01
这几天关于相互宝的争议，又开始热闹起来了，
原因是最新一期的互助公示中，互助总数达到了前所未有的高峰，将近500人，
就算是现在国内几家比较有名的保险公司，一年的理赔件数可能也只有几百件，所以相互宝的这个数量其实是非常惊人的……
很多小伙伴表示担忧，之后的分摊额会不会一直暴涨？
在相互宝还是相互保的时候，信美相互精算师就预估过，一年的摊额在100-200块。
之后，蚂蚁金服给的承诺是：2019年分摊额不超过188块，
结合这个数据来计算，那么相互宝一个月分摊个七八块钱，也在合理范围内，
也就是说，不是现在的分摊额高了，而是之前的分摊额太低，一下子差距太明显，才导致大家无法接受。
至于为什么这次分摊额突然上涨？原因主要有三点：
1）90天等待期已过，相互宝成立到现在已经差不多9个多月，之前加入的都陆陆续续过了等待期，这之后出险的只要符合理赔条件就能达到互助金；
2）人数过多，理赔调查压力大，在翻看相互宝公示记录中你会发现，7月份这批保障分担成本的理赔案件，大部分的报案日期都在今年的2~3月份，少数案例甚至报案日期是去年11~12月份，
正因为理赔需要核保，而之前积压的案件太多，很多都是拖了很久在7月份才结案，所以会出现分摊额暴涨的情况。
3）加入相互宝的人不断增多，到目前为止，有将近8000万的人加入，人数多了，理赔量自然而然会增加。
所以，分摊金额增多，其实是在意料之中，无需大惊小怪，也无需恐慌。
而除去分摊额本身，以下几个数据，竹子倒觉得可以重点关注下。
02
从最新一期的理赔数据可以看到，30-39岁的患病人数有204人，仅仅比40岁以上少了5人，占到了总患病人数将近一半左右，
一方面是因为相互宝的加入人群多以年轻群体为主，所以统计出来的数据，26-35岁这部分区间所占的比重较高，
另一方面，也能从侧面反映年轻群体罹患重疾的概率并不低。
以女性常见的乳腺癌、甲状腺癌为例，30几岁就确诊的案例比比皆是，男性常见的肺癌、鼻咽癌也不再是老年人的专属，
名单中年龄最小的患者就只有1岁，加入相互宝269天，应该是相互保刚上线的时候，她的父母就给她加入了，今年三月被确诊罹患神经母细胞瘤，
神经母细胞瘤是婴幼儿最常见的癌症，约占6-10%的儿童肿瘤，15%的儿童肿瘤死亡率，
婴幼儿时期的神经母细胞瘤一般手术治疗就能得到很好的治疗效果，30万的赔付金对孩子治疗应该起到了积极的作用。
另外，从加入天数和确诊时间去推算，很大一部分理赔是刚过等待期就出险，除了感叹为什么这么凑巧，背后反映的问题我觉得是更需要思考的，
很多人包括我，加入相互宝就图个安心，从来没想过自己会成为那个被互助的人，但生活就是那么凑巧，疾病来的时候不会提前和我们打招呼，
所以，买保险一定是越早买越好，病这个东西是这个世界上最没有把握的事，尤其是像恶性肿瘤这类严重疾病，要想有比较好的治疗效果，足够的钱非常重要。
03
496名患者中，有397人是罹患癌症，占到了总理赔的80%左右，
我大致数了一下，其中男性差不多有192人，女性205人，
具体癌症中，理赔率最高的是甲状腺癌，基本和保险公司的理赔数据保持一致，
但值得庆幸的是，甲状腺癌是所有癌症中最温和的，治愈率非常高，5年生存率高达97%。
从今年5月开始，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺乳头状癌，只能赔 5 万互助金，而之前可以获得 30 万，这也是需要注意的。
和其他癌症不同的是，甲状腺癌本身治疗不麻烦，最麻烦的地方是它作为癌症本身，一旦罹患之后就很难再买保险，
所以，为了避免不必要的麻烦产生，早买保险没有错。
另外，女性高发的癌症还有乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌，
男性因为抽烟喝酒的习惯，肺癌、肝癌、鼻咽癌最为高发，其次，男性心梗也较为高发，
有研究表明，绝大多数过劳死、猝死的年轻人、中年人都存在不同程度的基础疾病，经常抽烟、熬夜，再加上工作压力大，导致部分疾病逐渐低龄化，其中最明显的就是心脏类疾病。
这些数据给我们的提醒是：
按时体检非常重要，像甲状腺癌、乳腺癌，一般自己很难察觉，大多数是在体检的时候被发现，才去医院作进一步检查；
再就是，癌症保障非常重要，如果重疾中有癌症多次赔付的保障，在保费合理的前提下，最好附加上。
如果身体原因买不了百万医疗、重疾险，符合健康告知前提下最好给自己的一份防癌险保障，很重要。
这部分内容，竹子之前详细解释过，回顾戳：10份保险理赔数据警示，重疾险的这项责任务必选上！
04
那相互宝究竟要不要加入呢？
我觉得是值得加入的，暂且不说它利用其强大的流量和背书，唤醒了更多人的保险意识，对于保险业的发展有着非同一般的意义，
对于普通大众来讲，它确确实实是一份实在的保障，在关键时候能起到抵抗风险的作用。但硬币都有两面性，它也确实存在一些问题，譬如：
一，保障存在缺口，
首先是保额，30天-39岁是30万，40岁-59周岁是10万。
以癌症为例，平均治疗费用是50-60万，还需要考虑误工费。
显然，单靠相互宝，远远不够抵御大病风险。
其次，缺少轻症，被保人豁免等保障，
侧面降低了赔付概率，但也提高了理赔的门槛。
二，理赔时效不可控，
一般重疾险理赔有时效规定，简单案件5天做出核定，复杂案件30天做出核定，
相互宝，理赔时效不可控，如果发生纠纷，将会启动陪审团机制，大家的计划大家说了算。
三，必须展示一部分隐私，
比如案件审核期间，为保证公平，所有信息（包括患者姓名、疾病名称、出险地点、年龄等）都将进行公示。
四，限制比较多，
排除了老人，排除了非标准体，排除了非蚂蚁资深用户。
相互宝会在60岁后自动退出，
而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2012－2018）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。
在最需要保障的时候，相互宝并不能起到作用。
总之，
相互宝，算得上是目前市面上最创新、也最具有互助精神的大病互助了，但它只能作为一种补充，无法代替传统保险的保障效果。
所以，竹子的建议是：
可以把它作为家庭保障的补充，但决不是家庭保障的主要部分。
如果还没买商业保险，可以加入相互宝作为过渡，同时根据自身实际情况，积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗险，
买一份实实在在的保障，才是当务之急！
