众所周知,目前贷款的还款方式有两种:等额本息和等额本金,其实这两种方式并不存在什么好坏之分,只不过是从某些方面来看,哪一种方式更适合罢了,比如想支付更少的利息,那更应该选择等额本金,如果想前期还款压力小一点,那就应该选择等额本息。
下面我就用例子来给大家分别介绍一下,等额本息和等额本金之间的利息差距。假设购房者买房需要贷款100万元,贷款期限选择30年,利率以5.3%来计算:
如果购房者采用的是等额本息方式,那么30年的时间总共需要偿还利息99万元。
如果购房者采用的是等额本金方式,那么30年的时间总共需要偿还利息79万元。
通过数据的对比可以看出,同样是贷款100万元,等额本息的利息比等额本金高出20万(99万元-79万元=20万元)。
但是,为什么大部分购房者在贷款时都会选择等额本息呢?难道他们不知道等额本息的利息更高吗?到底是什么原因?
下面巧谈君就来详细的说一下其中的原因,等额本息的“魅力”到底在哪:
前15年还款时间里,等额本息月供的压力小于等额本金,每个月少交1600元/月,这对于购房者来说更有诱惑力。等额本息和等额本金之所以会存在利息、月供等方面的不同,还是因为这两种方式的计算方法不同,因此不存在“谁优谁劣”的说法。
可是为什么同样是贷款100万元,等额本息的利息比等额本金多出20万呢?这是因为等额本息前15年基本上都是在还利息。
而等额本金前15年还掉的大都是本金,缩短了占用银行资金的时间,但是这也增加了前期的还款压力,因此等额本息的利息比等额本金要高。
等额本息前期的月供压力较少,每个月至少能少还1600元,这对于占大多数的普通家庭来说,作用也是很大的。这点可能有点难以理解,其实就是说等额本息的前期月供较少,那么购房者每个月至少就能少还1000多元的贷款,这对于很多的普通家庭来说往往能起到很大的作用。
为了方便大家理解,下面再来举例说明,还是按照贷款100万元,贷款利率5.3%,贷款期限30年,并且购房者的月收入是10000元。
如果采用等额本息的方式还款:那么每个月需要还固定的5553元,也就说工资的55%都要用于还款。
如果采用等额本金的方式还款:那么第一个月需要还款7194元,以后每个月减少12元,也就是说直到第135个月的时候才能达到等额本息的水平。
也就是说在前135个月等额本金的月供都是要于等额本息的,并且第一个月多出了1600元,即便对于月收入在10000元的家庭来说,也能省去不小的压力。
如图所示,按照Boss提供的招聘薪资分布曲线显示,2019年招聘人员的平均工资是8082元,如果此次以等额本金的方式贷款买房,这也就意味着每个月至少要留出7000元用于贷款,如果以等额本息方式贷款的话,则只需要5553元,压力相对就小很多了,就算是等额本息的总利息远比等额本金要高,但如果也把货币的购买力因素也考虑在内的话,可能现在100元钱的购买力就相当于以后的120元、甚至是150元钱的购买力了。
现在国内处在货币贬值的阶段,价值会随着时间而不断降低,因此房贷前期还的越少越好。其实很多人一直都在唱衰等额本息,甚至还认为选择等额本息和给银行送钱没什么区别,要是这样说的话,购房者就应该选择等额本金方式吗?不,我认为购房者应该选择等额本息,你忘记了现阶段货币的价值是一直在降低了,这个很重要。
目前我们国内正处在货币贬值的阶段,也就是说货币的价值会随着时间而不断降低,你前期月供还的越少越得益。
相比较之下等额本息的月供相对固定,而等额本金的月供则是越来越少,按照货币购买力规律来说,等额本金前期的偿还资金比等额本息大很多,因此从这方面来说等额本息更有优势。
再用通俗易懂的话来解释一下吧,从图中也能看出货币实际价值是在不断减少的,也就是说30年后的货币价值可能仅仅现在的1/3。
等额本息方式:购房者申请100万元贷款,30年后需要偿还本息共计约200万元,如果按照30年货币价值1/3来计算,也就是说最后的货币价值只有66万元。
等额本金方式:购房者申请100万元贷款,30年后需要偿还本息共计约180万元,如果按照30年货币价值1/3来计算,也就是说最后的货币价值只有60万元。
通过上面的例子就能发现,虽然等额本息的利息比等额本金多出了20万元,但是30年后的价值可能就只有6万元了。
如果房子的价值不断提高,购房者后期需要卖房的话,选择等额本息的还款额更少。下面就来举例说明一下,假设当初购房者贷款买房时的价格是10000元/平,面积是100平,然后1年之后准备卖出。
按照等额本息的方式计算:购房者可以贷款60万元,每个月的还款额是3331元,第一年共还贷款39972元。
按照等额本金的方式计算:购房者可以贷款60万元,第一个月的还款额是4316元,以后每个月减少7元,则第一年共还贷款51715元。
通过上面的对比,我们能明显发现贷款额相同的情况下,等额本息的还款额远比等额本金要低,并且这种情况一直会持续10-15年的时间,也就是一直到等额本金和等额本息的月供相同为止。
综上所述,等额本息更适合资金不足的普通家庭,工资较低的大部分购房者。1、从月供压力角度来说:在前15年的时间里,等额本息的月供都比等额本金小少,这对于月收入普遍没有过万的家庭来说,更加符合实际。
2、从货币角度来说:在国内货币价值不断降低的情况下,可能在30年后会贬值1/3,因此等额本息更加“划算”。
3、从投资角度来说:在前10-15年的时间里,等额本息的利息是比等额本金要少的,再加上现在的换手率高居不下,因此这段时间里,等额本息需还的利息较少。
看完之后,你会选择等额本息还是等额本金? 单选 0人 0% 等额本息 0人 0% 等额本金 0人 0% 还是不太清楚
大家对于这两种贷款方式,有什么不同的意见,比如看完文章之后,还是觉得等额本金好,欢迎在下方评论!欢迎关注,有什么关于房产的问题,咱们可以一起讨论讨论!
文中图片部分来自于网络,如有侵权还请及时联系,我将会在第一时间删除,谢谢!