首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
这次易安保险的事情，着实吓坏了不少朋友。
很多曾经通过吐逗保投保的朋友，尤其是投保增额终身寿险、年金险这一类理财向保险的朋友。
这几天扎堆来咨询，保险公司*之后保单的善后事宜。
其中有很多做了功课的朋友，则问出了相对更加专业的问题：
“我看了保险保障基金的管理办法，说是保险公司*了，监管只能兑付90%，是真的吗？”
嘿嘿，毕竟涉及到保单安全，咱们今天就来聊聊这个问题~
1.首先，90%这个数字从哪里来的呢？
这一切都要从保险保障基金说起~
众所周知，国内的保险监管制度，说是全世界最严格都不为过。
从保险公司的日常经营，到产品设计，再到投资规范，都在监管的严格监控之下。
一旦保司出现经营不善的征兆，监管会立即接管保险公司，将风险消*于无形。
但是监管再严格，也拦不住有心之徒的恶意作死。
一旦出现巨大风险，比如说之前安邦600多亿的窟窿，就必须要有一个挽救措施来兜底。
国内监管的做法是，保司必须每年从保费收入中，提取一部分组成所谓的“保险保障基金”。
它可以在保险公司存在重大风险、依法*难以偿付保单利益时，用以保证消费者的利益。
可以说保险保障基金，是监管体系中，最后的一道防线。
最近呢，监管也对保险保障基金的管理办法，进行了更新的意见征求。
主要是由于之前的条例，已经是14年前制定的了，某些地方措辞不够严谨，或者说已经有些过时。
比如说之前对救助的保单分类，只分人寿保险和非人寿保险。
像重疾险、年金险这些险种，就处于一个很尴尬的位置……
而新的征求意见稿，则给出了很明确的答案：
如果保险公司*了，年金险、终身寿险、长期健康险等保险合同，会转让给其他保险公司，没转让成的话，监管也会指定某家机构来接手。
而如果是强制接手的话，保险保障基金也会给接盘的机构提供资金援助。
至于资金多少，则要看保单情况：
· 个人保单：救助金额不超过保单利益的90%；
· 机构保单：救助金额不超过保单利益的80%。
这个就是很多朋友都来咨询，监管只能兑付90%保单的“谣言出处”了。
不过，这其实是很多朋友会错了意~
首先，这90%的资金救助，是给接盘侠的，而不是给我们这些普通的保单持有人的！
比如说10万的保单利益，保险保障基金最多会给接手的保险公司9万。
而在理赔的时候，保险公司需要自己再掏1万，给我们凑出10万，我们的保单利益没有受到一点损失~
更重要的是，这个保险保障基金的援助，是没有资金上限的。
哪怕是我们买了1000万的增额终身寿险，我们的保单利益也是享受保障的。
并不存在像隔壁“存款保险”一样，只有50万的限额。
所以说！
只要你买的是年金险、增额终身寿险、长期重疾险等这些特定保险，即使保险公司*，利益是不会受损的。
但要注意的是，如果买的是短期的个人保险，比如1年期的意外险。
保险公司*的话，5万以内是全额赔付，超出的部分就是赔90%了。
这点还是需要心里有数的！
2.当然，还是那句话，虽然兜底政策很美好，但实际用到的概率并不大。
保险公司不可能随随便便就*。
原因有二。
（1）保险公司都是“狗大户”
成立一家保险公司，是一件非常困难的事情。
首先，你得有钱。
很多钱！
因为按照《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本。
其次，你得“干净”。
有持续盈利能力，信誉良好，近3年内不得有重大违纪现象。
所以，最后真正能够成立起一家保险公司的，实力都相当雄厚。
小风险自然是没办法搞垮掉这些“狗大户”的~
（2）监管力度十分夸张
刚才我们说过，中国的保险监管体系应该是全世界范围内，最严格的。
首先，每个季度保险公司都要向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等。
一旦有一项不达标；
抱歉，等待你的将会是监管非常“残忍”的手段……
比如说偿付能力：
· 偿付能力充足率70%~100%，监管会要求一系列整改；
· 偿付能力充足率30%~70%，监管会要求变卖不良资产，限制高管薪酬水平；
· 偿付能力充足率＜30%，依《保险法》保险公司会被监管强制接管。
就这监管力度，保险公司想要出个问题可太难了。
当然，我们也说过了。
再严格的制度，也拦不住高管处心积虑作死。
总有“亡命之徒”可以钻漏洞。
所以除了各种监管规则外，托底政策也是必须要有。
《保险法》第97、98、99、100、103条分别对应了：
· 保证金制度；
· 责任准备金制度；
· 公积金制度；
· 保险保障基金制度；
· 再保险制度。
每一项都对保险公司的安全性，提供了十分可靠的保障。
就拿我们今天的主角，保险保障基金来说。
安邦当时就是因为一下子注资了608亿，才转危为安。
所以有这种监管体系的存在，心放在肚子里就行~
3.课代表做下总结：
1) 保司*后，保险保障基金只能赔付给被保人90%是谣言，我们的保单利益不受任何影响（一年期短险除外）。
2) 保险公司想*没那么容易，自身雄厚的实力，加上“变态级”的监管，国内保司还是非常安全的。
3) 选保险产品的时候，保司的优先级较靠后，大如安邦，一样可能**，小如华贵，一样可以引领行业潮流。
另外，再着重强调一下。
大家最关心的增额终身寿和年金险，即使保司真的*了，保单收益也真的是一分钱都不会少的！
真的！
不会少！
放心吧~
我是吐槽君，爱你们！
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