45岁交社保划算吗？交哪种比较好，有交3000元一年的，有交6000元一年的哪种好？
社保作为国家提供给职工和居民的一项重要福利，对于保障我们老有所养、病有所医、困有所救具有重要意义。然而，并不是所有人都能及时参加社保，也不是所有人都能按时缴纳足额的社保费用。很多人因为各种原因，在四五十岁时才开始考虑是否要交社保，以及如何选择合适的社保方案。
那么，对于这些晚参保者来说，45岁开始交社保还划算吗？如果划算，应该选择哪种类型和金额的社保呢？本文将从以下几个方面进行分析：
一、 45岁开始交社保能否退休领取养老金？
二、45岁开始交社保需要缴纳多少费用？
三、45岁开始交3000元或6000元一年的社保能领取多少养老金？
四、45岁开始交3000元或6000元一年的社保是否值得？
一、 45岁开始交社保能否退休领取养老金？
首先，我们要明确一个前提条件：办理退休领取养老金需要满足两个条件：一是达到法定退休年龄（目前男性为60周岁，女性为55周岁），二是累计缴纳15年以上（含15年）的基本养老金。
也就是说，如果你在45岁之前没有参加过任何形式的社会养老金（包括单位缴纳、个人缴纳、城乡居民等），那么你至少需要连续缴纳15年才能达到最低标准。如果你中途断缴或欠缴了某些月份或年份，则需要补齐相应期限才能计入累计缴费年限。
因此，在这个条件下，如果你是男性且今年已经满了45周岁，则你还来得及参加基本养老金并按时足额缴纳15年；如果你是女性且今年已经满了50周岁，则你已经错过了最低标准。当然，这里只考虑了当前法定退休年龄，并没有考虑未来可能出台的延迟退休政策。
二、 45岁开始交社保需要缴纳多少费用？
其次，我们要知道参加基本养老金需要支付多少费用。根据《城镇职工基本养老保险条例》规定，“职工每月按照其上一个月月平均工资与全国职工上年度月平均工资的比值，乘以个人缴费比例确定个人缴费基数。个人缴费基数不得低于当地职工上年度月平均工资的60%，不得高于当地职工上年度月平均工资的300%”。
也就是说，你的个人缴费基数是根据你的实际收入和当地的平均收入来确定的，但是有一个上下限。而你需要支付的社保费用，是根据你的个人缴费基数和个人缴费比例来计算的。目前，全国各地区的个人缴费比例大多在8%左右。
举个例子，假设你在北京市工作，2022年北京市职工月平均工资为10000元，则你的个人缴费基数最低为6000元（10000×60%），最高为30000元（10000×300%）。如果你选择最低标准，则每月需要支付480元（6000×8%）；如果你选择最高标准，则每月需要支付2400元（30000×8%）。
那么，如果你从45岁开始交社保，并按照最低或最高标准连续交满15年，则总共需要支付多少呢？我们可以用一个简单的公式来计算：
总费用=每月费用×12×15
如果按照最低标准，则总共需要支付10.8万元（480×12×15）；如果按照最高标准，则总共需要支付54万元（2400×12×15）。当然，这里没有考虑到社保费用可能随着时间而调整或浮动。
三、 45岁开始交3000元或6000元一年的社保能领取多少养老金？
接下来，我们要了解参加基本养老金能够领取多少养老金。根据《城镇职工基本养老保险条例》规定，“退休时享受基本养老金由两部分构成：一是按照本人累计缴费年限乘以1%，与全国职工上年度月平均工资和本人缴费时职业所在单位上年度月平均工资之间较高者相乘所得金额；二是按照本人实际累计缴纳基本养老保险费除以120与全国职工上年度月平均工资之间较低者相乘所得金额”。
也就是说，你每月领取的养老金由两部分组成：一部分是固定比例（1%）乘以累计缴纳年限和较高收入；另一部分是实际累计缴纳金额除以120和较低收入。这两部分相加就是你每月领取的养老金。
还是以北京市为例，假设2022年北京市职工月平均工资为10000元，并且未来15年内没有变化，则我们可以用以下公式来估算：
第一部分=1%×累计缴纳年限×较高收入 第二部分=实际累计缴纳金额÷120÷较低收入 每月养老金=第一部分 第二部分
那么，如果你从45岁开始交社保，并按照最低或最高标准连续交满15年，则退休后每月能够领取多少养老金呢？我们可以分别计算如下：
如果按照最低标准，则第一部分为2250元（1%×15×10000），第二部分为150元（108000÷120÷6000），每月养老金为2400元（2250 150）。
如果按照最高标准，则第一部分为4500元（1%×15×30000），第二部分为750元（540000÷120÷6000），每月养老金为5250元（4500 750）。
四、 45岁开始交3000元或6000元一年的社保是否值得？
最后，我们要判断参加基本养老金是否值得。这里我们可以用一个简单的指标来衡量：回报率。回报率是指你领取的养老金与你缴纳的社保费用之比，反映了你投入和收益的关系。一般来说，回报率越高，说明参加基本养老金越划算；反之，回报率越低，说明参加基本养老金越不划算。
那么，如何计算回报率呢？我们可以用以下公式来估算：
回报率=每月养老金×12×预期领取年限÷总费用
其中，预期领取年限是指你退休后能够领取养老金的年数。这个数字并不好确定，因为它受到很多因素的影响，比如你的健康状况、生活习惯、家族遗传等。但是，我们可以参考国家统计局发布的人口平均寿命数据来做一个大致的估计。根据2021年数据，我国60岁以上人口平均寿命为79.6岁，则预期领取年限约为19.6年（79.6-60）。
还是以北京市为例，假设你从45岁开始交社保，并按照最低或最高标准连续交满15年，则退休后每月能够领取多少的回报率是多少呢？我们可以分别计算如下：
如果按照最低标准，则回报率为42.67%（2400×12×19.6÷108000）。
如果按照最高标准，则回报率为18.52%（5250×12×19.6÷540000）。
从这个结果可以看出，按照最低标准交社保的回报率要高于按照最高标准交社保的回报率。这是因为，按照最低标准交社保的总费用要远低于按照最高标准交社保的总费用，而每月领取的养老金却没有相差太多。因此，如果你只考虑回报率，那么选择最低标准交社保更划算。
当然，这里只是一个简单的估算，并没有考虑到很多其他因素，比如养老金可能随着时间而调整或浮动、社保费用可能随着时间而变化或有优惠政策、个人收入可能有波动或增长等。因此，在实际操作中，你还需要根据自己的具体情况和需求来做出合理的选择。
总结：
通过以上分析，我们可以得出以下结论：
- 45岁开始交社保还能退休领取养老金，但需要满足法定退休年龄和累计缴纳15年以上的条件。
- 45岁开始交社保需要缴纳的费用取决于个人缴费基数和个人缴费比例，一般有一个上下限。
- 45岁开始交3000元或6000元一年的社保能领取的养老金由两部分组成：一部分是固定比例乘以累计缴纳年限和较高收入；另一部分是实际累计缴纳金额除以120和较低收入。
- 45岁开始交3000元或6000元一年的社保是否值得取决于回报率，即领取养老金与缴纳社保费用之比。一般来说，按照最低标准交社保的回报率要高于按照最高标准交社保的回报率。
