前天发了一篇《》（）的文章，目前已经有12万人次的阅读了。其中被问最多的就是“某某保险是不是交够10年就能回本了？”、“这款保险已经交了4年了，是不是交完就可以拿回本金？”等等。因此我想有必要单独写一篇文章和大家聊一聊回本的这个事情。
那么真的像买保险时业务员和我们讲的那样，交满5年或者10年就能拿回本金了呢？拿个鸡毛！因为这篇文章比较得罪保险业务员，很可能会被他们被投诉下架，建议大家先点击屏幕顶部的“关注”按钮，并收藏、转发给你的亲戚朋友，让个多人明白真相。
我们回想一下，业务员在卖保险的时候是不是这么跟你说：“这款保险交满10年就可以拿回本金而且还有收益，利息比银行还高。这10年相当于还免费得了一个保障，有大病还能多陪一大笔钱”。是不是听起来很划算？我想我要不是干过这么多年的保险，这么好的事，我肯定也直接掏钱购买了。其实保险业务员这么和你说无非就是这么两种情况：第一种就是刚进保险公司的小白业务员，什么都不懂，老业务员教他怎么说，他就怎么跟你说。第二种就是欺负你不懂保险，也不会看保险合同（），故意夸大其词、虚假销售。
其实他们卖的保险这种保险产品基本就是一款两全保险附加了一款重疾保险。说好的交满10年连本带利息一起拿回来，等10年你再去保险公司领钱才发现只是先交完了10年的保费，至于拿回本金要等孩子70岁的时候才行，近70年啊，有的人这一辈子都过去了。但我想肯定有人会说即使现在不返钱，等孩子70岁的时候还是可以拿回本金，也算是没花钱还得了一个重疾险。看似这样的说法没错，相信不少人也会这么认为。但却忽略了重要的一点，那就是没有将通货膨胀考虑进去。我们想一下，别说这近70年了，就是30年前，那时候万元户都少，现在呢？一个月1万以上的人在北上广都很正常。30年前，1万元能买多少东西，现在1万元能买多少东西，大家心里应该都清楚。这就是通货膨胀的厉害，让钱越来越不值钱了。事实上，随着我国经济的高速增长，以后钱会越来越不值钱。抛开通胀不说，其实用保险进行理财收益还很低。举个例子，如果你每年交4680块钱，交10年一共要交46800块钱。同样的钱如果放到支付宝里，按余额宝现在2.344的利率，放到孩子70岁，可以拿到23万多，而保险公司到期后只返还给你10万，你还觉得赚到了吗？这也是我一直不推荐大家购买返本类保险的原因，其实真正懂保险的人都会购买消费型的保障类保险，用很少的钱就能换取高额的保障。
第二个坑就是如果交完这10年的钱，不愿意等到孩子70岁时拿回本金。那么这时你会发现这种两全保险的现金价值还很低，换句话来说就是办理退保能退出来的钱很少，损失非常大，一下要亏掉之前好几年的保费。但是如果不退继续交下去，长期看来投入更多，损失就会更大。您以为能免费享受好几十年的重疾保障，到期还能拿本拿利息，实则是被反向薅了羊毛。那么如果遇到这种情况怎样才能减少损失或者无损退保呢？可以看看我昨天发的这篇文章《》（），或许可以让你无损退保。
由于本人买有买过这类产品，以上图片为网络上找的
这还不算完，还有第三个大坑等着我们。也属于那种你不主动问，业务员不会主动告诉你的坑。想要70岁拿回本金需要你一直没有事，不得大病才能到孩子70岁的拿到本金。如果70岁之前生了大病，有了重疾险理赔，那么合同就直接结束了，两全险也是不会再返本的了，任何保障也都没了。简单来说，相当于你花了两份保险的钱，最后只买了一个，赔了重疾就不能返本，要返本就不能重疾理赔。
来自于华夏福两全附加重大疾病保险(2016)款的条款
因此我们在购买保险的时候，重点关注的应该是保险条款中的保障责任和免责条款，搞清楚身体有了大病，哪些情况下是可以赔付的，哪些情况跟不能赔付的。但是很多不了解保险的人往往最先关注的就是到期后能不能返本，担心买了保险不发生大病理赔，钱就打了水漂。因此业务员就抓住了咱们这种不懂保险，担心本金没了的心理，极力推荐你去购买这种返还的保险。其实他们还有更重要的一点是，一般这种保险，由于一份保险能卖出两份保险的价，不仅保费高，利润也高，因此保险公司给到业务员的佣金也很高。
因此，我的粉丝们千万千万不要再买这类保险产品，如果担心以后身体不好，那就单纯买重疾险、医疗险、意外险这种保障类产品。如果要做理财，那根据自己的风险承受能力，去银行买个理财产品或者买个基金，看得见摸得着，收益还展示的明明白白。看到这两天那么多人问我这类产品，真的很心疼他们，有的是几十年的积蓄购买的保险就这样被无良业务员为了那点佣金忽悠了，真的很着急。因此今天冒着被业务员投诉的风险也要把这类保险的坑都说出来，也希望大家点击屏幕顶部的“关注”按钮，关注一下我，并把文章转出去，让更多人看到，也是做了一件善事。
如果还有其他关于保险想了解清楚的，都可以在下方留言给我。如果发现问得比较多的问题，我也会单独出一篇文章，清清楚楚的给大家讲明白。
如果觉得本篇内容对您或您亲戚朋友有帮助，请点击上方“关注”按钮并转发本篇文章给身边需要的人，以免丢失。关注“鹏鹏讲保险”，用十年保险从业经验，为您科普最硬核的保险知识，让您做好保障不踩坑。我是鹏鹏，咱们下期见！
