但这两个数还不对，
因为我用的是每年交5000测算的年金险收益，而不买返还型重疾险，每年多出的这笔钱是6569元，如果我全部用来买年金险，可以算出
70岁时的现金价值：（307543➗5000）✖6569=404050元
70岁领的年金：（23455➗5000）✖6569=30815元
现金价值可以通过退保拿回来，
它明确写在了条款里：
所以70岁时可以领回：当年的年金 当年的现金价值
也就是404050元 30815元=434865元
可见，在70岁那一年，买年金险的收益要高于买返还型重疾险返还的36万。
它比返还型多拿回了七万多块。
这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品 储蓄险的组合收益高。
买增额终身寿险也是一样的，这类储蓄险的现金价值可以稳定增长，而且随时可退。
我们假设以3.5%的复利计算，如果想返还361500块，假设每年投入的是X，连续投30年，
一直到70岁（总共40年），
361500={X（1 3.5%）［（1 3.5%）^30-1］/3.5%}（1 3.5%）^10
算出X是4796块。
也就是说，如果保持3.5%的复利增长，每年只要花4796元，连续交30年，70岁的时候就可以返还361500块，而不需要买返还型产品多交6569块。
这样每年可以省下1773块，
30年就省下了53190元。
除了责任和收益两部分外，还要补充一点：
返还型产品大多都捆绑了身故保障，保费比较贵；如果在返还期之前身故或重疾了，就不再返还保费，合同结束。
这一点也明明白白写在了条款里：
但是身故责任有没有必要绑，也是个见仁见智的问题。
如果没得重疾，死了还不赔，很多人可能难以接受，宁可价格贵一点。
从这点看，确实满足了需求。
但是身故和重疾只能二选一，重疾赔完身故就不赔了，所以我会更建议单独买份定期寿险，会便宜很多，而且重疾和身故赔付也互不影响。
看个人选择吧。
但如果不绑，那么又能省下30-50%的保费。
如果不含身故责任的消费型重疾险（如达尔文5号荣耀版），每年只要5740块，相比于X护X分X21返还型，少了近九千块。
但因为这么比较起来没有什么意义，就不给大家算了。
好的，我们在得到这套组合以后，可以分析下情况：
假设50万保额，保终身，A为买返还型保险，70岁返还，B为消费型 储蓄险的组合
如果70岁之前重疾/死亡，A拿到的是50万赔付，组合B拿到的是50万赔付 储蓄险现金价值，组合拿到的钱更多。
比如老王60岁死亡了，X护X分X只拿到50万身故的钱，没有返还，组合不仅能拿到50万身故赔付，还有储蓄险里当年的现金价值（194399➗5000）✖6569=255401元。（前面的案例）
如果70岁之后重疾/死亡，A拿到的是50万赔付 返还，组合B拿到的是50赔付 收益，还是组合拿到的钱更多。
而且在储蓄里的钱，可以选择退保拿回来，也可以选择积蓄持有产生收益。
所以得出了一个结论，买返还型保险不划算！
有这笔钱，你还不如分开买，一部分买消费型保险，剩下的钱拿去买储蓄险，保障和收益两不耽误。
保障和储蓄，即便买，最好是分开买。
本身没有这个预算，就更别买返还型保险了，先把保障做好才是第一位，每年交一万多块对普通家庭来说压力也很大。
何必呢？
而且在保险行业里，责任从来都不是“一分钱一分货”。
价格贵和责任好是两码事。
反而很多贵的产品，会把某些重要责任“阉割”了。
如果不买返还心里感到不平衡，最后买了单，也是羊毛出在羊身上，
买返还型保险，双赢，保险公司保障部分赢一次，储蓄部分再赢一次，
保险公司总是最后的赢家。
最后：远离返还型保险。
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