商业银行。
商业银行在审查您的信贷申请时,可以看您的信用报告,但必须经过您的书面授权;如果您已经是某家商业银行的借款客户,或持有它的信用卡,这家商业银行也可以看您的信用报告,但不需要经过您书面授权。
7）怎样才算“不良记录”?
个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。
目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。对商业贷款,银行会有一定的处理空间。公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款,其申请将会作退件处理
8）逾期记录保留几年?
不良信用记录不会伴随终生。信用报告只记录五年内的信用状况，展示消费者最近五年内的逾期记录。也就是说，五年前的不良记录将不会显示。
5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。
9）怎样消除不良记录?
正确的做法是继续使用该卡24个月以上，在此期间要做到消费后按期还款，这样信用不良记录会被新记录冲掉，影响缩小。
这是因为在个人信用报告上一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录，即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。
银行审核征信三要素：
一，历史守约
以前的信用记录，包括信用卡，贷款，或者上征信的网贷等等，一次逾期都没有，证明你这个人非常守约，加分，如果有个一次两次逾期，也不要紧，时间不能太长，一般几天内，金额不要太大，这样还说得过去，例如信用卡年费忘记了，或者当时有事情来不及还款等等，不会有太大影响，一般要求两年内不能连三累六，如果长时间逾期，逾期次数还多，那就间接证明你的信用不好，财力紧张，风险高，再严重者直接拒贷。
二，查询记录
首先要知道那些查询记录不扣分，那些查询记录是减分项，例如个人查询，个人网络查询，贷后管理等等，这都是不算查询次数的，自己一年查个3次5次的都不要紧，贷款审批，信用卡审批，机构查询（例如重庆网商银行，360，什么小额贷款等等）都是减分项目，有一次算一次，如果长期都有查询，直接证明你非常缺钱，长期的申请贷款或者信用卡，逾期概率与风险都是非常大，银行直接就是拒贷，一般要求半年内不能6次-9次，具体分业务要求不同。
三，征信负债
一个人收入越高，工作越稳定，银行越喜欢借钱给他，相信很多朋友都接到过银行的电话，一般都是有银行的信用卡，使用的很好，银行都会让你分期或者给你贷款额度，当我们办理了这种业务，征信上就会体现出来，假设一个人工资10000，第一家银行信贷给额度30万，第二家额度25万，当再去办理第三家银行的时候，考虑到征信上已经体现的55万负债，申请人工资1万，去掉生活所需，还款已经不够了，就算申请人提供其他的收入证明也是不好下款，已婚还能好一些，单身的只有再提供有力的财力证明，比如好的工作，医生教师公务员，国企事业单位等等，因为一份好的工作也证明了好的财力。
总结：懂得规划的人提前一年开始准备，流水，稳定的工作，五险一金等等，在办理按揭贷款的时候不至于过不去，也不要等到需要的时候两眼一抹黑
延伸一下：银行贷款审核注意事项
一、银行审批贷款时会审核些什么？
一般银行在审批时会审核贷款人的个人家庭情况、个人征信、收入水平、负债情况以及名下房屋贷款的数量等。
1．个人家庭情况
个人家庭情况包括申贷人的个人信息，家庭信息，申贷人的年龄，银行都需要进行核实。申贷人的年龄在一定程度上会影响贷款的年限以及贷款的金额。
2．个人征信情况
个人征信记录是银行审批贷款时非常看重的一点，例如日常手机欠费、水电费拖欠、信用卡还款逾期等，都可以在你的个人征信记录中留下污点。银行审查你的个人征信时，如果个人征信很差，能直接导致拒贷。
3．收入水平
你的收入水平，体现在收入证明与银行流水上，收入情况直接决定你能不能贷到足够的贷款。贷款额度、贷款年限及月供，三者相互关联相互影响，如果你的收入不够，无法承担起月供，银行是不会批贷的。
二、什么情况下申请贷款会被拒贷？
用假资料申请贷款的、具有骗贷性质的、个人征信非常差的人群都会被拒贷。贷款人的年龄也有可能影响申请商业贷款，贷款人年龄太大，银行一般是不接受贷款申请的。
1．个人征信记录差
原则上来说，两年内连续三次累计六次的逾期记录，银行可以拒贷。逾期记录包括还信用卡、还房贷、还车贷等，逾期都会出现你的人征信记录上。
2．提供虚假资料的人
申请商业贷款时，如果申贷人提交了假的资料，如收入证明或联系人信息，一旦被银行查出资料有假，银行会拒贷。即使个人征信记录良好，也挽救不了。
3．具有骗贷性质的
骗贷是指申请贷款时虚高贷款金额，增加银行贷款机构贷款风险的，都会被认为是骗贷。比如说，哥哥要把房子卖给弟弟，300万的房子，弟弟贷款，把房价作价为330万，虚构了交易，进行贷款。还有非亲属关系的，虚构交易的情况，增加银行等贷款机构贷款风险的，也认定为骗贷。
4．贷款人年龄较大
通常，银行规定申请人年龄在18－65周岁，其中25－40周岁是银行欢迎的群体，其次是18－25周岁和40－50周岁的人群，50－65周岁之间的人群，住房贷款申请一般不被通过。因为贷款人年龄越大，身体出现健康问题的几率就越大，影响还贷，这样银行所承担的风险就越高。
5.借款用途与贷款产品不符
如果您写明的借款用途与贷款产品的要求不符，那么很有可能被拒贷，在借款前一定要看清楚。
6.负面信息较多
这其中包括单位的影响，公司是否按时足额缴税；个人不良生活习性，借款人名下是否有官司等多方面影响都可能计入负面信息之中。
7.出现区域性问题
如果在一定区域发生大规模骗贷或者挤兑，或是在一段时间内申请者的量比较大，风控判断骗贷可能性比较高，通过率也将会降低。
8.征信查询次数过多
如果您在一定时间内被机构查询过太多次征信，会被认为是急需钱，从而会被机构怀疑您借款的动机，最终也会降低放贷审核通过率
