来源：森林学苑（ID：ForestAcademy）
作者：范躺躺
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借款一天竟要偿还一年的利息？
一次结清背后究竟藏着哪些猫腻？
上岸之路为何困难重重？
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今日走近科学之《提前还款的那些坑》
上一期的借钱指南，我们聊了聊关于实际利率和数据成本的问题。这一期，我想和大家聊聊提前还款的问题。
在撸贷老哥的术语里，“上岸”是个很崇高的词语。意思是彻底结清所有贷款摆脱网贷，大部分人都是通过向家里坦白的方式一次性上岸。
而很多撸贷老哥想要上岸的时候，自然是希望一次性将所有的贷款结清，提前还款。理论上说，早点还款自然能少出点利息。
还有一些经济周转借了网贷的，发现利息难以承受后也希望通过提前还款的方式一次结清。
然而网贷提前还款能够按照实际借款天数来计算利息吗？事情恐怕没那么简单。
毕竟如果用户提前还款，对放贷的公司来说其实是一个损失：利息和服务费收入大大减少。
关于提前还款这事儿，没有像“利率不能超过36%”的明确规定，各家现金贷也就花招奇出，来规避用户提前还款带来的损失。
今天我们就总结了一下现金贷平台们的*操作：
1、禁止提前还款
2、提前还款需偿还全部分期利息
3、用户需要支付提前还款手续费
4、搭售灵活还款服务包
01 禁止提前还款
防止用户提前还款最简单粗暴的方式就是：禁止用户提前还款。
很多平台为了规避利率超标的风险，又不想承担用户提前还款带来的损失。就直接将提前还款的按钮给灰掉了，用户想点都点不了。
趣店的来分期就这么*，打开聚投诉，几乎所有关于来分期的投诉都在于其禁止用户提前还款。
聚投诉上关于来分期的投诉
02 偿还全部分期利息
比起直接禁止用户提前还款，绝大多数的现金贷给出了相差无几的霸王条款：提前还款依旧需要支付所有的利息。
在豆豆钱的一次结清页面中，直接显示了“注意：一次结清金额与按期还款总金额相同”。
也就意味着即使你只借了一天，也需要按照12个月的利息来支付利息。显然非常不合理。
聚投诉上一位单亲妈妈由于工资没有按时到账，借了豆豆钱21400元紧急还了房贷，结果没有想到第三天想还全款时，还款金额就变成了28590.4元。
图片来源：聚投诉
除去豆豆钱外，包括新浪分期、众安保险推出的现金贷马上金、拉卡拉易分期、省呗等头部的现金贷平台提前还款都需要偿还所有的利息。
03 提前还款手续费
还有一些公司选择了使用收取违约金的方式来对用户的提前还款行为做出约束，听起来似乎很合理。
但是算算违约金的金额，却高的吓人。
在51人品贷中，提前还款需要支付一定的手续费，产品将其称之为“各项费用”。其APP页面中解释：
各项费用=当前服务费（居间服务费 保障计划费） 提前结清手续费（手续费金额=剩余居间服务费金额 剩余保障计划费金额）
也就是说虽然剩余还款不需要收利息了，但是服务费还是要收的，而且这个钱并不比利息低多少。
一位用户2018年4月在51人品贷APP借款了40000元整，分24期还清，还了10期共计24786.7元后，他想要提前全额还款，却发现除本金利息外，各项费用竟然高达5936.6元。也就说提前还清他还需要支付29980.91元人民币。
