本报记者 王晶晶 徐春培 阚琨
古田农信联社：金融活水助力“小菌菇”成“大产业”被誉为“中国食用菌之都”的古田县位于福建省闽东山区，该县以食用菌为支柱产业，全县70%劳动力涉及食用菌产品、70%农业总产值来自食用菌、70%农户现金收入来源于食用菌，其中银耳产量占全国总量90%以上。
走进古田县晟农无公害银耳基地，记者看到，一排排菇架上，一朵朵雪白的银耳长势喜人。古田县晟农食用菌合作社负责人“银耳姐姐”张家巧对中国经济时报记者说，企业发展规模不断扩大，离不开古田农信联社（简称“古田联社”）的支持。尤其是疫情期间，古田联社及时注入支农信贷资金200万元支持，帮企业渡过难关。目前，该合作社在古田联社的支持下，日产海鲜菇20000袋、银耳10000筒，不仅助力了县域食用菌产业壮大发展，也带动了当地居民增收致富。
“我们在实际工作中了解到，很大一部分菇农因没有银行认可的抵押物，无法获得贷款而影响其生产经营。”古田联社党委*、理事长王建珍告诉本报记者，为解决上述情况，古田联社在县委、县政府的支持参与下，创新打造了农民专业合作社、古田县民富中心、村党支部领办合作社“三位一体”合作模式，通过“民富中心 农信社 合作社 农户”的对接模式，有效盘活了农户无法抵押的资产，实现了客户与银行的“两端”受益。
走进民富中心展厅，古田县副县长林世晴介绍，“民富中心”是古田县委、县政府牵头搭建的“三农”综合服务平台，也是普惠金融工作的重要抓手。在为民解忧，助力乡村振兴方面，民富中心针对流转难、抵押难，探索民富中心 “两权”，解决“地怎么用”的问题；针对贷款难、数额大，探索民富中心 普惠金融，解决“钱从哪来”的问题；针对产业弱、人才少，探索民富中心 产业发展，解决“谁来做”的问题。
住在古田城西街道局下街的农户胡先生，一家3口人，种植食用菌是唯一的收入来源。随着食用菌销售市场不断扩大，胡先生想扩大规模，但因缺乏资金，贷款又无担保的问题一筹莫展。
“得知民富中心可以贷款后，我依托民富中心融资平台，通过专业合作社担保对接信用社，成功申请了两笔共20万元，用于食用菌生产的低利率贷款，在解决生产资金燃眉之急的同时减少了融资成本。”胡先生说。
像这样的例子不胜枚举，目前，古田联社通过民富中心发放贷款3025笔、共计6.48亿元，存贷款市场份额稳居全县金融机构第一，有效服务了全县专业大户、家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体和广大农民。
走进“十方田”公共品牌运营中心展厅，银耳罐装、银耳茶、猴头菇粉等一系列食用菌深加工产品呈现在记者眼前。十方田商贸有限公司负责人余兰告诉记者，“十方田”是依托民富中心设立的线上线下民富商城，致力于整合县内优质产品，打造具有地方特色的区域性公共品牌，入住企业产品通过“十方田”体验馆或线上“民富商城”，正销往全国各地。
坚持做好“百姓事”，争当服务群众“贴心人”。王建珍表示，为推动食用菌特色产业发展，古田联社还重点围绕食用菌产业链，创新“田源·福菌贷”，打造食用菌产业链供、产、销一体化金融服务。下一阶段，古田联社将继续以服务“三农”、支农支小、服务民生等重点工作，深入践行普惠金融，赋能服务乡村振兴发展。
连江农商银行：做深“蓝色金融”聚力打造“海洋强县”
福建省连江县是全国水产第二大县，全省水产第一大县，向海而生，向海而兴。国家“十四五”规划纲要提出“积极拓展海洋经济发展空间，加快建设海洋强国”，发展海洋经济，连江县占据着天时地利人和，海带育苗、海带养殖、海带加工均处于全国第一，正在奋力打造“海洋强县”。
