不少新手司机第一次买车的时候,会选择由 4S 店的工作人员给爱车上保险,一是不了解车险,二来方便、省事。而面对下一年换不换车险公司、续费时的 NCD 系数也一头雾水。在文中,你将了解到有关辆保险的细分种类、购买渠道、投保与续费、出险流程的详细介绍。
文章背景:
- 下文内容经过保险从业人士审阅。如果文中存在错误,欢迎在评论区中交流;
- 如对已购买的车险内容有疑问,建议直接咨询保险公司,由专业人士进行解答,而非寻求互联网的他人「经验」;
- 在发生事故与理赔过程中,有任何疑问请直接咨询保险公司;
「机动车辆保险」也称汽车保险或车险,属于财产保险的一种,是指对机动车辆由于自然灾害、意外事故所造成的人身伤亡、财产损失赔偿责任的一种商业保险。
目前在中国大陆范围内,车辆保险分为机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与机动车商业保险(简称商业险)两大类。
机动车交通事故责任强制保险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故,造成受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2006 年 7 月 1 日,《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施。简单来说,设立交强险是为了给受害者「兜底」,是车险中必须购买、仅能赔偿他人的保险。
交强险:投保与续保交强险实行全国统一的保险条款,投保价格由机动车种类决定,来年的续保价格根据上年度发生有责任事故的次数,结合 NCD 系数 进行计算(No-Claim Discount,无赔款优待系数)。
在北京、内蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、广西、海南、四川、甘肃、青海 12 个省、市实行「酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度」,饮酒后驾驶违法一次,费率上浮 10% ~ 15%,醉酒后驾驶违法一次,费率上涨 20% ~ 30%。
交强险 NCD 系数
例如,一辆在广东省投保的 5 座家用轿车,首年的交强险价格为 950 元/年,如果该年度没有发生有责任的交通事故,则来年优惠 10%,续保价格为 950*(1-10%)=855 元,往后的价格以此类推,交强险 NCD 系数最高浮动 ±30%。
交强险:赔付因其「兜底」的性质,交强险赔偿给第三方的额度并不高,总限额为 20 万元,也不保自己。
交强险理赔限额
- 当车主在事故中负有责任时,对第三方死亡伤残的赔付限额为 18 万元,医疗费用赔付限额为 1.8 万元,财产损失赔付限额为 2000 元。
- 无责任情况下对应的限额分别为 1.8 万元、1800 元和 100 元。
因此,除了购买交强险,还需要商业险作为补充(除非你真的头铁)。
商业险经过 2020 年银保监会的车险改革后,具体种类得到扩充与合并。总共分为主险、附加险两大类:
- 主险有车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险三种;
- 附加险有绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、发动机进水损坏除外特约条款、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约条款。
对不同险种的配比,决定了保险公司的赔付责任,以及最重要的商业险保费。首先我们需要理解每一项保险的含义,及其赔付范围。
商业险保险种类
商业险:保险组合商业险一般有以下几种搭配方案:
A 方案- 保别人:交强险 三者险;
- 保自己:驾乘险 / 意外险 不计免赔险;
考虑到目前的经济水平,三者险额度推荐保底 100 万元以上,加上全责情况下的交强险,最多可赔付对方 120 万元。如果在一、二线城市,三者险保额建议在 200 万元以上,在发生有责意外事故时有一定的赔付能力。但组合中缺少座位险与车损险,需要使用补充额外的意外险或驾乘险,以此为车主提供「兜底」保障。
B 方案- 保别人:交强险 三者险;
- 保自己:驾乘险 / 意外险 座位险 不计免赔险;
- 保车辆:车损险;
交强险 三者险 座位险 车损险,基本组合,赔付对方的基础上,保障车内的司机与乘客。
C 方案- 保别人:交强险 三者险;
- 保自己:驾乘险 / 意外险 座位险;
- 保车辆:车损险 指定专修条款 新增设备条款 节假日三者翻倍条款;
车险改革后,车主们的保单上只有「车损险、三者险、座位险与增值服务」四大项目;盗抢险并入车损险;车损附加险并入车损险权益,如涉水险、玻璃单独破碎、自燃险、无法找到第三方条款等;并为主险增加不计免赔条款。
