多招“新人”多得利益，
层级越高分配的利益越多，徒子徒孙们的业绩，都是前辈的利益来源。
当时大背景下，人寿公司的从设立到盈利，可能需要5-7年甚至更久，
但友邦凭借这套模式，在国内的保险市场大*四方，3年就实现了盈利，
而且这些代理人将销售的团队不断地扩张，
每一个销售不光自己是客户，还可以带来更多的客户资源，
这种获利的速度是十分可怕的。
于是，中国的大部分保险公司纷纷引进这种模式。
自1996年开始，国内寿险保费以平均年化40%的速度快速增长，直接带动整个保费市场茁壮成长。
于是“代理人”的销售模式开始在国内的保险市场横行。
这个模式下类似于*，
因为这些代理人不仅作为员工，同样也是保险公司的客户；
员工再招揽员工，客户再发展客户，
金字塔尖的人只需坐收利益。
从某些方面来说，这种制度成为保险业多年高速发展的源动力。
但另一方面，这也是收割底层代理人的一头猛兽。
2、下岗潮：猛兽收割的温床代理人制度引入的同时，
仿佛是命中注定一般，
二十世纪末，二十一世纪初，
国内赢来了下岗工人浪潮，很多人失去了工作，
保险行业也因此成为了大部分下岗工人再就业的地方，
大批量的下岗工人，家庭妇女加入了保险大军，
而这一批人本身的学历低，再加上大背景下的国民素质都不高，
根据2014年一个调查显示，营销人员高中及以下学历占到了83.6%。
2014年尚是如此，
可以想象20世纪末，21世纪初保险行业是什么样的光景。
所以那个时候，“人情牌”是这些低学历，毫无专业素质的下岗工人和家庭妇女唯一武器，
找不到客户就去找亲戚朋友，再找不到就只能死在保险公司的考核制度之下，
于是我们可以发现，很多保险纠纷，都来自于从亲戚朋友手上购买的保单。
销售员素质良莠不齐，低门槛的招聘，尚未全面的培训制度，
种种都进一步加剧了保险行业的的销售误导。
2015年以后，国家更是明确停止了保险从业人员的资格考试，
代理人的门槛一低再低。
也许大家会有疑问，
既然是从美国引用的制度，为什么美国保险市场没有这种情况？
这是由于欧美发达国家，保险行业发展的久，保险市场也相对比较成熟，
所招聘的营业员相对来说学历层次较高，保险专业知识比较丰富。
而国内保险刚刚起步不久，还一度停滞了20年的发展，
代理人最早也是从下岗工人和家庭妇女起步，
长此以往，突飞猛进的保险行业自然而然就出现了“消化不良”。
畸形的发展形态，不诚信的行为，消费者对保险不信任起源就在于此。
时至今日，这个问题仍然在困扰保险行业。
3、入“世”十年：保规模，还是放弃金融安全？二十世纪初期，中国加入了WTO后，
从长期来看，这对保险的发展起到了举足轻重的推进作用，
但从短期来看，中外多家保险公司竞争发展，国内保险业受到冲击，
严苛的生存环境，让保险公司之间出现了恶性竞争，
窥一斑而知全豹，当时整个保险行业的缩影可以体现在重疾险上，
当时重大疾病的定义尚未规范，
各家保险公司对重疾的定义，对疾病的理赔定义都有所区别。
疾病定义的严苛条件，造成了理赔的困难
甚至有一些黑心的险企为了趁机大赚一笔，把一种病拆成多种，造成了市场的恶性竞争；
一时保险理赔纠纷频频发生。
全球知名的咨询机构麦肯锡2005年10月底出炉的一份调查报告称，
2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003增长了57%。
于是“保险是骗人的”的说法，开始广泛的被说起。
08年，国务院发展研究中心和国家统计局中国经济检测中心，在对国内公众保险情况调查显示：
不到10%的老百姓认可国内保险；
6%的人认为国内保险公司诚信较好；
70%的人认为诚信一般；
26%的人持不信任态度。
根据国际标准，一个行业有6.5%的消费者不信任时，表明这个行业进入了危机阶段，
千禧年后的发展初期暴露的各种问题，严重的透支了大众对保险的信任。
这些种种，彼时的监管部门为什么不作为？
2001年中国加入WTO，并承诺要在三年内陆续开放保险市场，
面对更复杂的金融环境，彼时保监会当务之急正是壮大国内的保险公司。
但事实上呢，那个大环境下，中国保险行业都笼罩在巨大的利差损阴影之下，
我之前的文章写过，
保险公司赚钱的大头不在拒赔，而在利差，
利差损意味着，国内保险公司都在亏钱，并且可能面临*的风险。
保监会怎么办？
是要老百姓还是要国内保险市场的发展？
很显然那个时候的监管部门给了我们答案。
要的是“规模保费、保险密度、保险深度”，要的是成绩漂亮，业务要重规模而不讲效益，
不管你用什么手段。
其实很正常，每一代人身上都背负着自己的历史使命，我们这一代人也不例外。
那代人为了规模牺牲了质量，我们这一代人食其恶果。
3、幡然醒悟：亡羊补牢为时不晚直到08年左右，全球次贷危机发生，
国际大环境驱使保险行业的重心回到了风险管理，建立了偿付能力监管体系。
保险行业，监管部门，终于幡然醒悟，开始关注大众的利益。
于是你看到，
2007年保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种重疾必须赔；
