之前有用户在抖音后台给我留言,问:“是全款买房好,还是分期付款买房好”。我当时建议可以“从现金的使用成本看哪个决定更合算”来分析。
假设全款买房要付100万,分期付款只用付20万,贷款20年,每年支付商业贷款利率4.9%。全款和分期买房两者之间的差额是80万。
这时候,你只要判断每年是否能用80万现金带来高于4.9%的理财收益,比如购买股票、基金等。如果可以,分期付款买房更合算;如果做不到,全款买房更好。
最近看了《精准投资》这本书,是知名经济学家,清华大学博士后管清友30节课程的讲稿合集,适合理财起步阶段时阅读。
书中提出很重要的一点,投资需要独立思考,并逐步建立自己的投资逻辑,不然你就很难在投资市场上长期取得很好的成绩。
可能你听说过一句话:风来的时候,猪都会飞上天。这句话用夸张的方式表明只要你顺应了某一阶段的财富趋势,比如十年前一线城市买房,2017年以前购买比特币,财富自然就会水涨船高。
但是人真的不需要客观努力,只要傻傻地等待风口就可以了吗?书中说:“真正飞起来还得依靠翅膀,这个翅膀就是投资的方式,或者说交易的方式。“
比如你在思考和金钱相关的问题时,有没有习惯性地应用金融思维去看待和分析问题,给出更有利的回答。
书中也对开头提出的问题“是全款买房好,还是分期付款买房好”做出了回应,采用的方法是“从未来收益看哪个决定更合算”。
“假设一个房子价值100万,你有两种方式去购买,一种是全款100万,另一种是首付20万,贷款80万,贷款的利息是5%。假设两年之后房子从100万涨到200万,那么两种方式的收益率各是多少?
第一种,100万变成200万,很容易算出收益率是100%。
第二种,两年利息大概8万,也就是说贷款一共需要还88万,200万扣掉88万还有112万,20万的本金变成112万,收益率是460%。一个收益100%,一个收益460%,不同的杠杆带来了完全不同的收益。
当然,并不是说高杠杆、高收益就一定适合。因为杠杆越高,风险也就越大。这一方面要看原始资本,另一方面还要看风险承受能力。如果你的资金不多,能够承受一定的风险,那就选择加一点杠杆;如果你的资金很充足,又不愿意承受太大的风险,那就选择相对稳健一些,控制杠杆。