最近，我陆续收到很多网友的留言，普遍问题就是：他们已经到了法定退休年龄，但是养老保险还没有交够15年，是延长缴费，还是退保呢？他们在两者之间取舍不定，想知道哪种更划算。
网友张姐从2017年才开始缴纳城镇职工养老保险，最初缴纳时信心十足，可是今年达到50岁退休年龄，数数还有十年缴费年限，她感到有些力不从心，想要放弃了。
一方面女性到50岁退休年龄，不能再享受4050社保补贴，社保完全要靠自己实打实地缴费，而且不允许一次性补缴了。另一个方面人社部发文延迟退休、提高社保缴费年限，张姐特别担心自己赶上延迟退休怎么办？
网友老宋是今年达到60岁法定退休年龄，养老保险缴费还差4年，他担心延长缴费后，万一赶上提高养老保险最低缴费年限，怎么办？
张姐和老宋的困惑，代表了大多数网友们的普遍心声。由于参保时间较晚，到了法定退休年龄还没有满足15年的最低缴费年限，由于无法补缴只能继续缴纳，担心赶上延迟退休，又要晚几年领取养老金。真要是70岁才能拿养老金，真有些欲哭无泪了。
如果达到法定退休年龄，但是养老保险没有满足最低缴费年限，是继续缴费划算吗？还是干脆退保划算呢？
我们拿北京举例，从几个方面做一下分析，从而判断怎么样操作，更为划算。
一、养老保险补缴情况
关于养老保险的补缴，主要分为两种情况：
1、如果你在2011年7月1日之前参加城镇职工养老保险，在达到法定退休年龄时，养老保险缴费年限不满15年的，按月延长缴费5年后，仍不足15年的，可一次性补足15年，再办理退休手续。
2、如果你在2011年7月1日（含）之后参加城镇职工养老保险，到达法定退休年龄时，养老保险缴费年限不满15年的，不允许一次性补缴，只能继续按月延长缴费，也就是说一个月一个月缴纳，直到缴费年限满15年后再办理退休手续。
所以，在2011年7月1日之后首次参保的话，没有补缴资格了，无论差多少年满足最低缴费年限，只能按老老实实按月来缴纳。
二、养老保险退保情况
城镇职工养老保险在一般情况下，是不能清算退保的。有如下四种特殊情况可以进行清算：
1、达到法定退休年龄后，累计缴费年限不满15年，且未转入城乡居民养老保险的人员，可以书面申请终止城镇职工养老保险关系，到当地社保中心申请将养老保险个人账户的钱一次性提取出来。
2、若不幸在退休前去世，养老保险个人账户累计额可一次性清算出来。此部分可继承，即由法定继承人领取。
3、若参保人退休后不幸去世，其个人账户金额未领取完毕，余额可一次性清算出来，由法定继承人领取。
4、另外，参保人退出中国国籍去国外定居，是可以申请养老保险退保的。
三、政府官方发文
2021年6月人力资源和社会保障部发布：《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》。十四五规划表示的是从2021年到2025年。
内容涵盖养老保险的多个方面：一是实现企业职工基本养老保险全国统筹；二是延迟退休落地；三是提高社保缴费年限；四是落实职工基本养老保险遗属待遇和病残津贴；五是修订养老金个人账户计发月数等。其中延迟退休和提高社保缴费年限是大家最为关注的社保话题。最迟不会超过2025年。由于2025年延迟退休政策落地，缴费年限也会提高，作为“配套”调整的计发月数也将面临比较大的调整。
今年是2022年，如果到了法定退休年龄，还继续缴费的话，很有可能会赶上延迟退休或者提高最低缴费年限。
四、从缴费年限长短来看
关于是否延长缴费年限的问题，我们可以根据自己参保缴费年限长短、实际经济情况等综合考虑。
1、养老保险缴费年限在10年以上
如果你的养老保险缴费年限已经在10年以上，奉劝你还是延长缴费比较合适。即使经济上比较拮据，也应该咬咬牙坚持下来。哪怕是借钱都应该把养老保险交上！
当你缴费满15年就可以正式退休，享受职工养老保险待遇。养老保险是国家管理的，绝对100%放心！国家年年都会给退休人员涨养老金，每月都按时发放给每一个退休人员。在公司打工，遇到没良心的老板，还遭遇工资拖欠。把钱用来买理财产品，面临亏损本金的危险。所以，还不如把钱用来缴纳养老保险，最踏实放心，最后会有非常可观的回报。
另外，不用担心延迟退休或者提高最低缴费年限的问题，这是一个逐步落实的过程，不可能一蹴而就。国家也会根据不同的参保群体来采取不同的具体实施方案。
2、养老保险缴费年限不到10年
如果个人养老保险缴费年限低于10年，甚至低于5年，建议根据实际经济情况来决定是否延长缴费年限。
在你家庭经济条件允许的情况下，还是应该继续缴纳职工养老保险，因为它的退休待遇相对于居民养老要高，且养老金上涨幅度也是远高于居民养老保险。
如果家庭经济情况有限的话，建议改为参保城乡居民养老保险，缴费标准低，不会对家庭造成较大的经济压力，到达60周岁时也能按月领取居民养老待遇，也能享受居民养老待遇调整，对于老年生活具有一定的保障。但是，城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，二者的缴费标准和退休后的待遇差别很大！这点要考虑清楚。居民养老保险参保人在退休后领到的养老金大约只有几百元，大大低于城镇职工养老保险退休待遇。
但如果真是放弃缴纳，那就只能在退休年龄时，终止跟国家的养老保险关系，把个人账户的金额一次性领出来，实际上这部分金额不会很高。把这部分积蓄花完之后，人老了真的只能靠儿女养老。无论儿女是否孝顺，不确定性都太大了。晚年生活会缺少保障。不到万不得已，不建议这样去做。
五、写在最后
总而言之，能延长缴费的话，还是要尽量坚持缴费到最低年限，等老了国家给你保障，养老金还会不断升值。但是，选择退保，即使拿到个人账户的一笔金额，但是未来可是一点保障都没了。所以，眼光一定要放得长远一些。大家都知道先苦后甜的道理。趁着年轻有精力，还是要努力把养老保险交齐。
