相互宝推出一整年，去年刚推出时小丫还专门写了一篇文章谈过它。
犹记得当时相互宝甫一推出就受到不少人的追捧，每人每期的分摊金额也就小几分钱，对应的保额却有30万。一年时间过去，现在每人每期的分摊金额变成了小几块钱，涨了100倍......没关系，还在我们的可接受范围内。
今天再谈相互宝，是因为我发现它又升级了一次，而且这次升级的速度有点快，整个意见征集期只有3天，生效日为2020年1月1日。老实说，如果不是刷微博，我还真不知道相互宝又升级了。
作为“相互宝”计划的参与人，你最关心的一定是这两个问题：
- 分摊的费用会不会更高？
- 享受的保障会不会减少？
今天小丫就带你捋捋相互宝这回究竟又升级了啥，每项升级背后究竟意味着什么。
PART01
升级一：互助保障范围
1.增加5种相对高发的罕见病（戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症）
和你们一样，新增的5种罕见病我也没有听过，毕竟不懂医学，但小丫度娘了下罕见病的定义：
发病率仅为0.65‰~1‰，是极少数群体才会患的疾病。相互宝本质上是一项“互助计划”，由参与该计划的所有人共同分担医疗费用，而极少数人才会患上的“罕见病”，出险的概率本就很低，因而对参与人的分摊费用实质影响不大。
但增加了罕见病的保障范围，反而能让不幸患上了这类低概率疾病的少数群体获益。
所以，这项优化我觉得是可以接受的。
2.取消轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌
平时关注相互宝分摊公示比较多的读者可能知道，甲状腺癌简直就是相互宝赔付的“大头”，每期公示“甲状腺癌”都排名靠前，这种恶性肿瘤发病率超高，约占全身恶性肿瘤的1%，是我国近10年发病率增长最快的恶性肿瘤。随着加入相互宝的人越来越多，接近一亿，有这么高发病率的恶性肿瘤在，我们要分摊的金额自然越来越高。
小丫随意打开了12月第2期的互助公示，甲状腺癌高居疾病类型榜首：
虽然甲状腺癌发病率高，但它的致死率很低，患者的10年存活率高达95%，治疗所需花费也较轻，普遍在2-3万之间，相互宝给出的赔付金额是5万（最开始是30万）。
这次相互宝直接就把轻症甲状腺癌踢出了保障范围，只保留了重症甲状腺癌：
公示区的留言栏内，小丫发现确实有不少网友欢呼恭送“甲状腺癌”，留言还获得了许多赞同：
看样子相互宝这项优化，也算是“顺应大部分民心”，既可能降低一些分摊费用，又能把互助金用在更急需救助的大病上去。
但也有人说，对家境确实贫困的群体来说，两三万的治疗费加上后期的康复费，也是一项明显负担，轻症甲状腺癌一分都不赔，没有照顾到弱势群体。小丫不清楚加入相互宝计划的这一亿人里有多少是有社保或者新农合的，如果没有社保或新农合，又是贫困群体，要筹措几万元的治疗费确实不容易。
不过既然是大病互助计划，小丫觉得还是应该回归到本源，别忘了这个计划的初衷是“大病”互助，而不是群体互助。
PART02
升级二：明确初次确诊时间
在这里先要纠正不少人对“重疾险赔付”的认知误区：很多人以为“重疾险”是确诊即赔的，实际上并不是。
市面上的重疾险保障的重大疾病范围动辄上百种，像肺癌、肝癌、乳腺癌这类恶性肿瘤可以通过病理报告确诊然后申请理赔，但有些“重大疾病”指的是“手术类重症”或“达到某种疾病状态”，比如开颅手术、重大器官移植术需要实施符合要求的手术后才能申请理赔，而像瘫痪、严重脑损伤、深度昏迷等则为确诊一段时间后身体达到某种状态才能申请理赔。
所以如果有投保重疾险或计划投保重疾险的读者，得清楚重疾险并不是所有重疾都“确诊即赔”。
相互宝此次针对重症的初次确诊时间进行调整，也是分了四种重症类型的:
这项优化明确了“初次确诊时间”，规则分明，让理赔更有据可依。
PART03
升级三：等待期和既往症责任定义
1.等待期：
等待期届满前，成员通过任何诊断手段发现疑似恶性肿瘤或开始实施针对恶性肿瘤的治疗，并在等待期届满后90天内（含第90天）确诊为恶性肿瘤，视作带病加入将无法获得互助。
这是什么意思呢？
相互宝本身的等待期是90天，原来规定的是只要过了等待期初次确诊恶性肿瘤就能获得赔付，不管你等待期内是否疑似恶性肿瘤。而这次规则改了以后，相当于把疑似有恶性肿瘤群体的等待期变相延长为180天，180天后初次确诊才有可能获得赔付——也就是说理赔门槛提高了。
这项规则的变更，应该是想预防带病投保、恶意骗保的情况发生。
2.既往症：
部分重症疾病属于慢性病，需经一个逐渐加重的过程，才会达到条款约定的严重程度。对于加入计划前已经罹患此类疾病的成员，无法获得相应重症的互助保障。
这条比较好理解，比如阿尔兹海默症患者可以加入相互宝，但他无法获得“阿尔兹海默症”的互助保障，如果发生其他重症疾病还是有机会获得保障的。
总的来说，相互宝此次升级，确实把部分规则界定得更清晰，把互助计划进一步回归到“大病保障”的本源上，也让理赔的门槛提高了。
对不希望相互宝分摊金额变得越来越高的参与人来说，规则更严明，加入和理赔门槛提高，能起到“把钱花在确实值得花的大病上”的作用。我们不可能一边吐槽相互宝分摊费用越来越高，一边又希望它把加入和理赔的门槛进一步放松，这是不符合逻辑的。
而对早期加入的老参与人来说，或许会觉得“有所损失”。比如甲状腺癌患者和等待期内就有疑似恶性肿瘤的患者，自己已经给他们平摊过相应费用了，以后万一不幸轮到自己有其中一类疾病，却无法获得相应理赔。对此小丫只能说，幸而过往平摊的费用还不算高吧.
