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如果这些公司不把钱拿来放贷，也可以拿去做投资或者干点别的营生，他们把钱拿去放贷，就得放弃投资或别的生意能带来的收益，这就是他们付出的机会成本。
其次，收不回来的坏账也是他们的成本。
刚刚也说了，他们对借钱的人审核比较松，所以遇到老赖的概率也更大，这些收不回来的坏账，消费金融公司能自己扛吗？当然是算在利息里。
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第三，获客成本也不低。
这些消费金融公司要吸引客户，到处投放广告也是需要成本的，这些成本最后也是要均摊到借款的人头上。
光是这三个成本加起来就不是一笔小数目，除了这些之外，公司还得给员工发工资，这么多成本，利息怎么可能低。
就拿我们熟悉的借呗来说，每天的利率大概是万分之五，借一万块一天只有五块钱利息，听起来不多，但是实际年利率也超过了18%。
很多人觉得利息低只是因为不会算。
如果是一次性还款，利率就好算很多，按这个公式来：
年利率=利息÷本金÷借款天数×365
or
年利率=利息÷本金÷借款月数×12
如果是分期还，真实的年利率算起来就会稍微复杂一点，我们需要用到Excel表格。
举个例子，暴龙君借了一万块，分四个月还钱和利息，每个月还2600块，大家猜我的利率是多少？
如果按刚刚那个公式，借了四个月，总共还了一万块本金和400块利息， 每个月的利率是1%，一年就是12%。
但是，我借了一个月就开始还钱了，并没有一直占用人家的本金，所以不能这样算，让我们打开Excel。
先在表格里填上现金流的数字和发生的时间，现金流入为正，流出为负。
然后选中一个空白格子，插入IRR公式即可。IRR公式在公式那一栏里，选择财务或者查找都能找到。
选中IRR函数之后，我们在现金流（Values）这一栏选中所有现金流，就可以计算出IRR的值。
这里算出来的是月利率，因为每笔钱的时间间隔是月；如果是日的话，就是日利率；是年的话，就是年利率。
既然是月利率，我们还得换算成年利率，乘以12，是19%。真实的利率算出来，远比我们想象得多。
这里需要注意一点，使用IRR公式计算利率，一定要保证每笔现金流之间的间隔是一样的，时间是连续的。
贷款利率都不低，正规军还好，至少人家路子不会太野。很多没有资质的贷款公司还有各种套路，让借钱的人苦不堪言。
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6条借款的小建议
如果利用信用卡、花呗的免息期，按时还款，我们就不用给利息，但有了这些工具，我们难免会多花钱。
像借呗这样没有免息期的，就必须给利息。动辄将近20%的实际年利率。
普通人辛辛苦苦投资，一年的收益能达到10%就已经很不错了，这样一对比更是不划算。
当然，对于这些工具，咱们也不能一棍子打死。
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01免息也要控制消费
有了花呗和信用卡，我们每个月的花销总是容易超标。长此以往，也容易养成不好的消费习惯，习惯超前消费，今天花明天的钱。
这样别说能攒下钱来，别负债就很不错了。
大家想想，花呗和信用卡是怎么赚钱的？就是靠那些选择最低还款或者分期还款的人给的利息。
很多人一开始是想着利用人家的免息期，最后越花越多，只能选择最低还款和分期付款这种收费项目了。这些收费项目的利率普遍在10%-20%之间，具体多少大家可以按照有才君上面教的去算。
所以，就算人家不要利息，咱也得尽量少用，当心哪天就还不上了。
