随着保险的普及,越来越多的人开始购买保险。但是现在保险产品实在是太多了,不仅产品种类琳琅满目,条款还千丝万缕、错综复杂,对普通人来说研究成本极高,今天分享七个投保原则,可以帮大家浅排一波雷区,少走一些弯路。
01 先需求,后产品
众所周知,保险是用来解决风险的。
那么人生有哪些风险呢?人生有三怕:一怕走的太早,二怕活的太久,三怕活的太惨;
对应”走的太早”的风险:就用意外险和寿险来解决;
对应“活的太惨”的风险:就用医疗险和重疾险来解决;
对应“活的太久”的风险:就用养老年金险来解决;
在做保险规划时首先要明确:自己最担心的是哪一方面?最想解决的是哪一方面的风险?然后再根据自己需求去寻找合适的产品和方案。
02 先保障,后理财
国家银保监会曾在专题会议上指出:“保险业姓保”是指要分清保障和投资属性的主次地位,保障是基本功能,投资是辅助功能。
人们常说:明天和意外,我们谁也不知道哪一个先来。
当人生遭遇意外事故和重大疾病风险时可能导致我们丧失工作能力,收入中断,从而无法继续为家庭赚取财富。
所以在做保险规划时应当优先考虑意外险、医疗险,重疾险,寿险等保障型险种,先保护好“印钞机”在说。
03 先大人,后小孩
作为一个父亲,我特别能理解很多父母的这种观念:
要把最好的都给孩子!
在买保险这个事上,很多家长第一反应也是先给孩子买保险。
甚至,有的家庭只给孩子买保险,自己仅靠社保裸奔。
实际上,保险保障的是挣钱的能力。
对孩子来说,父母才是他们的最大的保险。
一旦父母出了意外,孩子没有了最主要的经济来源,才是失去了真正的保障。
先家长,后孩子,才能在风险来临的时候,把孩子的风险降到最低。
04 先保大,后保小
所谓先保大风险再保小风险,指的是在配置保障规划时,也应该有优先级顺序。
对身故,全残,重疾这些,一旦发生,对家庭会造成毁灭性影响的大风险,
应该优先保障,并做好完善保障规划。
而像感冒发烧,头疼脑热这些问题造成的小风险。
即使发生,对我们的日常生活影响不大。
对待这类“小风险”,就可以选择配置完重疾、寿险、意外险、住院医疗险之后再配置,甚至选择风险自留。
05 先支柱,后成员
简单来说,谁出险对整个家庭影响最大,损失最严重,那么首先应该先给谁买。
家庭成员购买保险的顺序,也理应根据挣钱能力来排序。
这个先后顺序,有两方面含义:
一是优先级上:如果预算有限,应先保障第一支柱;
二是保额设置上:根据收入比例来配置保额。
收入高的,保额要更高些。
06 先保额,后保费
买保险就是买保额。
保额是保险公司赔给我们的钱,保额的大小决定了我们解决风险问题能力的大与小。
保额不是随便规划的,是通过科学的风险评估和需求分析得出的。保额太少不足以为我们抵御风险,保险就失去了它的保障意义,保额太多则可能影响你的财务结构。
07 先条款,后公司
保险行业是个信息不对称的行业。
大多数人在选择保险时,都是根据身边亲戚或朋友的推荐买的,至于买的产品怎么样,到底好不好,可能压根就不清楚。只知道是个熟悉的品牌。
其实,公司和保险条款相比条款更重要。
因为:保险产品实质上是一本法律合同。
所有合同当事人的权利和义务都是白字黑字的写在合同里。
无论是日后保全还是理赔;
无论是过去多少年;
无论保险公司管理层更换了成谁…
遵循的都是这本法律文书。
口头承诺易改,白纸黑字的合同难变。
再大的品牌,如果不符合合同的理赔条件,也不会理赔。
再没听过的品牌,如果符合合同的理赔条件,都会正常理赔。
所以在做保险规划时,保险条款比公司品牌重要。
总结:
以上投保原则只是入门,每个人的家庭情况、保障需求、经济预算等各不相同,保险归根到底还是需要量身定制的。
保险产品是一个非常复杂的金融产品,里面包含了医学、法学、金融学等等知识,如果自己进行研究购买的话,是需要付出很多时间和精力的,那如果咨询多家保险公司代理人,A家公司代理人会说A家的最好,B家公司代理人会说B家的最好!真假难辨?到底该相信谁?而保险经纪人是这方面的专家,而且不代表任何一家保险公司,只代表消费者立场,所以只要找到一个靠谱的经纪人,把专业的事交给专业的人来做,无需咨询多家保险公司,通过明亚即可理清自身需求,客观、全面了解市场最新产品信息,真正让您省时,省力,省心,省钱。
希望每个投保人清清楚楚了解保险,明明白白购买保险。