上一周，西安住建局官宣公积金贷款利率正式下降，这对还没买房的朋友无疑是重大利好。但有个问题，公积金的贷款额度有限，在越来越高的房价面前，纯公积金贷款显然只是“理想”。
基于此，组合贷应运而生。然而之前，由于审核流程较慢、周期较长，很多项目是不支持组合贷的，但据房博士最新获悉，西安“组合贷”政策已全面放松，不仅支持组合贷的项目越来越多，贷款政策也较之前明显放松！
根据置业顾问反馈，现在办理组合贷的条件放宽了很多，审批流程也加快了不少。
组合贷的申请条件主要是指公积金的贷款条件。
之前公积金贷款要求公积金要最少连续缴纳一年。但目前有置业顾问表示，公积金半年内没有断缴就可以。
还有置业顾问表示，只看公积金的缴存基数，断缴也不影响。
另外，组合贷的办理流程和周期也较之前快了很多，“以前很多项目审批办理得半年之久，现在很多项目1个月内就能办下来”，不少置业顾问表示。
按照之前的楼市行情，办理组合贷的项目要求购房者的首付不低于40%，如果名下还有正在还的房贷，那么首付最低得六成起。
而现在，多个项目反馈，组合贷首付不用提高，多数按照30%执行。
更有甚者，像是西咸新区、高陵某些地方的楼盘，首套支持20%的首付，组合贷也支持20%的首付，而且办理起来非常方便。
最为重要的是，不管是西安主城区，还是西咸新区、高陵等一些不限购区域的项目，置业顾问均表示支持组合贷贷款。
也就是说，西安现在绝大多数项目都支持组合贷。
组合贷，商贷和公积金贷款的组合，支持商贷当然无需赘述，那么主要看到是支持公积金贷款的项目。
目前西安公积金管理中心公积金贷款与楼盘合作，实行“以项目签约，以楼栋准入”的方式。
单个楼盘签约后，开发商要将达到施工进度要求、没有风险的楼栋，及时报至公积金管理中心，审核同意后，纳入“公积金贷款准入可贷楼栋”，才能申请公积金贷款。
也就是说，一家楼盘，可能有的楼栋可以公积金贷款，而有的楼栋并不行。只有在公积金管理中心审批通过的楼栋，才可以申请公积金贷款。具体楼栋是否支持公积金贷款，购房者可登陆西安公积金管理中心官网查询。
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公积金贷款的额度怎么确定？这是很多人关心的问题。
我们先来看公积金贷款目前能给出的最高额度：
个人住放公积金贷款额度方面，单缴存职工贷款额度最高额度不超过65万元，双缴存职工贷款最高额度不超过85万元。
取消贷款额度与缴存余额、倍数及缴存时间系数挂钩的方式。具体可贷额度根据所购住房的状况、价格、还贷能力和信用状况等因素综合决定。
这个比较抽象，具体一点，贷款额度和缴存基数有关。它们之间的关系是：缴存基数要能够覆盖月供和其他负债的2倍。
举个例子，假如你现在可以贷85万，贷款30年，按照3.1%的利率执行，月供在3400多。
按照3400的负债，公积金的缴存基数要达到6800以上，这样就可以得到85万的贷款额。
想了解自己的缴存基数也很简单，进入支付宝可以查询。
城市服务-西安公积金中心-职工账户信息查询-缴存基数
大家可以根据自己的缴存基数倒推出月供和贷款额度。
那么组合贷相比纯商贷能省多少呢？
以总价150万的房子为例，首付3成45万，需要贷款105万。
105万用商贷的话，按照现在已经比较低的利率4.1%计算，等额本息每月需还款6418.26元。
如果按照组合贷，公积金贷款65万，商贷40万，每个月的月供为2775（公积金） 2445（商贷）=5220元/㎡，而且扣除掉公积金每个月的账户，每月需要支付的贷款则进一步减少。
从纯商贷到组合贷，这中间的差距一目了然。
PART
01
组合贷提前还款可以先还商贷吗？
一般情况下，组合贷款里的商贷部分和公积金贷部分本身就是分两个账户还款，所以单独先还商贷是完全可行的。联系商贷银行预约提前还款，然后将要提前还的款项充入还款银行卡里就行。而如果用户想提前先还公积金贷，也完全可以。
有些城市对组合贷款的还款方式有明确规定，如规定公积金贷款和商业贷款提前还款的数额要保持一定比例，不可以只还其中一种。
另外，很多城市规定，如果用公积金贷款账户余额提前还款，必须先还公积金部分，公积金贷款部分全部还清才可以还商贷。
但是，如果购房者不是用公积金余额提前还款，而是用自有资金，那么可以选择先还利率较高的商贷部分。
对于西安，每个银行执行的标准不太一样，有些支持，有些不支持。
PART
02
组合贷商业贷款的部分利率会提高吗？
在实际操作过程中，申请组合代表时，商业贷款银行往往在利率上会有所上浮，可能会高于纯商业购房贷款利率。
PART
03
公积金互认互贷
各地住房公积金政策“同城化”正在加速。
据了解，西安、渭南两市在住房公积金同城化发展长效机制、数据共享、互认互贷、政策研究、人才教育培养等方面展开跨区域深度合作，两地在贷款、提取、异地转移接续等方面实现深度共享应用。
PART
04
组合贷款办理七步走
第一步：在贷款银行提出借款申请
借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。
第二步：银行审核
贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第三步：到贷款银行签订借款合同
贷款银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。
第四步：到产权部门办理贷款担保手续
办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
第五步：办理住房抵押保险手续
借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
第六步：签订还款协议和划款
采用储蓄卡代扣方式还款的，借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
第七步：银行划款借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续，贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取。
经过疫情和市场波动，市场更趋冷静。而对于想买房的刚需而言，现在的一切政策都取向宽松，早点买总是好的。
