购买了保险后，却因遗忘、更换联系方式、保险代理人离职等原因未按合同约定缴纳续期保费，致使保单失效，从而使投保人蒙受损失。近日，临沂王女士就遇到了这种糟心事。
王女士的父亲20年前给老伴买了一份重疾险，每年保费1130元，连续缴纳17年后，王女士的父亲不幸离世，这份保单也不了了之，直到去年底王女士的母亲身患重疾，家人才突然想起这份保单，可此时保单却因断缴超过2年而失效作废，无法理赔，最后保险公司只退回了13850元的现金价值。
记者在采访中了解到，像王女士这种情况并不少见。那忘记缴纳保费对保单到底有哪些影响？还能补缴保费吗？保单失效怎么办？如何避免保单失效？
◆保费断缴的三个阶段
据齐鲁晚报•齐鲁壹点保险智囊团专家介绍，需要连续多年缴费的长期保险产品，根据保费断缴时间长短，可分为三个阶段：
一、宽限期：保费断缴60天以内，此时保险还有效，出险也能理赔。一般的长期保险都有 60 天（少数为 30 天）的宽限期，即从缴费日次日起60天内为宽限期，只要在宽限期内将保费补齐，保单是不受任何影响的。而且，在这60天内出险，保险公司也会正常理赔。除了长期保障的重疾险和定期寿险，部分百万医疗险也有宽限期。
二、中止期：保费断缴超过60天但不超2年，此时保单失效，出险就不能理赔，但可补交保费。投保人在此期间可申请“保单复效”，补交保费和利息后保险合同便恢复效力，相关的保障和保费也不会变。不过复效有一定的代价，比如要重新审核健康告知，要重新计算等待期，如果此时身体状况不佳，保单复效时可能很难通过健康审核，甚至会出现除外责任、加费、拒保等情况；即使保单成功复效，也要重新经过等待期，在这期间患病是没有保障的。另外，如果发现复效前有住院记录，保险公司会按投保前未如实告知直接拒赔。
三、终止期：保费断缴超过2年，此时保单作废，也不能补交保费了。被保险人如果出险，保险公司会拒绝理赔，只退回保单的现金价值，并非已缴保费的总额，这样的话，损失是非常大的。尤其是已缴纳多年的长期险，现金价值是远低于已缴保费总额的，更是和保单的保额相差甚远，如果再算上保单的重疾绿通、健康管理等其他增值服务，那么保单实际价值远非现金价值可弥补。
◆两招避免保单失效
长时间忘记缴保费，不仅会让保单失去意义，还会造成不少的经济损失。那如何避免这种情况呢？下面就为大家支两招。
1、做好保单保全，信息变更及时更新。
投保时留的基本信息如电话、邮箱、缴费绑定的银行卡号等有变更时，一定要记得做保单保全，及时通知保险公司，告知其新的联系方式。绑定的银行卡要保证余额充足。
记者致电多家保险公司客服电话了解到，保险公司扣款失败时会主动联系投保人，但如果因为信息变更而联系不上，保险公司会默认为投保人自动退保，保险公司是没有义务一定要联系上投保人进行核实的。因此，建议朋友们一定要提高主动意识，联系方式等基本信息变更时要及时通知保险公司，莫因一时疏忽而造成不可挽回的遗憾。
2、重视保单管理，定期整理保单。
建议把保单和家里的贵重物品放在一起，将自己配置的保险告诉家人。保单每年都要整理一次，检查一下有没有疏漏，把重要的几个关键点梳理一遍，比如具体保什么？保多久？什么时候缴费？还缺什么等。尤其是重疾险，一般情况下需要长期缴费，有的甚至要连缴30年，所以也是最容易出状况的。意外险、医疗险等大多是一年期产品，到期了如果没有续保，保险公司一般不会做提醒，所以要多留意一下，如果想续保，到期后要记得及时缴费。
如果您在投保过程中有什么疑惑，或有哪些好的和不好的体验，都欢迎拨打齐鲁晚报•齐鲁壹点问险热线进行咨询或投诉：13176019969闫记者，18953140901胡记者。
齐鲁晚报•齐鲁壹点 记者 胡晓娟
