陆为代表，法国、德国、比利时等国家的信用体系模式主要是：一是信用体系服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立；二是银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；三是中央银行承担主要的监管职能。这一模式也取得比较大的成功，但同美国模式相比，其效率比较低，现在已经向以私人为主导的模式转变，或者被私人部门收购。而一些发展中国家实行的则是兼而有之的模式，许多国家的社会诚信体系正在形成之中。我国的社会诚信体系模式从长远目标看，最好的选择是由私人或者民企为主导的模式。这一模式的内容从长远看应是由个人或民营部门主导诚信市场，以个人或民营企业为诚信建设的中心，以诚信道德教育和诚信生活为基础，以政府部门办中介机构、行业协会为监督约束的运转有序、监督有效的诚信系统。一是从社会诚信结构看，政治社会诚信主要起能动作用，文化社会诚信主要起基础性作用，经济社会诚信体系是其核心，模式的选择只有抓住这个核心才能抓住主要矛盾，才能取得好的效果。从市场经济的主体来看，个人及民营经济是基础，是主体，社会经济诚信的主体是个人及民营经济的主体，也就是说，社会经济诚信关键就是看个人民营主体的信用如何。因此，社会诚信的重点就在于个人和民营主体。个人是集体的最基本的单位和组成部分。建立以个人和民营企业为主体社会诚信为主要目标的社会诚信体系，这样以个人和民营主体为主导的模式要比其他模式更有效。二是从道德观念到道德行为这样的过程来看，从社会诚信道德观念到道德行为选择要经过道德情感的培养，道德意志的形成几个环节和阶段。而其中，诚信道德利益的作用极为重要，在过去我们的一些探讨和研究中，对道德利益在道德行为的选择中的作用重视不够，实际上道德利益在道德行为的选择中起着关键作用。道德行为的选择只有把利益和观念、情感结合起来，有机的统一起来，才能有成效，否则很容易出现道德约束与个人利益出现矛盾时的细微现象和偏离现象，社会诚信模式的选择重要的就在于把社会道德观念，利益和行为统一起来的模式，这种模式只有个人和民营为主导的模式最有成效。三是就个人及民营模式和政府主导模式的比较看，个人民营模式更容易做到公平、公正，市场经济的主体是个人及个人性质的民营体，政府是市场经济的监控人和服务人，社会信用体系的模式应当充满活力，社会诚信应当是市场主体的自觉行为，而诚信服务系统又是市场经济中的一个重要产业，从征信到评估，及信用发布，应用等等，都应按市场规则去做，才能盈利，才能生存下去，因此选择个人和民营为主导的模式是社会市场经济发展的必然要求和目标。中国企业家调查系统2002年对企业信用状况进行调查，其中一项是关于管理我国信用风险对策的，各政策重要性如下，加大执法力度(52.6%)，加快信用立法进程（43.7%），加快体制改革步伐(46.4%),其他依次是建立企业信用记录(36.5%)。加大责任监督和爆光力度（31%），建立企业经营者的个人信用记录（28.4%），通过教育提高全民道德素质(27.7%)，减少行政干预(11.3%)，提高与信用相关的信息技术水平(9.9%)。从这个结果看，前三项是关于政府的，中国的企业认为在信用风险管理中主要应该在法律与法制方面完善工作，而对建立信用记录和诚信教育认同程度比较高。这从一个侧面反映了我国社会诚信体系建设的观点，这就是政府管的事情应该是规则，不要过多地介入到实际的操作中去。信用的许多问题还是需要市场化和法制化管理.