连江农商银行董事长陈豪告诉中国经济时报记者，连江农商银行把支持海洋产业发展作为服务“三农”的重要组成部分，结合连江县乡村实际情况，着眼“养殖、加工、造船、捕捞、销售”等全产业链、供应链，拓展金融服务，全力服务连江“海洋强县”建设。
“早在1983年，连江农商银行为我发放了第一笔3000元贷款，帮助我发展海洋养殖生产。”连江官坞海产开发公司董事长林哲龙记忆犹新。几十年来，连江农商银行始终与其共成长，同发展。截至目前，连江农商银行为林哲龙的官坞海产公司累计发放贷款1195万元。近7年，该行为连江官坞村海带养殖户及小微企业发放贷款累计超1.8亿元。官坞的海带养殖，在连江农商银行的助力下，迅速成为了官坞村脱贫致富的重要支柱。
连江县黄岐镇大建村养殖户郑先生告诉本报记者，他做养殖很多年了，经常遇到缺乏流动资金的状况。他听说不用找人担保，海域使用权就能抵押，于是联系农商行，很快就从连江农商银行申请到了贷款。
陈豪告诉记者，连江农商银行采取“海域使用权 生产设备 养殖物”综合授信，与相关政府部门、试点乡镇及村居签订战略合作协议，并取得镇、村居经济合作社支持，建立村级资产流转机制，开展村级资产融资新模式试点，成功推进村级资产变活资金。目前，已为五个试点乡镇发放“海域贷”“渔排贷”等贷款330笔，金额超5000万元。
“担保难”是“融资难”的主要原因之一。对此，陈豪介绍了他们的创新探索：连江农商银行与连江县金凤融资担保公司（简称县担保)及福建省农业融资担保有限公司(简称省农担）合作，由县担保及省农担分别为企业、养殖户及农户提供担保。目前，通过“县担保 省农担 *信用贷”的方式，连江农商银行共为407个企业、养殖户提供4.5亿元授信，累计为510户农户提供1.02亿元授信。
另外，“党建 金融助理 多社融合”的形式同样解决了客户贷款难、担保难问题。连江农商银行与县供销社、县鲍鱼协会、县海洋渔业局等签订战略合作协议，创新融资担保合作模式。截至6月末，企业、个体工商户贷款余额18.57亿元。
除了上述举措，连江农商银行在助推县域海洋经济发展方面还有不少创新产品和服务，陈豪向记者如数家珍般一一列举：“船抵贷 船网质押贷”，助力渔业捕捞转型升级；“常规贷款 季节性贷款”，支持鲍鱼养殖持续发展；“党政 农商 农户”，扎实推进信用工程创建；“线上 线下服务”，推出“普惠e贷”纯线上信用贷款，通过科技减负、科技赋能，提升服务水平等。
如今，连江农商银行正在深入做实蓝色金融、绿色金融、普惠金融、民生金融，努力在服务县域经济社会
发展、助力乡村振兴中更好地发挥金融主力军作用。
莆田农商银行：拓客有道着力打造“有温度”的特色银行
近年来，随着互联网金融的发展，农信社、农商银行网点客流量逐年下降，线上营销转化率也不理想。如何解决拓客难、导客难成为福建莆田农商银行党委*林德勇思考的问题。
“我们的定位就是做客户最亲近的好邻居，客户有空就来转转，真正做客户家门口的银行。”林德勇对中国经济时报记者表示，针对拓客难，莆田农商银行通过探索举办特色活动聚集人流搭建与客户面对面沟通平台，提高营销成功率，初步探索了一套“获客打法”。
7月14日下午，踏进莆田农商银行夕阳红主题银行二楼，舒缓的华尔兹音乐把记者吸引过去，当天参加夕阳红主题银行活动的有40多人，直到当天下午五点半，记者仍然看到8位老年人穿着漂亮的红色礼服随着音乐起舞。在隔壁房间，有近10位老年人正在认真地制作玻璃相框。林女士拿起她即将做好的蓝色玻璃相框说，像这样的手工课每周都会有，书画、中医问诊、智能手机应用等活动很受老年人欢迎，她现在每周来三四次，除了在该行办理理财业务，平时参加主题活动让她的生活丰富多彩。
