前言：
为什么要理财，因为通过膨胀，钱会贬值。目前国际上通用的标准是CPI（消费者物价指数），同比增长在2~3%之间，被认为是合理的区间（目前美联储疯狂加息，就是为了这个指标，美国CPI：8.1%）。如果你是日常生活开销占比很大的人群，那你的资产就可以参考CPI，也就是说，你的资产超过CPI指数，至少就不会贬值。但你要是中产以上人群，那你还要参考M2（广义货币供应量），通常用于反应经济活力的指标。目前同比在10%以上。M2并不能直接反应在日常开销，所以咱们就取个参考值：5%。那么如何能让资产年化5%的增长。下面我就从收益的低到高，聊聊我的理解，希望对大家有所帮助。
活期存款：
这是老百姓最常接触的，随存随取，并且几乎100%安全。可以就是收益低一些，目前是0.3%，少得可怜，所以几乎不会有人将大额的钱，存做活期；
定期存款：
这是很多人，尤其是老年人最喜欢的方式，通常会存3年期或5年期。一般利率会在3%以上（最近刚刚降低利率到2.75%）。毕竟是特殊时期，姑且我们还是按照3%来算。也是几乎100%的安全。并且可以跑赢CPI，对于求稳的人来说，就是最佳的选择。
货币基金：
这也是目前比较常见的方式，余额宝的诞生，让更多的国人了解了货币基金，目前的货币基金基本在1.5%左右，不如定期3年，但好处是存取自如。而且也是非常安全的选择。所以很多人会把长期不用的钱，存成3年定期，短期不用的买货币基金，也是不错的选择，起码可以对抗CPI，但要让资产5%以上的增长，还需冒一些风险。
债券：
债券基金也是目前比较受欢迎的，平均的年化收益在5%~6%左右。我个人认为债券基金是债券占比在90%以上的基金。目前市面上比较流行的一种被称为固收 的基金，其实就是80%的债券基金，加上15%左右的股票，通过股票去博2%的收益。也就是说正常年份，固收 的基金可以做到7%~8%的收益，我是说正常年份。那债券基金安全吗？只能说还可以，尽管基金公司有严格的风险防控能力，但我们是政府主导下的经济。比如：之前房地产，重点发展，尽管高负债，但也能发行债券。比较轰动的事件是华夏地产暴雷，相关的债券基金血亏20%，如何避免不确定的风险呢，还是有办法的：选取5家不同基金：选取经理人任职时间长，规模在100亿以上，近5年年化在5%以上的基金。是可以找到了。每家买20%，即使遇到一家有雷亏了20%（极限情况），其他4家还是5%收益，这一年至少也是不亏的。长期来看，债券基金是可以保证年化5%以上的。这里我个人不建议买固收 ，非常不建议，15%的股票，像今年股市不好，这类基金是一定会亏的。不如直接买股票。
股市：
股市就不得不提到A股，港股和美股。这是国人最容易接触的，首先不太建议买港股原因：盘子太小，每天的交易额900亿港币。不如A股的1/10。没有资金量是很难赚钱的。剩下就是A股和美股。现定一个方向：该以什么标准来操作：我个人的理解是：牛市大部分的人都能赚钱，只是赚多赚少的问题，关键是灾年怎么少亏或是不亏。巴菲特先生按年化几乎没有一年收益超过50%的，但长期来看，收益非常可观。所以从防风险的角度来看美股更好一些，几方面：
1.美股的指数最高点在今年。而A股的指数，近十年的最高点在15年。美股买指数也是很安全的从1950年开始美股的年化11.3%。
2.我们对比一下A股公认最好的茅台和美股的苹果，茅台的市盈率是40倍，苹果的市盈率是25倍，没有做空，就造成了好的股票市盈率非常高，风险相对也高。
3.A股是T 1，美国是T 0，操作上也是A股难度更大一些（还有其他原因就不细讲了。本文还是重点讲怎样相对安全的保证5%以上收益）；
但A股也有一些好的地方，比如：分红政策。只要持股一年，分红是没有任何成本的。目前一些银行股的分红6%左右，现在股价处于低水位，长期持有，会做到8%收益的。
以上就是个人一些理解，想年化收益在5%以上，三种方法：
1.购买债券基金，记得买5份，基金经理在位时间长最好10年以上，近5年年化5%以上，规模在100亿以上。
2.买美股指数，尽管有灾年指数会跌，但通常不出三年就会再创新高。
3.A股买高分红股，银行股最好，稳定。
至于股票怎么买，我也没有稳赢的办法，不过可以分享一下观察巴菲特操作的心得。
1.即使是巴菲特也有赔钱的年份，不要为了年化的盈利而放弃原则。
2.股票不是牛市赚多少，而是怎么处理灾年少赔；巴老爷子卡周期股，非常准。感兴趣的朋友可以查查。
3.永远不要满仓，做到始终有资金补仓；补仓操作要做下跌20%以上的时候，才考虑；