其次，重点抓好社会诚信体系的机制建设，机制建设是社会诚信体系建设的重点和根本。在美国，所以经过努力形成了讲社会诚信为人们的自觉行为，机制起了举足轻重的作用。社会诚信机制是能把社会诚信道德观念，情感意志，制度法规和法律、诚信主体生存与利益、诚信行为有机结合起来并能协调运作，形成良性循环的系统，在这些诸多因素中,哪一样因素都不可缺少,但哪一样都不能代替运转机制,这个机制系统一是有一个非常明确的核心，社会诚信主体的生存与发展是这个机制的核心,其他的诸因素都是为这个因素服务的。都要用社会诚信主体的生存与发展紧密结合起来才能有效。二是能实际协调运转,从个人及民营机构的信用数据的采集、评估、传播、共享，都同个人及民营企业的生存发展息息相关，这种机制应当是一个奖罚非常分明的机制，这种奖罚机制是由系统自我完成的。使得社会主体没有一个不关心自己的信用、不得不重视自己的社会信用，久而久之，在社会信用的不断的行为选择中，人们的社会信用就会变为道德自觉。三是社会诚信机制的建立应作为一个长远目标，又要有近期目标和具体步骤，从当前做起，不断完善，这样，才能在社会主义市场经济的不断完善中确立这种机制，机制的成熟则标志着社会诚信体系的完善和成熟。
四
建立社会诚信体系不光要有长远的目标，还要有切合实际的措施。并狠抓这些措施的落实，当前应当抓住以下几方面：
首先，要认真加强诚信道德教育。树立诚信道德确立社会诚信观念是建立社会诚信体系的基础环节。从社会诚信道德与社会诚信行为的关系看，社会诚信道德观的确立是诚信行为的前提和基础。只有树立正确的社会诚信观念，诚信行为的选择才有正确的方向和是非标准。因此，应当采取多种行之有效的形式，大力加强社会诚信道德教育，帮助社会诚信主体更新观念树立正确的社会诚信观。社会诚信道德教育要结合社会主义政治、经济、文化的发展，特别是社会主义市场经济的发展来进行，进一步认识社会诚信的价值、作用及作用方式，树立与市场经济发展相适应的诚信观念，在诚信教育中，普遍教育与重点教育相结合。既要采取多种形式，形成全社会讲诚信的教育学习环境和氛围，又要有计划有步骤的进行，突出阶段工作重点要有长远观点，又要同教育实际相结合，注意从学生抓起，特别是中小学生抓起，教育他们从小养成讲诚信的传统和习惯，又要突出社会诚信主体人群的教育，教育他们在工作中自觉履行社会诚信道德，要把道德教育同道德实践有机地结合起来，特别是把道德观念教育同教德实践中的利益原则同个人的发展与生存有机地结合起来，形成全社会诚信道德实践教育的环境，加快人们社会诚信道德观念的树立，为社会诚信体系的建设和完善打好基础。
其次，深化改革为社会诚信体系建设创造基础环境。完善的社会诚信体系本身就是社会主义政治、经济、文化的结合体现。因此，社会诚信体系建设有赖于改革开放的不断深入。社会诚信缺失的主要原因除去疏于诚信道德以外，从经济角度看，产权问题、信息不对称问题及预期问题是主要原因，这些问题的根本解决都依赖于改革开放的不断深化。一是要进一步完善产权制度改革，建立现代企业制度。产权学派代表人物H·德姆赛茨说：“产权是一种社会工具，其重要性就在于他们能帮助一个人形成他与其他人进行交易时的合理预期，这些预期通过社会的法律、习惯和道德得到表达。”（转引江秀平《宏观经济管理》，福建人民出版社，1999年版），这就是说，产权给人一种规范，这种规范引导人们将外部表现为较大的内在化。否则，如果取消了所有权，就不会有人对他人财产认可的概念，经济活动中就不存在偿还问题，也就无所谓信用，只有清晰的产权，才能为信用提供生存，使信用行为的发生提供定位。信用的确定，关键在于对将来的利益变化有所预期，如果产权不清，便对将来的利益分配和变化就无所谓预期，那么对讲信用对任何人或集团都将失去动力。改革开放以来，我国的产权制度改革进展得比较顺利，但仍有许多方面有待于深化，只有不断地通过深化企业改革，进一步建设现代企业制度，才能不断推动社会诚信体系的建设。二是进一步完善*制度对信用体系建设同样是重要的。