图片来自:蚂蚁金服
相互保会于每月 7 日和 14 日对赔付案例进行公示,公示无异后,赔付金额和 10% 的管理费由全体用户均摊。
合法合规,甚至在形式上还结合国情作了一些调整,也并非炒作的噱头,到这里我们可以说相互保是一款靠谱的产品,那么是不是闭着眼睛买买买呢?
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相互保值不值得买?
首先是保费问题,千万不要被「0 元加入先享保障」的宣传忽悠了,虽然一开始加入不要钱,但每月付费日可是实打实的强制扣款。
你可能要说,官方说了每个案件分摊到个人头上的费用不超过 1 毛钱,根本不会伤筋动骨,每个月理赔案件数量却是不可控制的,支付宝在宣传中并未给出预估数量或出险率,只用了一个相当理想化的例子:
假设某一期公示时,「相互保」中成员人数为 500 万,公示 100 个出险案例,最高赔付金额为 3000 万,加上协议中规定的 10% 管理费即 300 万。那么在分摊日,就是 500 万人平摊 3300 万,每人当期扣除保费为 6.6 元。
注意「假设」二字,500 万人 100 人出险,相当于出险率只有十万分之二。不过,信美相互的分析师向媒体表示,粗略估计,中国每年发生重疾的人数大概三四百万,预估相互保每人一年分摊额为 100 多块。具体数额估计只能等相互保运行首月看才能知道了。
除了保费,保额也是我们买保险时非常关注一点。
相互保的投保年龄限制在 59 周岁以下(不包括 59 周岁),保额分两档:
30 天- 39 周岁,赔付金 30 万
40-59 周岁,赔付金 10 万
然而,随着年龄的增长,人体患病的风险是逐渐增加的,但此时保额却降低了。
我国各保险公司对重大疾病的赔付标准、风险评估等,依据来自原中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。
从上表可以看到,40 岁以后重大疾病的发生率呈急剧上升之势,但在相互保中,40-59 岁的保额只有 10 万,这对于重疾动辄数十万上百万治疗费而言无异于杯水车薪,这还是在不考虑通胀的情况下。且到了 59 岁会被强制退保,等于在我们最有可能患病的年纪,却失去了保障。
当然,正因为高龄投保人出险率高,相互保在保费均摊,又不能像其他保险公司一样有保费的资金池作投资之用,为了控制成本采取这种措施无可厚非,但对于投保人而言,就必须明确一点,要指望相互保来保障你一辈子生病无忧是不可能的。
另外,不排除参保人在获得赔付后,退出相互保计划的情况,这对于其他投保人显然是不公平的,但相互保允许随时退出,从规则上来说又没有毛病,如何平衡投保人之间的利益和公平问题,恐怕也是相互保今后需要考虑的。
总的来说,借助支付宝的力量,相互保险这种形式开始为国人所知,这点值得肯定,但帮助风险规避的作用有限,并不能作为一劳永逸的保险方案。可以买吗?可以,但没有宣传说的那么美,建议有条件的小伙伴还是要配置相应的重疾险和百万医疗险。手头紧的话,把相互保作为一个过渡方案也是一个不错的选择。
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要加入相互保
还有哪些注意事项?
1. 年龄符合要求就可以加入相互保吗?
加入相互保之前,有一个健康告知的步骤,不要习惯性地跳过,请仔细对照自身的情况,如实告知,特别提醒,肝炎(含肝炎病毒携带者)患者是不可以参加相互保的。不要抱有侥幸心理,不要小看保险公司的调查能力!
2.保障范围是否包括原位癌?
不包括,原位癌发病率较高,治愈率也高,市面上不少重疾险和百万医疗险已将其列入保障范围,这算是相互保的缺点之一。
3.可以和其他保险产品叠加吗?
可以,不冲突。
4.加入后可以退出吗?
可以随时退出,但需要承担退出之前已经公示的案例的分摊费用。
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支付宝上的这两款保险
才是真正 0 元加入
事实上,不用掏 1 分钱,我们在支付宝上也能获得两款医疗险,虽然金额只是几百块,但却是实实在在能解决生活中一些小病的报销。