在财说得明白最近发表的专栏文章里，我们评测了一款挺有特色的组合存款，就是用按月付息的存款，结合零存整取的存款，获得更高的收益。
举个例子，把10万存在一个按月付息的5年定期存款里，利率是4.8%，也就是说每个月的利息400元。
同时组合一个零存整取的存款，把每个月拿到的400元利息存入这一个零存整取的存款里，同样是5年期。对于这个存款来说，每月存下400元，每年存4800元，5年合计存入本金2.4万元，到时连本带息加起来，可以拿2.66万元。
换句话说，10万元到时可以拿回本，并且在5年后拿到2.66万元利息，平均下来每年的利率达到5.33%。
这就是利用了按月付息的存款。
所以如果我们懂理财，可以优先考虑把钱放在按月付息的定期存款里，用利息进行其他的投资。除了零存整取之外，财说得明白更推荐基金定投。
在以上的例子里面，每个月拿到的400元利息，用来做基金定投，5年下来的本金同样是2.4万，但是这5年里面，只要这一笔基金能增长50%，就会变成3.6万，如果能翻倍就会变成4.8万。
3.6万的基金账户值，相当于对应这5年的定期存款利率上升到7.2%，如果基金账户值达到4.8万，那年均利率就达到了9.6%，十分可观。
当然基金也有亏损的可能，不过因为用了基金定投的方式，而且5年的时间，风险就很小了。
但是对于不太会理财，自律性不够的人来说，千万不要使用按月付息的定期存款。
假如我们把10万存在存单里面，每个月可以拿400块钱的利息出来，大部分人会觉得这400不多，甚至觉得这个利息是额外的，不用白不用，所以真正能把这400存下来的人少之又少。
三年之后，只能拿回本金10万，所有的利息都被莫名其妙花光了，花在哪，自己都想不起来的，反正全是消费，花光了。
从这个角度来说，按月付息，反而划不来。
所以，理财还需要有财商，也需要有自律，并不是人人都可以做得好。
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