*制度在某种意义上是维护和调节信用的一种工具，他可以处理应付企业不能清偿即期债务时的信用纠纷，使经济活动中的信用逐步回到正常轨道。在美国，*过的人在相当长的时期内信用丧失，不能使用信用卡，这在美国可以说是寸步难行。这种强效惩治措施，避免了通过欺诈行为逃废债务现象的发生。虽然债务人一旦被宣布*，个人的债权债务会随之终结，从而解脱了债务，但是，其从事某些活动的资格就会受到严格的限制，如规定在一定时期内不得担任国家公务员、议会议员，不能担任执业律师、会计师、仲裁员，不能担任证券经济人、公司董事和监事，不能担任财产管理人，遗产执行人等等，特别是其商业信用丧失，这在美国交易占90%的信用支付的社会里可以说是寸步难行。*记录一般在信用局要保持7-10年左右，一个社会主体很难经得起这么长时间的信用不好的打击。我国的企业*制度正在不断完善中，这对社会诚信体系的建立将起到积极的作用。三是尽快建立健全信用的评估评价制度，保证征信、保密、整理和传输使用的高效运转机制。要进一步完善信用评估评价的软件硬件措施，使社会主体的信用能及时得到评价，征集、整理及促用，做到评价准确、征信及时、传输范围共享。建立开放和保密相结合的运行体系，要逐步向信用评价、征信、整理及使用市场化、商业化发展，实现市场运作，这是基本的方向。美国在推行信用记录商业化方面卓有成效，成立专业大型公司从事金融参与者的信用记录业务。信用记录公司首先从各个金融机构购买客户的信用记录原始资料，并将整理后的资料输入数据库，当金融机构需要调查客户的信用时，再向记录公司购买客户的资料。我们目前在信用评估、整理、共享等方面仍然处在比较低的水平上，基本上没有在全社会范围内形成一个统一的市场。信用信息评价、整理、分类、使用等没有通过市场进行专业化分割，这就要求我们在实践中不断完善。
第三，强化法制建设，实现以法制信。加强诚信立法是加强社会诚信体系建设的根本性措施。在美国，如前所述，社会信用的法制化和规范化已经达到较高的程度，信用记录是一个在社会中生存的通行证，为了形成良好的信用记录，人们勤奋工作，诚信守约，否则会因为一时疏忽的失信行为，而导致将来利益的损失。美国进入信用商业化阶段以后，个人信用记录作为一种“信息商品”进入市场，如在美国金融市场早由三家大型公司（也称信用局—CREDIT BUREAU）专门从事金融市场参加者的记录业务，信用局根据与各大金融机构签订的合约，从各个金融机构购买客户的信用记录原始资料，输入数据库，经过整理后形成个人信用调查报告，并根据情况变化及时更新。当银行或信用卡公司需要给新客户开户贷款或开立信用帐户时，银行或信用卡公司就会从信用记录公司购置客户的食用调查报告，一般银行和信用卡公司都从信用公司租用光缆电线，24小时不间断提供在线服务。在美国的银行和信用卡公司给客户的协议中，一般都有诸如类似的提醒：“如果客户不遵守信用的话，这些资料将被记录，并且被保存起来，这些信用不良的记录将对客户不利。”美国是有完备的社会信用体系是依靠完备的信用法规来保障和实现的。改革开放以来，随着市场经济的发展，我们的信用立法发展较快，但仍不能完全适应社会主义市场经济的发展，与信用建设相关的条款还比较零散，没有一部专门的法律、法规来调整个人信用活动的行为和利益关系，而没有法律的保障就不可能建立起完善的信用体系，经济主体违约不讲信用的收益远比付出的代价多得多。利益的驱动和失衡是社会信用环境恶化并导致信用危机的重要原因。因此通过立法使社会诚信体系建设上走上正规化道路是我国社会诚信建设的重要步骤。社会诚信立法可以借鉴美国的经验，把握国情和需要，制定专门的信用法律，把个人信用及信用等级评估、资信评估、咨询机构和规范的公共信息、数据的取得与使用等等，都建立起相应的法律法规，使得整个社会诚信体系有法可依、有法可循，同时要加大执法力度，加大失信行为的经济、政治和道德成本，把诚信执法直接同诚信主体的生存和发展结合起来，真正把社会诚信体系建设并入健全的法制化轨道之下。