PART04
其实从相互宝这一年的变化来看，已经验证了小丫在相互宝推出之初提醒过大家的两个问题：
相互宝条件过宽，高企的重疾发生率会影响分摊费用
相互宝无法替代重疾险
第一个问题，相互宝几次升级和分摊费用的逐步增加，就是一个很好的说明。而第二个问题，大家也能感受到：
只有像相互宝这样的互助计划，才有可能说改规则就改规则，重疾险或其他商业保险，是在投保时就清清楚楚的签订合同，一切都严格参照合同约定的条款执行，不可能在投保后说改规则就改规则，保费和理赔条件都是不会再改变的。
而且相互宝对40岁以下成员的赔付金额是30万，40岁以上成员的赔付金额是10万。实际上，40岁以上年龄层，尤其是60岁以上的人，才是重疾的高发群体。所以这个保障额度，是很不充分的。
我们不可能在40岁后，指着相互宝那10万块钱就能搞定一场重大疾病的治疗，何况还有漫长的康复期需要花钱，以及因病导致工作中断的收入损失。重疾险的给付型赔付特性，除了能用于治病、康复，还可以补偿收入损失。
只能说，相互宝对那些经济条件有限的群体确实能起到一个过渡性缓解风险压力的作用，出发点是好的。经济条件过得去的人群，相互宝可以加入，但针对大病保障，小丫还是非常建议配置重疾险，。
至于抱着“40岁前先相互宝，40岁后再重疾险，这样更经济”的想法的人，小丫想提醒：
重疾险40岁之后再买门槛一定是更高的。首先是保费会显著增加，杠杆作用降低；其次是可以选择的产品会变少；另外很有可能40岁后身体条件已经变差，过往有诊断出一些疾病不符合健康告知，无法投保。
在那么多咨询案例中，小丫已经遇到了多位因身体条件无法投保的中年读者，现实其实是很残酷的，不存在侥幸的情况。
有些人一开始会把重疾险的保费想得很高，买的动力就减弱了。实际上，如果你愿意牺牲部分保障，只买纯保100种重大疾病（不含轻、中症）的重疾险，每年的费用不会很高，而且越年轻投保就越便宜。
如果你担心买了重疾险以后没生病又拿不回保费，其实可以考虑配置含身故责任的终身重疾险，保障期内没出险身故可以获赔保险金。
还有些人觉得买保险麻烦，一拖再拖。小丫认为现在有这么多好工具帮助我们改善生活、抵御风险，让我们更安心的工作和生活，用一时的小麻烦去换长期的安心，为什么不做呢？现在的保险投保功能也设计得很人性化，页面有预约专业保险顾问的功能，可以解决你的疑问并结合你的实际需求提供配置建议。
因为觉得麻烦一拖再拖，拖到最后买不了或者更贵，更不幸的情况是检查出大病却没保险......
今年小丫明显感受到保险行业有个变化，就是产品的投保门槛越来越高了，不少之前的老产品或下架或核保变严或变相加费（已经投保的不受影响）。之前许多保险公司为了抢占互联网这块市场，发了很多新产品，价格、保障都做得很吸引人，但别忘了，保险公司不是慈善机构，当他们在互联网市场打出名气之后，势必会把门槛提高，毕竟这是关乎到疾病发生率和赔付率的大事。
所以，关于保险，确实无需等待，当前有合适的，就买吧。
