有个朋友最近打算买房。上周美滋滋地给我们发看房的照片，这周却愁云惨淡——
她的房贷申请被银行拒绝了。
说来也是非常的不凑巧，这个朋友半年前被同行公司挖走，在新入职前还体验了一把非常洒脱的“无业游民”的日子，长达三个月。
眼下银行一查她的流水，哦豁，半年流水里只有两个月工资，不稳定，不行。
所以，尽管朋友现在月薪两万，但近半年来只有两个月工资的银行流水还是影响了她的房贷申请。
一份良好的、没有信用污点的个人征信报告，是银行给你房贷的必要条件。
而银行流水账单，它同样和贷款挂钩，但却被我们很多人忽视。
01
什么是“银行流水账单”？
我们个人的银行流水账，一般来说包括了：银行活期账户的存款、取款、转帐（汇入、转出）、商场消费刷卡等记录。
由于记录是按时间先后顺序一笔一笔排列的，所以也称为“流水账”。
通常我们可以将银行流水账划分为三类——
1、工资流水：公司按月在固定时间，将工资转入我们账户的记录，转账来源一般是企业的对公账户；2、自存流水：自己去银行柜台，或者在ATM机存入现金的记录；3、转账流水：自己的账户和其他账户的互转记录，例如给房东转账的房租。
对于银行来说，你的银行流水里面，明确标示有“工资”或“代发”字样的工资流水，含金量最高，最容易受到认可。
另外，银行转账的信息也都是会有记录的，大家不要为了好玩恶搞备注哦~
之前看到一个新闻，是一对夫妻，申请住房贷款，结果被告知银行流水有问题。
原来，丈夫给妻子转账的一笔记录，为了搞笑，备注成“嫖资”，没想到带来了麻烦，贷款申请没过。。。
02
银行流水有什么用？
银行流水可以看出申请人的收入和支出情况，相关机构会以3-6个月的流水记录作为衡量你资产证明的一个指标。
那么，一般什么情况下会需要这份流水记录呢？
除了我们前面提到的贷款，还有信用卡申请、出国签证等，这些都会涉及到银行流水账单。
1银行贷款
如果你有需求向银行贷款，一般银行都会要求你提供自己近三到六个月的银行流水，因为银行流水是用来考核一个人是否有能力按时还款的好标准。
从银行流水来判断，一般银行审批的贷款，每月还款额会在月收入的50%以内。
外界有一种说法是，如果一笔钱不在账上过夜，收到立刻转走，会不算作有效流水，可能会影响贷款。
不过，也有说法是，对于贷款来说，明确有“工资”/“代发”字样的流水，即使很快转走对贷款影响不大。
如果有贷款需求的小伙伴，为了保险起见，可以先致电具体的银行客服，确认该银行的具体规定。
2出境签证
另外，我们出去玩，尤其是去发达国家，办签证的时候，可能需要提供银行流水或者其他资产证明来证明申请人的经济能力。
部分发达国家签证，对于银行流水的要求比较高，也不要选择伪造流水，如被查出，会很麻烦。
比较常见的做法是提前几个月操作一下自存流水，也就是自己在每个月的固定时间，去ATM机或柜台存入现金。
3申办信用卡
这也不难理解，当你申请信用卡的时候，银行通常要先了解你的实际还款能力，再决定是否要通过你的申卡流程以及合适的额度。
如果你的工资流水不稳定，银行可能会认为你没有主要的经济来源，还款能力有问题，就会拒绝给你下卡。
03
如何保持“健康”的银行流水？
首先，我们来看看，一份“健康”的流水是什么样的。
收入至少要持续6个月，中间不能间断。
收入要有零头，有角有分，不能太整齐。
收入流水至少要是负债的两倍以上。
从这三个角度看的话，要保持一份“健康”的银行流水，我们可以做的就是：
保持至少要有六个月的收入记录，而且这个收入最好来自于公司账户，银行代发，交易类型显示为“工资福利”。
如果工资收入不是银行卡转账怎么办？那这就需要我们“手动”操作了，将发的工资从卡上“过个场”。虽然是麻烦了点，但如果是近期有贷款意向的朋友，还是很有必要的。
“过场”也不是随便过的，不知大家留意没有，自己收到的工资，往往都精确到小数点后两位的，很零碎。
这很正常，因为收入要先扣一遍社保公积金和税，零碎的收入，才显真实。
如果你的工资流水特别处女座、齐刷刷一片，就太刻意了...
所以要记得精确到零头~
银行流水的查询打印也不麻烦，到银行的自助机，就可以自行查询和打印，又或者直接去柜台申请。如果不想要纸质版，直接在网银端、手机APP端查询记录也是可以的。
ps：银行流水账单打印出来之后，没用了也不能随意丢弃，因为这其中涉及到许多的个人的信息，可能会泄露出去。所以如果不使用了，最好及时碎掉。
04
想通过贷款，你还可以这么操作
虽然我们说，银行流水对贷款有一定的影响，但也不用太担心。银行也不是死脑筋，不会因为一个问题就否定你。
如果银行流水不那么好看，我们还是可以通过别的办法进行贷款申请的。
一、其他的资产证明
银行拒绝放贷，就是怕“有借无还”。
银行流水，可以一定程度上证明我们的经济情况，但它不代表我们全部的资产情况。除了银行流水，你可以提供其他的资产证明，让银行相信你有充足的还款能力。
例如，房产证、在有效期内的行驶证、基金资产等等，有些银行甚至是保单票据也接受。
二、提供纳税证明
个人纳税证明，也是一个可以证明个人经济能力的凭证。
你缴纳的税越多，说明你的收入越高，纳税时间越长，说明收入越稳定。
不过，并非所有的银行都认可这种操作，还需要咨询申请贷款的银行。而且不同城市，开具个人纳税证明的方式也有所不同。
三、增加共同还款人
如果你是已婚的话，而且配偶的收入情况不错，可以考虑添加配偶为还款人。
又或者，添加有还款能力的父母作为共同还款人。
这样一来，就可以提供夫妻双方，或者是自己和父母的银行流水账，大大地提高了还款的能力，银行同意贷款的意愿就更大啦。
最后叨叨
现在，朋友也欢欢喜喜交了首付，走完程序，拿到了房产证啦~
问题是死的，人是活的。你看，银行流水不行，咱们还是可以通过很多办法解决问题的嘛。
不过，最后还得提醒一句：
千万不要为了获得更高的额度，提交假的银行流水或者资料。一旦查出造假，会对自己的征信造成很大的影响，得不偿失哦！
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