有的车主听信业务员「全保」的话术,将能够买的险种都选上,自己便能高枕无忧,但在出险、定损后,却发现自己要掏腰包。实际上,如果仔细翻看手上的车险保单与条款,能够从中挖到不少的「坑」—— 责任免除条款。根据中国保险行业协会《机动车商业保险示范条款(2020 版)》,我对其中的条款进行整理,并标出重点有兴趣的车主朋友可以 点击这里 阅读。实际情况请以保险公司的实行条款为主,仅供参考。
商业险:投保与续保不同保险公司、不同购买渠道拥有各自的商业车险自主渠道系数和自主核保系数,为了获取准确的车险报价,建议使用身份证与行驶证,通过保险公司的相关渠道了解,保险公司则会根据该车的车值、安全系数、历史理赔记录进行综合计算,得出对应的车险报价。
商业险的续保价格与交强险相类似,根据 NCD 系数综合计算。对于发生双方轻微财产损失事故时是否出险,各位车主可自行斟酌。
比如,当定损在 2000 元以下,且自己全责,可以考虑通过交强险进行理赔,当年仅出险一次,来年不会对商业险续保价格造成影响,交强险的续保价格恢复初始价格。
新能源汽车车险去年 12 月 14 日,《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》的出台通知,让不少电车车主们感慨省下的油钱还不够贴上涨的保费。
对比电车与油车的商业险条款,可以发现电车的条款中,根据新能源汽车的特点、使用场景进行了调整 ——
- 险种类型:「机动车损失险」由「新能源汽车损失险」替代,新增「外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险」;
- 险种内容:新能源汽车商业险覆盖了电车在行驶、停放、充电与作业四大场景,明确汽车的保障内容,如车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其它控制系统、其它所有出厂时的设备。
新能源汽车的车险价格上涨,从短期来说,对车主是不利的,自己支付的费用增加了,但长期而言,有利于保险市场的健康发展。新的保险条款明确了保险公司的职责,使新能源汽车的保障得以落实,车主与保险公司之间减少扯皮的可能性。
购买渠道4S 店 / 修理厂- 优点:购买便捷,方便事故出险与维修;
- 缺点:价格相比偏高,优惠多以增值服务进行返还,可能会被「强制投保」;
- 适用对象:不想麻烦、追求 4S 店官方服务;
在互联网保险尚未兴起时,电销渠道的影响力不亚于保险代理人。电话保险给人最大的印象是便宜,针对车险这一块,保险公司至多可在门店价格的基础上优惠 15%。
伴随着保监会加强对电销渠道的监管,以及互联网保险的兴起,电话保险的吸引力逐渐下降。在询价时,客户如果盲目相信部分话务员的话术,没有仔细辨别是否有漏洞 —— 如降低三者险额度、原车核价价值、「全保」保险等。
- 优点:可能会有优惠、服务赠送;
- 缺点:对接客服的服务质量良莠不齐,通过电话交流无法详细了解相关事项,可能会被推销电话*扰;
- 适用对象:追求折扣。
线下门店是保险公司的主要战场,大家在购买保险时,接触最多的便是各家保险公司的「代理人」。如果有认识的朋友或者亲戚是保险代理人,找他们购买或许是一个好主意,为了获客,代理人在基础报价上会给出一个比较优惠的金额,以及赠送额外的服务。在平日的保险服务中,也能够有不错的体验。
但同时,将来若出险时发生纠纷,或者看到其它保险公司有更优惠的报价,两者的人情关系便不好处理,因此购买前需要再三权衡。
- 优点:线下服务网点数量多,服务质量较好;
- 缺点:价格中等,后期可能碍于关系不好换保、处理事故;
- 适用对象:有亲戚、朋友是保险中介,可能可以拿到最实惠的价格。
- 优点:新兴渠道,价格相对透明;
- 缺点:平台代理销售,保险公司负责售后,容易引起纠纷;
- 适用对象:年青人。
近年有较多的互联网公司开始注重个人保险,与各大保险公司合作,代理销售保险公司的产品,因其比较便捷、直观,吸引了不少年青人了解,并透过其平台进行投保。询价时,可同时获取多家保险公司的报价,在主要内容相同的情况下,比较各家公司的增值服务、售后服务质量等方面,选择最优者。
出险与理赔成功购买车险后,通常能够在保险公司的 app 中查看到电子保单,此时务必核对保单上的个人信息、保险内容、保险金额、保险费。如果担心日后忘记投保的保险公司,或保单内容,建议将保单打印出来,放至车中或其它安全、方便的位置。
- 根据事故类型,分为财产损失、人员伤亡两类;
- 根据严重程度,分为轻微事故、一般事故、重大事故、特大事故;
在城市道路上,当发生「人未伤、车能动」的轻微交通事故时,可以采取「快处快赔」的方式,避免造成道路交通拥堵与二次事故。不同市区的适用时段与道路存在差异,详情请咨询当地交管部门。
在手机中,下载、安装「交管 12123 app」。登录后,点击首页中的「事故快处」。快处快赔分为三部分 —— 现场取证、信息录入、责任协商。