第四，加快建立个人信用制度的步伐。前面提到过个人和民营企业的信用问题是社会诚信体系建设的核心。在美国，个人信用相当重要，是个人重要的身份证明，每个人都有一个“社会安全号”，个人所有的经济活动及与经济有关的活动都记录在案。个人的经济和与经济有关的活动都要有这个号参与，任何劣迹均被记录在案。在经济交往和经济贸易中，只要查找信用记录档案，就知道对方信用情况，并且有违反“信用行为”污点的人，将被拒绝信贷、赊销或经济合作，因此，美国人视诚信为自己的生命。建立个人信用制度，一是定尽快完善信用记录。目前我们经济生活中个人信用记录普遍缺乏。个人信用评估机构及银行等机构首先建立个人信用记录档案，将分散在各部门的个人信用社会资料，包括道德信用水平、资产信用状况、纳税信用和守法信用程度等，
的原则下集中到信用评估机构，形成统一的个人信用档案，以对个人信用做出整体评价，发挥对企业和个人的信用状况的管理和监督作用。二是疏通信息来源渠道。目前，关于个人诚信信息相当缺乏，即使有一些散见于金融、公安等部门。对个人的经济状况及信用问题记录很少。因此，适应市场经济的发展和深入，因此要疏通各有关信息来源渠道，强化金融业务之间的信息交换制度，建立个人信用状况的交换网络，保证个人信用制度建立有步骤的数据资料。现在，我们已经建立了一些从事信用调查、征集、评估、担保等业务的信用中介机构，但总的看，还没有形成一个以信用中介机构为主体的市场化的征信服务体系，信用信息的共享性差，中介机构规范性不够，各项信用制度十分不完善。这种情况下，政府应加大诚信中介机构的培植力度，促进中介机构的市场化、社会化，以形成全国性的统一的市场化的服务体系。三是要进一步加强个人信用制度的法制化建设。个人信用记录的提交，个人信用档案的管理、个人信用级别的判定、披露和使用，个人信用主体的权利、义务及行为规范做出明确的规定，以法律的形式推行个人信用制度，保证个人信用制度的健康发展。这方面，应当把集中推动与不断完善结合起来，象多年前推动身份证的使用一样，加大力度，集中推动个人信用的建立，并进行长时间的不断完善。同时要加快与社会诚信体系密切相关的社会保障制度、住房制度、抵押制度、贷款担保制度、保险制度的建立和进一步完善，促进个人信用制度的建立和完善。
第五，强化政府管理。从长远看，社会诚信体系的目标是建立的个人和民营企业为主导的模式，实现社会诚信的市场化和商业化。但却不能忽视政府在社会诚信体系建设中的作用，一方面政府诚信本身就是社会诚信体系上的主要内含，属于政治诚信的重要组成部分，另一方面，在我国社会诚信体系很不健全的情况下，政府是我国社会诚信体系建设的核心动力。一是要制订适合我国社会主义政治、经济、文化，特别市场经济的一系列的诚信制度政策和法律、法规，逐步建立一个透明、公正、统一、完善的法律体系，推动我国社会诚信法制化建设。二是加强部门合作，创立社会信用平台。政府由于其管理职能和庞大的机构网络，掌握着大量的控制信息、收集信息和储存信息的功能。因此，政府要采取措施，提供更好的信息服务以维持社会公正、公平机制。现在政府的工商、税务、统计、技术监督、商检等部门掌握有大量的客户信息，但都各自分割、不能共享，应当通过强有力的行政及法律手段，使其按照市场化方式依法向社会信用机构和公众提供，促进逐步形成信息采集、评估，使用的全国性统一的、运转高效的系统。三是加大行业协会和中介机构的建设。行业协会和中介机构在社会信用体系建设和信用运行机制中有着不可替代的作用。在美国，有信用管理协会、信用报告协会、美国收帐协会，中介机构很多，对完善信用体系起到很大作用。改革开放以来，在现代化建设的过程中，虽然也建立了一些行业协会和中介机构，但仍有许多政府成分，虽然这是一个必经的阶段，但我们必须有紧迫感，按社会的发展规律按市场化要求来建设中介机构和行业管理组织。当前，要大力加强行业协会和中介机构建设，加大规范力度，使其在向市场化过渡过程中，逐步成长起来，推动我国社会诚信体系的建设。同时，我们还要加大国际间的政府交流和民间交接，引进国外社会诚信建设的经验做法，为我国社会诚信体系建设服务，为中国特色的社会诚信体系建设做出贡献。
