投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红
这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息
万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金
“万能账户”的最大特点是“灵活实用、随存随取”，如同“余额宝”账户；既可作为中短期理财账户，也可追加资金作为期交保费的预存款。
因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。
预定利率
简单来说，预定利率是保险定价时需要用到的一个参数。而我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用后，保险公司会把剩余资金用于投资。预定利率是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。
受监管限制，不分红型年金险的预定利率不会超过 4.025%，也是目前市场上最高的预定利率，对应产品的收益也会相对高一点 ；分红型年金的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。
预定利率是制定保险产品时就设定好的，每隔一段时间，就会根据经济环境进行调整，利率越高对用户来说就越有利。
万能账户
万能账户是年金险的重要组成部分，通过 年金险 万能险 的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。
事实上每个万能账户都有一个 保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100% 的确定性，具有参考价值。
简单来说，无论今后银行利率水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。
1、追求高品质生活、独立且有计划的人
现在不少年轻的朋友都是“月光族”，管不住自己“买买买”、“吃吃吃”，工资拿到手立即花光，今天想买化妆品，明天想买一款包包，后天想买衣服鞋子，到了年底，存款就成了负数。
鸡汤道理全都懂，可为什么存不下钱呢？
就好比：
说好了要减肥，却总是三天两头抽不出时间来健身；
说好了要早起，却总是在闹铃响过之后继续呼呼大睡；
说好了自学课程，却总是在晚上花大把的时间玩游戏。
当我们走近那些过得优雅、平和、一帆风顺的人，会发现他们不一定多耀眼，反而拥有一种独特朴实的气质。自律，这也是人性中很难可否的弱点。
如果投保了一份年金险，每年督促我们省下一定的钱存起来，其实是非常实际的。一旦我们有一个“强制储蓄”的概念在了，就会发现其实生活中有很多东西都是“可买可不买”的，把这些钱节省下来，去实现未来一个又一个更大的梦想。
高品质的生活意味着需要持续且稳定的现金流来保证。然而我们都知道，花钱是持续的，挣钱的能力却是随着年纪日益衰退的。这个时候就需要利用时间的力量，通过年金为财富持续造血。
真实案例：
28岁的M小姐，单身，拥有不错的工作和收入。平时最大的爱好就是旅游和买买买，每年至少出国旅游两次，平时花在做脸、日常的健身和化妆品的钱占到收入的一半以上。M小姐买了一份年金险，不仅仅可以帮助她强制储蓄、积攒起梦想基金。
从另外一个层面分析，生性独立的她可能很快面临组建家庭，这笔年金资产由于在M小姐婚前购置，无论未来她的家庭与感情是否稳固，或者发生变故，这笔资产都将属于她的个人财产不可被分割。多年以后，这份年金险更像是年轻时的自己给现在留下的一笔馈赠。
2、拥有房产过多的人
众所周知，房产税是楼市一直在谈论的热点话题。有传闻称明年立法，后年实施。多房一族的头顶始终悬着一把达摩克利斯之剑。
拥有的房子越多，价值越高，每年缴纳的房产税就越多。可适当把房产资产转移到保险资产中一部分，合理避税。
真实案例：
喜欢炒股的姜先生今年40岁，家住三线城市有5套房产，今年股市跌得厉害，姜先生这颗韭菜也被割了好几拨。再加上房产税征收的声音一直甚嚣尘上，“房住不炒”的楼市定调，房价被严控。看来激进式的投资是不行了，姜先生卖掉一套房子换成了一份商业养老年金险，稳健投资妥妥的。
3、子女即将结婚的人群
父母作为投保人，子女作为被保人，父母将年金赠与子女。这样父母拥有保单的控制权，能有效控制子女的婚姻风险，哪怕遭遇婚变，也不至于让财产有重大的损失。
真实案例：
53岁的王女士，离异，经营私营企业，单身抚养女儿长大。如今女儿已成人，准备结婚，但考虑到女儿男友的教育和家庭背景都非常一般，担心女儿有婚姻的不稳定因素。王女士原本打算直接给女儿一笔钱，但又害怕女儿婚后共同财产风险。于是，她想到了买一份年金险作为嫁妆送给女儿。这份年金险虽说是变向的“赠予”，由于王女士作为投保人，女儿作为被保险人，该笔年金资产的控制权牢牢掌握在王女生的手中，而女儿只有享受领取的权利，以后就算女儿婚姻出现状况（比如离异）也不用担心财产被分割，这才是真稳健。
4、民营企业家
对民营企业家来说，最怕的就是现金流断了。一旦断了，财富就会被债务疯狂侵蚀。多的是家庭、企业不分家的企业家为此遭遇了资产抵押、信用担保危机。这时候年金险的优势就可以发挥出来，年金险与债务隔离，保存了之前的财富果实。而保单也可以用来质押贷款，换取应急现金流。
真实案例：
私营业主胡先生原先是一家服装加工厂的老板，凭着多年的打拼，服装厂的规模越来越大，年产值在千万以上。但随着近两年经济下行的影响，服装厂的生意一落千丈，为维持厂子的正常运转，胡先生四处贷款，也没能挽回服装厂*的厄运。*后别墅，豪车存款都被银行和追债公司拿去抵账了。举步维艰的他想起之前通过朋友买了一份年缴30万，经过十多年的累计生息，账户里拥有百万资金。在和保险公司沟通后，胡先生从保单里贷出了一笔钱，有了这笔钱，胡先生租了一个摊位做起了服装生意，一家人的生活才又趋于稳定。