记者看到的听到的，正是莆田农商银行夕阳红主题银行所开展的活动。为更好拓客，该行创办了儿童主题银行、夕阳红主题银行、社区银行等特色银行，针对不同客户分群制定不同营销策略。莆田农商银行行长陈锦林以夕阳红主题银行为例介绍说，中老年客群有较强的储蓄能力，转化效果更明显，且定期开展活动正好契合老年人亲情关怀需求。“现在通过活动吸引过来的中老年人存款都是20万元以上起存的，有的顾客一次性存入60万元、200万元，这样的顾客越来越多。”
类似这样富有成效的拓客活动还有很多。莆田农商银行携手珠宝商家举办高端客户转运珠DIY活动，有12个会员共存入516万元存款；该行涵江支行通过写春联、铲大米活动，一星期内共新增18个客户存款156万元……
陈锦林告诉记者，夕阳红主题银行自成立以来，发展会员数量达303户，每周举办旗袍秀、太极拳、书法绘画等文体活动，每月举办口腔检查、量血压、中医把脉等，传统节日举办社区活动。常态化活动的举办，大大提升了客户黏性。目前会员80%使用该行手机银行，90%生活缴费改签该行，60%持有该行定期存单。截至6月末，儿童主题银行、夕阳红主题银行、社区银行共开展活动765场，发展会员2762个，吸收个人储蓄存款6.02亿元。
从单一的金融中介服务职能到多场景服务提供商模式，莆田农商银行特色银行摇身变成有温度的“邻里银行”，重新塑造了银行服务体系，使得银行变得更有情怀，打造融入社区百姓的生活圈和金融生态圈。
全力探索城区网点转型突围，莆田农商银行逐步冲破传统经营模式，通过特色化、个性化、差异化经营，融合非金融增值服务，探索出一条自己的路子，将发展转型向更深层次推进，着力打造福建农信特色银行第一品牌。
沙县农商银行：深耕创业贷助力沙县小吃火遍全国
民以食为天。一份扁肉拌面、一笼蒸饺、一罐炖汤成为全国不同地区人们的用餐之选。“沙县小吃”走出山区，火遍全国，被誉为国民美食，不仅是福建省沙县当地的特色经济产业，更是老百姓增收致富的支柱产业。在“沙县小吃第一村”--福建省三明市沙县夏茂镇俞邦村，中国经济时报记者了解到，目前，沙县外出经营小吃2万户，人员6万余人。
沙县小吃“各地开花”，走向全国市场，离不开金融的有效支持。沙县农商银行行长吴建川对记者说，沙县小吃“小而散”，业主大多为农户，因缺乏担保抵押，几乎都面临资金短缺问题。
对此，沙县农商银行结合实际情况，充分利用自身作为当地银行“小、快、灵”的优势，推出“小吃创业贷”，主要解决小吃业主贷款难、融资贵以及资金结算困难等需求，全力为小吃产业提供金融服务。目前，该行在小吃行业贷款市场占比达80%，居全辖首位。
在浙江省杭州市经营沙县小吃的沙县湖源乡的老邓，就是沙县农商银行“小吃创业贷”的受益者。早在2014年，老邓就准备外出经营小吃店，但由于资金短缺一直没能实现愿望。2015年，他听说沙县农商银行专门为小吃业主提供金融服务，通过办理“小吃创业贷”15万元，在杭州顺利开店，解决了资金难题，家庭年收入由原来的5万元增加到了30余万元。
针对小吃产业“两头（人员、经营地）在外”问题，吴建川告诉记者，为了给小吃业主提供金融服务，沙县农商银行推广“党建 金融助理 多社融合”服务模式，先后在上海、南京、杭州、武汉等城市成立11家驻外小吃金融工作室，实行“走出去”营销，派出服务团队，实地了解小吃业主经营现状、诚信情况等要素，逐户办理“小吃创业贷”。目前，已派出950多人次到北京、上海等60多个城市开展专场服务。除了“走出去”，他们通过开展春节返乡座谈会等方式，加强小吃金融产品宣传、掌握融资需求，近年来累计召开座谈会110次，受众8120人次。
