2022年3月21日，东航一架波音737客机发生坠毁事故。机上人员共132人，其中旅客123人、机组9人。事故发生后，银保监会印发通知，要求保险业全力做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作，切实保障人民群众利益。目前，已有21家保险机构紧急展开现场查勘和参与救援。
记者了解到，东航MU5735航班由中国人保首席承保，平安产险广东分公司共保该飞机机身一切险及责任险，中国太保产险跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。此外，包括中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、阳光保险、众安保险在内的60余家保险公司已迅速启动重大事故理赔应急机制。
《国际金融报》记者最新获悉，截至3月24日，中国平安累计接到事故相关报案25起。其中，平安寿险接到13起相关报案，平安养老险接到7起相关报案，平安产险接到4起相关报案，平安健康险接到1起相关报案。中国人寿寿险公司已接到1名客户乘机失联报案。新华保险收到1起东航事件的报案。
那么，飞行事故涉及哪些保险保障？航空公司有哪些获赔渠道，如何分散巨额风险？空难遇难者家属及受伤乘客又有哪些获赔渠道，该如何分散乘机风险？
民航飞机均已投保
航空保险有广义与狭义之分。广义的航空保险是指包括民用航空活动、军事航空活动和警用航空活动以及航天活动所涉及的各类主体的各种风险的一种保险。狭义的航空保险，仅指民用航空活动所涉及的各类保险。
国际上常见的民用航空保险包括航空器机身保险（简称“机身险”）、航空器责任保险（包括乘客责任险和第三者责任险）、航空运输保险（简称“空运险”）、航空产品责任险、机场公众责任险、航空意外险（简称“航意险”）等。“此次东航飞行事故涉及的航空保险均在这些范围内。”上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士告诉《国际金融报》记者。
据王民介绍，航空保险在中国是一个舶来品。1910年最早的航空保险出现在美国，1912年第一张民用航空保险的保险单诞生于英国。
我国于1958年批准《统一国际航空运输某些规则的公约》（简称《华沙公约》）。1974年9月14日，经国务院批准，我国从事国际航线飞行的飞机（包括班机或包机），均需办理保险。根据这一指示，中国人民保险公司开办了飞机保险业务，并于同年9月29日为中国民航出具了中国第一张飞机险保险单，承保了4架三叉戟飞机。
1999年5月在蒙特利尔召开的国际航空法大会上，中国与其他51个国家一同签署了《统一国际航空运输某些规则的公约》（简称《蒙特利尔公约》）。目前，中国民航所使用的飞机均进行了投保，飞机来源涵盖自购资产、融资租赁、经营租赁等形式。
机身赔偿金或达数亿元
王民告诉记者，此次事故中涉及的飞机保险主要包括机身保险和三责险等。
机身险是指航空器在飞行或滑行以及停放时，由于意外事故造成航空器及其附件的损失或损坏，以及因意外引起的航空器拆卸重装和运输的费用和清除残骸的费用，保险人负赔偿责任。保险金额由被保险人自行确定，通常按重置价值投保。保险期限一般为一年。
航空责任保险一般包括乘客责任险和第三者责任险。乘客责任保险承保旅客的人身伤亡和财产损失，第三者责任险则承保航空服务造成的不特定公众的人身伤亡和财产损失。
业内测算，波音737系列的平均价格在4.67亿元到6.76亿元人民币之间，考虑到飞行时间的折旧，共保体及其再保人仅机身本身的赔偿金额也将达到数亿元人民币。
经核查，该飞机由中国人保首席承保，事故发生后，人保财险第一时间启动重大事故理赔应急机制，成立专项领导小组和理赔、业务、支持等工作组，第一时间与民航总局、东航进行对接，人保财险副总裁带队的专家小组赶赴现场，全力协助做好善后工作。
中国太保方面表示，太保产险跟单承保了“中国民航联合保险机队航空保险”；中国平安方面表示，平安产险广东分公司共保东航MU5735机身一切险及责任险。且两家机构均在跟进事故处理工作。
对此，王民特别提出，航空公司面对巨额损失风险，需要综合运用包括合同责任约定、保险在内的多种风险管理工具进行控制与转移。
家属可获哪些赔偿
一般情况下，国内空难家属及受伤乘客可以得到两部分赔偿：一是承运人（航空公司）所承担的赔偿；二是保险公司所承担的赔偿，即航空意外险。
王民指出，对于空难遇难者家属及受伤乘客，航空公司作为承运人首先应当依法承担赔偿责任，这也有可能由航空责任保险的保险人代表航空公司直接向其赔付。另外，还可以根据乘客自身购买的商业保险合同约定获得赔偿，这些保险产品包括航空意外险、一般意外险、人寿保险等。
航空意外险的保障期间一般是从被保险人踏上飞机的舱门至抵达目的地下飞机走出舱门为止，其主要保障被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中因为飞机出现意外而造成的人身伤害。飞机失事的理赔程序包括五个步骤：受理报案、立案、调查和取证、审核和签批、通知和领款。
根据2006年《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，每名旅客的赔偿责任限额为40万元；随身携带的物品赔偿限额3000元，托运行李的赔偿为每公斤100元。
不过实践中，中国空难赔偿标准参考经济水平，随着消费指数的变化而变化，因而实际赔偿金额往往大于当时的法定限额。比如，在2010年伊春空难中，每名遇难者的赔偿金额高达96万元；2014年马航MH370空难中，每名中国乘客获赔约合150万元人民币；2015年中国台湾复兴航空客机坠河事件中，每名遇难乘客获赔方案为295万元人民币。
业内预测，此次东航空难事件，机上人员共132人，假设平均每人能获赔100万元-200万元，预计保险公司需为此支付1亿-3亿元。
记者查阅东航官网发现，保险专区有一款泰康年期航意险，每年保费为100元和200元两个档次，保额分别为500万元和1000万元。
“虽然飞机仍然是最安全的交通工具，但是因为其一旦出现意外，影响、损失很严重，建议消费者考虑购买充分的意外保险保障。”王民直言。
本文源自国际金融报
