□河北日报记者 任国省
近年来，互联网保险已经成为我国保险业一支举足轻重的力量，特别是以百万医疗险为代表的互联网短期健康险横空出世，一时成为“网红”产品。不过，业内人士表示，此类产品也存在较多问题，部分产品缺乏定价基础，保额虚高，部分公司无序竞争，侵害消费者利益。
为规范保险公司短期健康保险业务经营管理行为，切实保护保险消费者的合法权益，近日，《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》）正式出炉，对百万医疗保险类产品涉及的续保、停售等备受争议的焦点问题进行了明确规范，明确短期健康险不得保证续保，已经审批或备案的短期健康险产品，如不符合《通知》要求的，应于5月1日前停止销售。
据了解，财险、寿险、健康险、养老险共计有200家左右的保险公司都具备短期健康险经营资格，短期健康险已成为保险行业竞争最激烈的业务领域。艾瑞咨询与众安保险日前联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，中国百万医疗险市场在2019年总规模达到345亿元，预计2020年已升至500亿元，同比增长50.7%；2019年用户规模达到6300万人，市场渗透率达5.2%，预计2020年已升至9000万人，渗透率升至7.4%。该《白皮书》还预计，中国百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速。到2025年，全市场保费规模将超过2000亿元。
一年几百块，保障几百万，这是近几年百万医疗险迅速走红的重要原因。但另一方面，此类产品纠纷较多，投诉率居高不下。以百万医疗险为例，它是短期健康险，消费者面临的最大风险是无法续保。但一些保险公司在“连续续保”和“保证续保”上混淆视听。同时，在缺乏经验数据和定价基础情况下，以提高赔偿限额为促销噱头，增加产品吸引力。
在此背景下，银保监会印发《通知》，对百万医疗保险为代表的短期健康险产品续保、产品定价、赔付率、组合销售、核保理赔、停售、投保提示、退保现金价值等方面进行了全面规范。
《通知》明确，短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句。《通知》要求，保险公司停售短期健康保险产品，应当披露具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息；保险公司要规范设定健康告知信息，不得无理拒赔。
随后，记者在一些保险互联网平台发现，很多一年期百万医疗保险类产品的宣传语已发生变化，如将“非保证续保产品”放入保险条款中，并规避了“连续投保”“自动续保”等字眼。
“短期健康保险的特点是期限短，年轻消费者购买的话价格比较便宜，但短期健康险的局限性也比较明显，如短期健康险费率表会随时间调整，年轻时保费比较低，但随着年龄的增长，保费增加较多。而长期健康险的保费是在保险之初就约定好的，可以很好地控制保费支出，也能提供长期保障。”某险企管理层人士表示，短期健康险作为长期健康险的补充是没问题的，百万医疗险有它的价值，可以买，但买时注意不要被误导。同时，对百万医疗险要有正确的认识，短期健康险能买一年是一年，但它没有长期的保障。消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。
“所有承诺可以续保到80岁、90岁的百万医疗险，都是不可靠的，因为监管明确短期健康保险不得保证续保。”该人士说。当然，我们也不用太过焦虑，监管本质是为保护消费者利益。而且在强监管的规范下，以后的产品会越来越合规，越来越好。
作者：任国省
来源： 河北日报