为满足小吃业主个性化需求，沙县农商银行推出专属信贷产品，除了小吃创业贷，还有小吃创业融资担保基金贷、小吃加盟贷、装修加盟贷、小吃创业贷2.0线上贷款等小吃金融四大信贷产品。
截至今年6月末，沙县农商银行向小吃产业累计授信超31亿元，存量小吃创业卡2.4万张，“小吃贷”授信1.8万户，授信金额19.69亿元。
吴建川表示，下阶段，沙县农商银行将对小吃金融信贷产品进行优化，推出小吃创业贷3.0版--“福膳·小吃贷”，通过“线上 线下”的模式为客户提供额度更高、利率更低的信贷产品，并加快沙县小吃数智化系统建设，实现小吃资金回流本地，促进小吃产业回哺地方经济，引进金融活水助力小吃产业高质量发展。
连城农信联社：聚焦特色产业让普惠金融润泽千家万户
7月15日，雨过天晴，中国经济时报记者走进福建省连城县中国白鸭第一村--石丰村。该村依山拥水融田，风景秀丽。徜徉于荷花池边，欣赏独具客家风情的青砖黛瓦传统建筑和河畔美景，在记者感受到石丰村生态美、生活美的同时，村党支部*、村委会主任江盛宏告诉记者，他们正在大力发展村落生活区、荷塘景观区、果蔬采摘区、水上项目体验区等“五环”旅游产业，并因地制宜发展白鸭养殖业，目前，该村已成立5家白鸭养殖合作社，白鸭年出栏量2万余羽。
“黑丫头，水中游；唯一药用拔头筹；皇帝吃了不发愁”。江盛宏唱完他们当地的童谣说，这黑丫头，就是连城白鸭。他告诉记者，连城白鸭集膳食与药理功能于一身，被称为“全国唯一的药用鸭”。连城白鸭养殖户及白鸭加工业的迅速发展，主要得益于连城县农村信用合作联社（以下简称“连城联社”）的大力支持。
连城联社北团信用社主任罗镇鸿介绍，在对石丰村的金融支持方面，他们向石丰村派驻金融助理，实施整村农户信息建档、整村授信，推广“白鸭贷”“金叶贷”“红薯贷”“信用社 供销社贷款”“惠林卡”“青创卡”等一系列信贷产品，满足石丰村村民创业和生产生活资金需求。截至6月末，石丰村建档授信户数130户，建档授信面96.30%，授信总额965万元。
记者了解到，近年来，连城县全力打造“富硒白鸭”品牌，当地直接从事白鸭产业的相关人员3000多人，今年第一季度出栏140万羽，产值1.68亿元，白鸭产业已成为连城县农业增效、农民增收的支柱产业。
连城联社党委*、理事长苏长育介绍，截至今年6月末，连城联社共发放“白鸭贷”412户4813万元，有效解决了白鸭养殖户及白鸭加工业的资金需求。
立足乡村资源禀赋特点，连城联社因地制宜支持区域特色农业产业发展，一系列专属信贷产品，牵住产业兴旺“牛鼻子”，助力乡村振兴。
“我们服务的客户小而散，大力发展普惠性金融，满足个体工商户、小微企业主、摊贩、农村经营户的资金需求是我们的重点业务之一。”苏长育介绍，在此方面，他们推出“莲商贷”“电商贷”“万通宝·小微贷”“莲企贷”“青创贷”“纾困贷”等专属信贷产品，提升了经济发展活力。
立足乡村振兴，在助力乡村建设行动方面，连城联社推出了“福农·福村贷”，支持村级经济组织发展壮大；“福农·靓村贷”，支持农村人居环境整治；“福商·云e贷”，支持农村外出人员创业、消费；推广贷记卡业务，支持农村消费市场升级扩容。
