华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道
近日，深圳等地用户反映，通过微信支付提现失败、支付宝转账受限，甚至有的用户银行卡账户被冻结。据悉，这背后的原因与近期银行“断卡”行动有关。日前深圳下发了《关于高效挤压高危个人卡七条措施的通知》，反诈骗反洗钱力度不断升级。
数据安全行业人士指出，随着金融业的数字化转型，诈骗的形式也在变化，越来越多地转向了微信、支付宝这类第三方支付的端口。因而，反诈反洗钱离不开第三方支付的配合。《华夏时报》记者向微信支付、支付宝相关人士了解到，这两家支付平台都加大了风控投入，以做到及时对用户进行风险提示。如当系统判断交易可能存在风险时，会给用户提供交易的“冷静期”、“反悔期”。
转账冷静期
针对可能发生的风险，微信支付会通过“转账冷静期”的形式发出风险预警，使用户可以在真正完成支付之前，有机会再一次核实交易对手的身份。
微信支付相关人士告诉《华夏时报》记者，微信的这一功能也并非最近才有，早在2020年，微信支付针对当时常见的一些诈骗形式，就设置了15分钟的“转账冷静期”。
当时，有些诈骗分子伪装成卖家，用“低价折扣”、“现货秒发”等诱饵引诱消费者付款，但在消费者付款后，“卖家”却不发货，这一类虚假交易给消费者造成了不小的财产损失。
针对这些骗局，微信支付构建有效识别恶意账号和交易的安全风控系统，推出了风险提醒功能。在付款过程中，当微信系统识别出收款方账户有异常特征时，会根据风险程度对用户进行交易风险提醒或拦截。
如果系统识别出收款方账号涉嫌欺诈违规，或者恶意程度较大，微信会对交易进行拦截保护，提醒用户“本次交易存在被骗风险，暂不能支付。请仔细确认对方身份，如确认无误可15分钟后再发起交易。”这也就是所谓的15分钟冷静期机制。
无独有偶，支付宝也有类似的预警功能。
《华夏时报》记者向蚂蚁集团相关人士了解到，8月12日，蚂蚁集团发布《2022年反诈骗治理半年报告》显示，蚂蚁的智能风控系统已经进入10毫秒级别，即在0.01秒内完成对一笔交易的全部风险判定。
具体操作层面，蚂蚁的风控系统可在10毫秒“预测”判定交易风险水平，对于无风险交易极速放行，对于有风险的交易，配置了90秒风险“确认期”、15分钟的交易“冷静期”，以及24小时的交易“反悔期”。
另外，值得注意的是，用户的一些不当操作也可能导致自己的支付宝账户受限，如辅助违规账号解封、租售账号、参与跑分刷单、刷流水等。另外，使用支付宝交易虚拟货币也属于违规操作，可能要承担相应法律责任。
科技手段助力反诈
2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪，
此后，针对银行卡监管不断收紧，用户开办新卡难度也有所增加，一些交易量较少的卡片可能会被限制部分功能，甚至冻结。前不久，海南省加大“断卡”力度，当地很多用户的银行卡就出现了存取款、线上交易等功能受限的情况。
某数据安全行业人士告诉《华夏时报》记者：“金融行业的犯罪频率随着数字化转型的加快呈上升趋势，电信诈骗也在随之转型。随着金融业线上化水平提升，移动化、互联网化促使业务不断前移，当前很多诈骗犯罪都转向从微信、支付宝入手。”
配合银行的“断卡”行动，第三方支付机构也在积极参与反诈反洗钱。快速识别风险的背后，是支付机构的风控技术在支撑。
蚂蚁集团在2016年就成立了专门的反诈技术研究小组。目前，借助风控技术升级，蚂蚁集团可及时跟进新型诈骗手法，已100%覆盖公安机关当前披露的骗局类型，包括虚拟货币、元宇宙、疫情诈骗等，平均每月对115万笔疑似电诈洗钱的交易进行风险管控。蚂蚁集团对“刷单欺诈”这一持续高发的骗局类型着重防控，2022年上半年，用户在该类欺诈中的资金损失率下降36.9%。
另外，蚂蚁集团人士向《华夏时报》记者介绍，今年蚂蚁集团还与多个合作方一起推出了反诈技术产品和方案。
如蚂蚁集团与荣耀、vivo等手机厂商合作的终端“可信隐私沙盒”，已升级超过1000万部手机的本地风险感知能力。蚂蚁集团与游戏厂商合作推出游戏保护锁，加强对未成年人游戏沉迷和游戏交易诈骗的防范，目前已服务用户数达33万。针对*猪盘、刷单等沉迷性强的骗局类型，蚂蚁集团新增AI识别交易真实意图能力，欺诈骗局揭露率提升30%。
