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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
最近我在B站上收到一条粉丝的私信，她说：
我的重疾保险被偷偷停掉了。
我当时一脸问号，还有这回事？
接着她说，自从去年关注了我之后，看了我不少视频，学到了很多保险知识，受益匪浅什么的。
我听得很开心啊，莫名有一种身为传道者的快感。
不过在保险这条道上，传道通常也像*。
然后，她按着我教的，给自己配齐了四大险种，第一次建立了人生的风险屏障。
我听到这的时候，也是一脸姨母笑，充满胶原蛋白的脸上硬是给笑得挤出了一道褶子，想试试能不能用它捏死蚊子。
但是，她说了但是。
我突然觉得有点不妙，因为好话的后面但凡加个但是，就注定没好事。
果不其然，她跟我说，她没在我这投保，她在支付宝上给自己配齐了四大险种。
我忽然感觉到有一阵冷风吹过，这番话透过屏幕直戳我的脚趾缝。
不过我已经习惯了，被白嫖是传道者的宿命。
我彷佛听到她轻声说了一句，下次一定。
但是，她又说了但是，但是支付宝不当人，把她的重疾险停掉了。
我说有道理，支付宝确实不是人。
不过这事你可以展开讲讲。
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接着她说道，她在去年配齐了保险之后，没过多久，重疾险就出险了。
不过赔的不是重疾，而是轻症。
所以在理赔完了之后，这份保单剩下的保障责任依然有效，如果发生了重疾，还能赔。
但是，她发现今年保险到期了之后，支付宝没有给她自动续保，她也没有收到任何续保通知。
而诡异的是，她在投保的时候就已经勾选了支付宝的“自动续保”功能，并且当时买的四个保险都勾选了。
然后在今年到期的时候，其他三个没理赔过的自动续保了，只有理赔过的重疾险没有自动续保，也没有发出续保提醒。
就这样，由于到期没续保，她的重疾保障失效了。
咦，我第一反应觉得不对劲，不应该啊，重疾险就算是忘了续保，也会有60天的宽限期。
而且这期间保险公司会往死里找你，给你发短信、打电话等等。
凡是催收能*事情，他们都做得出来。
除非你跑路了，否则怎么样也不至于忘了续保，更何况还有两个月的宽限期，在这期间保险公司也会继续提醒你。
于是我又问了，你买的应该不是长期重疾险吧？
她截了个图给我看，她买是一款叫健康福的重疾险。
致命的是，这是一款一年期的重疾险。
大家知道，一年期的重疾险优点是便宜，一年几百块就能买到50万保额。
但是，也就只有这个优点了，剩下的全是缺点。
因为这种一年期的重疾险，会存在一个非常严重的续保风险。
比如产品停售，你就没法续保了，而长期来看，这是必然。
比如费率上涨，越买越贵，到了后期可能直接劝退。
比如产品变动，每年都要重新签订一份合同，如果下一份合同的保障责任被削弱了，那你也拿保险公司没办法。
其实，就跟租房的性质一样。
你跟房东签订了一年的租房合约，但是在这一年之后，房东会涨多少租金、会不会毁约、会不会把房子卖了，这些变数你是不知道的。
但你可以知道的是，这个房子你不可能租一辈子。
它就是用来过渡的。
而投保终身重疾险，则更像是买房。
相当于你买下了这份保单，以后不管出现什么变动，保险公司都要按照合同来承担约定的保障责任。
即使未来癌症的发病率又提高了，保险公司发现赔付率太高，帐算不过来了，那也没办法，还是得按照合同来兜底。
不会像一年期的重疾险一样，见好就保，见坏就收。
所以，我一直觉得短期健康险就是个渣男。
它先用诱人的价格蛊惑你投保，然后也没有跟你过一辈子的打算，等到你的青春燃烧的差不多的时候，它就溜了。
紧接着它又换了一身漂亮的皮，去寻找更年轻更健康的肉体。
你看着它远去的身影，再看看年龄和身体都不再被保险青睐的自己，那一刻你是否会想起我今日的这番良言。
哎，终究是错付了。
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后来她跟我说，她找了支付宝，又找了保险公司的人投诉。
在辗转了几次后，保险公司同意给她单独开一个续保通道。
这个事情也就告一段落了。
我为什么没说她勾选了自动续保，却无效，而且没收到任何续保提醒的原因呢？
因为原因已经不重要了。
在这么做之前，可能有些人已经算到了会有一定的客诉量，但他们还是这么做了。
反正对他们来说，取消你的续保通知是没有成本的。
付出成本，费尽心思需要跟保险公司沟通的是客户，而他们只需要把原本应有的返还给你就行了。
但是如果一旦做成了，就有收益，他们少了一部分高风险客户，这对控制赔付风险有帮助。
续保变成了你跟保险公司的博弈，而庄家一开始就立于不败之地。
你给翻译翻译，什么叫tm的公平？
终身重疾险，早晚都得买。
原因前面已经讲了，但我还想补充一点，按照现代医学的发展趋势，单次重疾险已经不太够用了。
核心原因是，随着医学的发展，重疾更容易被医好了。
人类患了重疾后，活下来的概率更高了。
像上个月发生的事，120万一支抗癌药，打一针就能把体内的癌细胞基本清零，这在以前谁敢想？
而一旦患过重疾，罹患二次重疾的概率就会比正常人更高，这个好理解，维修过的机器总是没有原厂的好使。
比如之前有医学研究证明，患过癌症后，患脑卒中和心梗的概率会比正常人高。
所以在预算允许的情况下，我一贯建议上多次赔付重疾险 癌症二次赔。
做到重疾保障，一步到位。
为什么要一次做两次重疾保障，而不是分批买呢？
因为一旦患过重疾，就再也没有买保险的机会了，啊不对，别说重疾，轻症中症来一次，也基本是被拒保了。
而且我认为，现在买多次赔付是有价格红利的，当下给多次重疾定价的数据，是基于过去的数据推算出来的，并不能代表未来。
随着医学的发展，未来每出现一个新的医疗手段，人类罹患重疾后存活下来的概率就会提高一小截，这就会直接增加二次重疾的发生概率。
所以该不该买多次赔付重疾，看的是你对未来的医疗进步所持有的态度。
如果你的态度是悲观的，那买个单次赔付重疾险就够了。
如果你的态度是乐观的，那么，现在多次赔付的价格就很香了。
但无论啥态度，有一点是可以确定的：
千万不要指望一年期重疾险能给你提供稳定的保障。
这玩意又短又渣的，不安全。