如今，连城联社依托“党建 金融助理 多社融合”服务模式，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融的主力军作用，发放的涉农贷款余额32.23亿元，占全部贷款余额的92.22%，充分发挥普惠金融服务队作用，坚持每周五个半天外出服务，解决金融服务“最后一米”问题，全面助力巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接。
南安农商银行：深耕普惠金融网格化服务探新路
走进福建省南安市燎原村，一栋栋整齐划一的红砖瓦房出现在记者眼前，有些院子里还修砌了凉亭、小花园，优美的风景成为乡村的美丽资源。
燎原村村支书告诉中国经济时报记者，燎原村是省级“乡村振兴”试点村及省级“千村试点万村推进”特色发展型试点村，同时也是南安农商银行的乡村振兴金融服务示范村。全村从外皮未装修的“裸房”装修为漂亮的红砖瓦房开始，成为以旅游民宿为主题的新型村庄，主要得益于南安农商银行的“安居贷”。
南安农商银行副行长林超鹏介绍，在省联社的领导下，南安农商银行贯彻落实“党建 金融助理 多社融合”模式，选派26名支行行长和237名优秀党员、员工分别到各乡镇（街道）、行政村（社区）挂职，实现乡镇、村级金融助理挂职全覆盖。为保障美丽宜居乡村建设顺利进行，该行还与当地政府签订合作协议，进行安居贷“整村授信”，助力燎原村嬗变。至今年6月末，该行已累计为村内超四分之一的农户提供了“福农·安居贷”服务支持，授信金额超过1200万元，“福农·安居贷”产品贷款余额为746万元。
为满足个体工商户、小微企业的资金需求，该行推出“福农·民宿贷”“福工·小微贷”等专项产品，为燎原村40%多的客户提供了资金信贷支持，授信金额超过2200万元。另外，在省联社“五福”系列框架下，该行根据南安市所处经济环境，因地制宜，因时施策，有针对性地推出了“福农·农股贷”“福农·设施贷”“福农·拆迁安置贷”等特色化信贷产品，切实服务当地实体经济和“三农”发展。
“在燎原村，几乎人人都持有该行银行卡或农保卡，实现金融结算全覆盖。”林超鹏告诉本报记者，农商银行小额便民点的设置，实现农村客户“存、取、缴、汇”日常金融、生活服务“不出村”，让金融服务更贴心。
燎原村是南安农商银行金融服务的一个缩影。为持续推动金融服务重心下沉、触角延伸，充分发挥“地缘、亲缘、人缘”和网格化金融服务优势，南安农商银行深耕本地普惠金融业务，全面服务乡村振兴各个领域。
在具体做法上，南安农商银行在南安市原有的行政村网格基础上，实施“总行-支行-网点-村居（网格）”四级管理，并配备一支以客户经理和大堂经理为网格服务主体的团队，细化“定格、定员、定责”工作机制，在网格中循环推进农户建档拓展、安居贷、小微贷三大信贷主业工程，实现“一亩三分田，精耕细作，做深做透”。
“我们的客户经理每天都下乡拓展工作，真正形成了人在网中走，业务在格中办；走访一户，建档授信一户，营销一户的工作机制。”林超鹏说，他们在网格中循环推进精准建档业务拓展工程，深入挖掘对接客户信贷需求，对有意向有需求的客户，根据其实际立即落地办理相应信贷产品。
事实证明，网格化金融服务让南安农商银行在推进乡村振兴安居业务工程和小微企业信贷支持工程方面提升了普惠金融服务质效，进一步做到了精细化管理。截至今年6月末，该行已为辖内12.28万户客户提供信贷资金服务，贷款余额282.07亿元，其中：为1.53万户农民提供21.59亿元的“安居贷”信贷资金支持，贷款余额16.39亿元；为1658户企业类客户提供生产经营资金支持，贷款余额51.94亿元。
