新手买车险,新手小白如何购买车险

首页 > 汽车 > 作者:YD1662024-06-01 10:08:34

不少新手司机第一次买车的时候,会选择由 4S 店的工作人员给爱车上保险,一是不了解车险,二来方便、省事。而面对下一年换不换车险公司、续费时的 NCD 系数也一头雾水。在文中,你将了解到有关辆保险的细分种类、购买渠道、投保与续费、出险流程的详细介绍。

文章背景

  1. 下文内容经过保险从业人士审阅。如果文中存在错误,欢迎在评论区中交流;
  2. 如对已购买的车险内容有疑问,建议直接咨询保险公司,由专业人士进行解答,而非寻求互联网的他人「经验」;
  3. 在发生事故与理赔过程中,有任何疑问请直接咨询保险公司;
车辆保险是什么

「机动车辆保险」也称汽车保险或车险,属于财产保险的一种,是指对机动车辆由于自然灾害、意外事故所造成的人身伤亡、财产损失赔偿责任的一种商业保险。

目前在中国大陆范围内,车辆保险分为机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与机动车商业保险(简称商业险)两大类。

机动车交通事故责任强制保险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故,造成受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2006 年 7 月 1 日,《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施。简单来说,设立交强险是为了给受害者「兜底」,是车险中必须购买、仅能赔偿他人的保险。

交强险:投保与续保

交强险实行全国统一的保险条款,投保价格由机动车种类决定,来年的续保价格根据上年度发生有责任事故的次数,结合 NCD 系数 进行计算(No-Claim Discount,无赔款优待系数)。

在北京、内蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、广西、海南、四川、甘肃、青海 12 个省、市实行「酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度」,饮酒后驾驶违法一次,费率上浮 10% ~ 15%,醉酒后驾驶违法一次,费率上涨 20% ~ 30%。

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交强险 NCD 系数

例如,一辆在广东省投保的 5 座家用轿车,首年的交强险价格为 950 元/年,如果该年度没有发生有责任的交通事故,则来年优惠 10%,续保价格为 950*(1-10%)=855 元,往后的价格以此类推,交强险 NCD 系数最高浮动 ±30%。

交强险:赔付

因其「兜底」的性质,交强险赔偿给第三方的额度并不高,总限额为 20 万元,也不保自己。

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交强险理赔限额

因此,除了购买交强险,还需要商业险作为补充(除非你真的头铁)。

机动车商业保险

商业险经过 2020 年银保监会的车险改革后,具体种类得到扩充与合并。总共分为主险、附加险两大类:

商业险:险种内容

对不同险种的配比,决定了保险公司的赔付责任,以及最重要的商业险保费。首先我们需要理解每一项保险的含义,及其赔付范围。

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商业险保险种类

商业险:保险组合

商业险一般有以下几种搭配方案:

A 方案

考虑到目前的经济水平,三者险额度推荐保底 100 万元以上,加上全责情况下的交强险,最多可赔付对方 120 万元。如果在一、二线城市,三者险保额建议在 200 万元以上,在发生有责意外事故时有一定的赔付能力。但组合中缺少座位险与车损险,需要使用补充额外的意外险或驾乘险,以此为车主提供「兜底」保障。

B 方案

交强险 三者险 座位险 车损险,基本组合,赔付对方的基础上,保障车内的司机与乘客。

C 方案

车险改革后,车主们的保单上只有「车损险、三者险、座位险与增值服务」四大项目;盗抢险并入车损险;车损附加险并入车损险权益,如涉水险、玻璃单独破碎、自燃险、无法找到第三方条款等;并为主险增加不计免赔条款。

有的车主听信业务员「全保」的话术,将能够买的险种都选上,自己便能高枕无忧,但在出险、定损后,却发现自己要掏腰包。实际上,如果仔细翻看手上的车险保单与条款,能够从中挖到不少的「坑」—— 责任免除条款。根据中国保险行业协会《机动车商业保险示范条款(2020 版)》,我对其中的条款进行整理,并标出重点有兴趣的车主朋友可以 点击这里 阅读。实际情况请以保险公司的实行条款为主,仅供参考。

商业险:投保与续保

不同保险公司、不同购买渠道拥有各自的商业车险自主渠道系数和自主核保系数,为了获取准确的车险报价,建议使用身份证与行驶证,通过保险公司的相关渠道了解,保险公司则会根据该车的车值、安全系数、历史理赔记录进行综合计算,得出对应的车险报价。

商业险的续保价格与交强险相类似,根据 NCD 系数综合计算。对于发生双方轻微财产损失事故时是否出险,各位车主可自行斟酌。

比如,当定损在 2000 元以下,且自己全责,可以考虑通过交强险进行理赔,当年仅出险一次,来年不会对商业险续保价格造成影响,交强险的续保价格恢复初始价格。

新能源汽车车险

去年 12 月 14 日,《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》的出台通知,让不少电车车主们感慨省下的油钱还不够贴上涨的保费。

对比电车与油车的商业险条款,可以发现电车的条款中,根据新能源汽车的特点、使用场景进行了调整 ——

新能源汽车的车险价格上涨,从短期来说,对车主是不利的,自己支付的费用增加了,但长期而言,有利于保险市场的健康发展。新的保险条款明确了保险公司的职责,使新能源汽车的保障得以落实,车主与保险公司之间减少扯皮的可能性。

购买渠道4S 店 / 修理厂电话销售

在互联网保险尚未兴起时,电销渠道的影响力不亚于保险代理人。电话保险给人最大的印象是便宜,针对车险这一块,保险公司至多可在门店价格的基础上优惠 15%。

伴随着保监会加强对电销渠道的监管,以及互联网保险的兴起,电话保险的吸引力逐渐下降。在询价时,客户如果盲目相信部分话务员的话术,没有仔细辨别是否有漏洞 —— 如降低三者险额度、原车核价价值、「全保」保险等。

线下门店:保险代理人

线下门店是保险公司的主要战场,大家在购买保险时,接触最多的便是各家保险公司的「代理人」。如果有认识的朋友或者亲戚是保险代理人,找他们购买或许是一个好主意,为了获客,代理人在基础报价上会给出一个比较优惠的金额,以及赠送额外的服务。在平日的保险服务中,也能够有不错的体验。

但同时,将来若出险时发生纠纷,或者看到其它保险公司有更优惠的报价,两者的人情关系便不好处理,因此购买前需要再三权衡。

线上购买:互联网保险 / 保险中介

近年有较多的互联网公司开始注重个人保险,与各大保险公司合作,代理销售保险公司的产品,因其比较便捷、直观,吸引了不少年青人了解,并透过其平台进行投保。询价时,可同时获取多家保险公司的报价,在主要内容相同的情况下,比较各家公司的增值服务、售后服务质量等方面,选择最优者。

出险与理赔

成功购买车险后,通常能够在保险公司的 app 中查看到电子保单,此时务必核对保单上的个人信息、保险内容、保险金额、保险费。如果担心日后忘记投保的保险公司,或保单内容,建议将保单打印出来,放至车中或其它安全、方便的位置。

轻微事故

在城市道路上,当发生「人未伤、车能动」的轻微交通事故时,可以采取「快处快赔」的方式,避免造成道路交通拥堵与二次事故。不同市区的适用时段与道路存在差异,详情请咨询当地交管部门。

在手机中,下载、安装「交管 12123 app」。登录后,点击首页中的「事故快处」。快处快赔分为三部分 —— 现场取证、信息录入、责任协商。

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