下面这张图是我分析计算我万能账户的实际IRR收益/年复利。
下面这张图是我通过保单贷款方式灵活使用账户金额。
为什么万能险收益高，4年复利收益4.74%，又灵活，保底3%还写进条款，但很多销售人员不销售呢？ 要知道现在5年期存款基准利率只有2.65%。
今天我就来告诉大家保险行业，万能险普通人不知道的事。
第1件事：销售万能险基本是没有佣金的。
譬如我去销售万能险，保险公司的人会提醒我，这个是没有佣金的。
第2件事：销售万能险没有佣金的同时，还会减少销售人员的收入。
譬如客户要买其他理财保险，销售人员有佣金，但客户去买了万能账户后，
就把钱存进了收益更高的4.7%收益的万能账户里面，不买其他的保险，
这就导致销售人员的收入减少。
第3件事，需要关注万能账户的手续费。追加和领取时候的手续费。
上面我买的这款万能险追加手续费1%，前5年领取手续费3%、1%、1%、1%、1%，第6年没有。
但有的万能险第一年追加手续费50%，领取手续费5%。
有的万能险追加手续费返还，相当于0手续费，我最近入手了。
选购的时候务必选择手续费低甚至不要手续费的产品。
第4件事，关注万能险的追加限制。
上面我买的这款万能险最多可以追加10万。
后来我又买了一款最多追加100万。
再后来我又买了一款追加无上限的产品。
但需要知道的是：追加是否限制不写进条款，没有法律上的约束性。
譬如我买的追加无上限，但是未来也是可能变化的，追加有上限。
第5件事：万能险保底收益3%，增额终身寿险预定利率3.5%。
15年、20年甚至更久，增额终身寿险的现金价值会大于万能险。
假设万能险前5年收益是5%，第6-8年是4%，第9年之后是3%。
以10年计算：5个5%、3个4%，2个3%的平均值是4.3%。
以20年计算：5个5%、3个4%，12个3%的平均值是3.65%。
以50年计算：5个5%、3个4%，42个3%的平均值是3.26%。
万能险最终会走向3%的保底利率，时间越长平均利率越接近于3%。
而增额终身寿险时间越长，会越接近于3.5%。
最后记得关注万能险的结算利率和保证最低利率。
