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| 为您推送的第33篇文章
今天有客户发来一条消息，问金瑞人生20的收益这么高是真的吗？
这个产品我在之前就写过，
平安-金瑞人生20，值得购买吗？
金瑞人生20是典型的收益主要靠万能账户的年金险。
我们以年金返还后直接进入万能账户，并且第五年全部进入万能账户按照复利增值
¶ 20年翻倍，则万能账户中增值15年，平均复利利率为4.73%
¶ 30年翻三倍，则万能账户中增值25年，平均复利利率为4.49%
¶ 40年翻五倍，则万能账户中增值35年，平均复利利率达为4.7%
¶ 50年翻8倍，则万能账户中增值45年，平均复利利率为4.73%
¶ 60年翻12倍，则万能账户中增值55年，则平均复利利率为4.62%
实际上年金账户返还的年金是分为十年进入万能账户的，那么他们实际上就是按照结算利率5%左右计算的。
根据《平安人寿万能险结算利率公告》，目前平安的结算利率为5%
你可能觉得这个利率很高了，下图是部分在售万能账户的一览表。
平安的结算利率并不出彩，但是保证利率却垫底，只有1.75%。
根据合同条款和目前平安的结算利率，平安的利率可以在1.75~5%之间。
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这款年金险是5年交，保险期间为15年的年金险。
可以搭配两款万能账户，分别是荣耀系列万能账户和富贵系列万能账户
以每年缴费10000元，缴费5年，根据年金合同计算
第五、六年，各返还10000元生存金，累积返还20000元。
第七~14年，各返还3500元生存金，累积返还28000元。
最后一年，返还10317元，总计返还58317元。
根据IRR公式计算，年金账户的利率为2.42%，收益率还是过于低了。
所以这款年金险的收益也主要靠万能账户。
再看看太平万能账户的历史结算利率，最高5.5%基本维持在5%左右。
与平安不同的是，太平的这款年金险附加的两个万能账户，保底利率都为2.5%。
预期太平的利率在2.5%~5.5%之间。
同样五年开始返还的年金险，当前结算利率一样，我们更倾向于保底利率更高的产品。
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目前市面上在售的年金险，只有君康颐养金生的收益主要靠年金账户，并且通过现金价值反推，终身复利利率达到了3.89%。
这款产品也马上就要停售了，在停售之前是我唯一推荐的。
停售之后，市面上的产品大多是年金险 万能账户，并且收益主要靠万能账户的产品。比如华夏华夏红、太平财富安赢、平安金瑞人生。
年金返还形式类似，当前结算利率一样的时候，我们如何选择？
重点在于你是否相信，未来几十年的利率会一直保持在5%的高位。
真实情况是，如果市场利率下行，保险公司必须要守住的底线是保底利率。除此以外，保险公司无法保证收益利率。
任何一个保险都长达几十年，社会变化如此非常的快，我们根本不知道明天会发生什么，那么我们只能选择确定性最高的那个
根据保底利率和当前结算利率
华夏华夏红的利率在3%~6%
太平财富安赢的利率在2.5%~5.5%
平安金瑞人生的利率在1.75%~5%
此刻你应该能够做出选择吧？
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