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作者 / 吴羚
来源 | AppSo（ID：AppSo）
自打「中国锦鲤」过后，支付宝一直很活跃，动作不断，这两天又以一款「相互保」的保险在网络上形成刷屏之势。
支付宝涉足保险业务已有一段时间，平台也不乏多种保险产品，「相互保」之所以吸引眼球，在于它形式上的新颖：0 元加入，先享保障。
不得不承认，这是一种很聪明的做法，准确地抓住了国人对于保险「买了没享受到赔付就亏了」的抵触心理，支付宝反其道而行之，让消费者觉得可以先享保障后付费，这波不亏。
但相互保真的如宣传的那么美好吗？加入之后是否就生病无忧了？以下是我们分析得出的利弊。
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什么是相互保？
事实上，相互保的概念看着新鲜：一人得病，众人出钱，而这正是保险最初的形态。根据资料记载，古巴比伦、古埃及、古罗马时期，就已经出现了以集资形式互助的组织，后来的保险，都是基本这一形态发展而来。
支付宝的「相互保」，其实就是发达国家常见的「相互保险」，与我们平时概念里的保险不同，这种保险采用会员制，投保人即为公司*，保费均摊，风险共担，不因个体的差异而有保费或保障上的不同。（虽然根据年龄段划分了不同保额，但与传统保险具体上岁数上的保额和保费相比，可以看作是没有差异。）
作为一种主流的保险形式，相互保险在欧美国家已经有超过一百年历史。据 ICMIF 统计，2016 年相互保险在全球保险市场份额占比 26.8%。在全球前十大保险市场国家，日本国内相互保险份额占比 39.1%，法国和德国分别占比 49.7% 和 47%，而中国的比例仅为 0.2%。
图片来自：《21 世纪经济报道》
一直到 2015 年，原中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，才为这种保险形式打了进入中国市场的大门。这次支付宝的合作方信美人寿相互保险社，就是首批三家相互保险社之一。
通常来讲，相互保险也是需要先缴纳保费汇聚成资金池，发生灾害后再运用该资金对会员进行补偿。但支付宝的「相互保」则把顺序反过来，会员加入时不需要付费，出险后再由全体投保人分摊保费，这是它的创新之处，所以才限制必须是芝麻分达到 650 以上的用户才可加入，芝麻信用在这其中起到了风险控制的作用，在一定程度上避免了用户违约的道德风险。
